С начала 2026 года в России заблокировано от 2 до 3 миллионов банковских операций. Это не ошибка. Только за первые три недели января количество временных остановок переводов и платежей выросло в 6–9 раз по сравнению с обычным месячным показателем. Волна накрыла не только мошенников, но и обычный бизнес: платежи поставщикам, выплаты подрядчикам, снятие наличных на хозяйственные нужды теперь могут привести к полному параличу вашего расчетного счета. Причина — вступление в силу новых правил по 115-ФЗ и 161-ФЗ, которые с 1 января удвоили для банков список критериев подозрительных операций. Если раньше было 6 признаков, то теперь их 12, и ваш рядовой платеж может попасть под один из них совершенно неожиданно.
Это не «охота на бизнес», как любят кричать в пабликах. Это новый уровень финансового мониторинга, под который вынужден подстраиваться каждый, у кого есть расчетный счет. Ваша задача — не паниковать, а понять логику системы и сделать свои операции «прозрачными» для банка. Иначе вы рискуете завтра не выплатить зарплату, не оплатить срочный закуп и потерять репутацию перед контрагентами. Давайте разбираться, что именно изменилось и как продолжать работать.
Что на самом деле значит «заблокировали счет»: три сценария, которые путают
Когда приходит смс от банка об ограничении, предприниматели бросаются звонить бухгалтеру с криком «счет заблокировали!». На самом деле, это могут быть три принципиально разные ситуации, и от правильного диагноза зависят ваши действия. Ошибка в определении ведет к потере времени, а счет в это время остается недоступным.
- Отказ в проведении конкретной операции (по 115-ФЗ). Самый частый сценарий. Банк видит в вашем платеже «красные флаги» и останавливает именно его. Остальные деньги на счете доступны, другие платежи проходят. Это как досмотр на входе в метро: проверили именно вас, а поток идет дальше. Основание — пункт 11 статьи 7 закона 115-ФЗ. Что делать: Банк запросит у вас документы, обосновывающие этот платеж (договор, счет, акт). Предоставляете — ограничение снимается с этой операции.
- Приостановление всех операций по счету (тоже 115-ФЗ). Самый тяжелый случай. Решение принимает не банк, а Росфинмониторинг. Все ваши средства замораживаются: вы не можете ни платить, ни получать деньги. Срок — до 30 суток, с возможностью продления через суд. Это полный паралич бизнеса. Что делать: Срочно готовить массив документов, подтверждающих легальность всей вашей деятельности и происхождение средств. Часто требуется помощь юриста, специализирующегося на финмониторинге.
- «Период охлаждения» по 161-ФЗ (защита от мошенников). Это не блокировка счета, а приостановка подозрительного перевода на срок до 2 рабочих дней. Чаще касается переводов физлицам, но может затронуть и бизнес, если операция выглядит нетипично. Банк звонит или присылает уведомление с вопросом: «Вы точно это отправляли?». Вы подтверждаете — и через час-два платеж проходит. Ключевое отличие от 115-ФЗ: это защита вас как клиента, а не санкция регулятора.
Новые правила 2026: какие ваши действия банк сочтет подозрительным прямо сейчас
С 1 января банки обязаны проверять операции по 12 критериям вместо прежних шести. Некоторые новые признаки кажутся неочевидными, но они уже работают. Вот что может привлечь внимание к вашему счету:
- Операция после смены номера телефона. Если вы сменили номер, привязанный к банковскому приложению или «Госуслугам», и в течение двух суток пытаетесь сделать крупный перевод, банк обязан провести дополнительную проверку.
- Крупный перевод после снятия наличных за границей. Сняли больше 100 тысяч рублей в зарубежном банкомате, а потом сразу переводите кому-то крупную сумму? Для системы это риск.
- «Круговой» перевод через СБП. Отправили самому себе более 200 тысяч через Систему быстрых платежей, а затем сразу перевели эти деньги контрагенту, с которым раньше не было операций. Алгоритм интерпретирует это как попытку запутать следы.
- Привычные «бизнес-схемы» под прицелом. Банки давно смотрят на долю наличных в обороте (риск — более 30%), на нулевые остатки на концe дня (признак транзита) и на низкую налоговую нагрузку. Сейчас эти проверки стали тотальнее. Даже легальная работа с самозанятыми и ИП-подрядчиками, когда деньги от заказчика быстро уходят фрилансерам, может быть расценена как транзит.
Практический пример из жизни: IT-компания получила аванс 8 млн рублей от заказчика и в течение недели расплатилась с двенадцатью подрядчиками (ИП и самозанятыми). Банк увидел классическую схему: быстрое поступление и такое же быстрое списание множеству разных получателей. Следующий платеж был заблокирован, а компания оказалась перед необходимостью за 10 дней собрать и предоставить полный пакет документов: договоры с заказчиком и всеми подрядчиками, технические задания, акты выполненных работ, внутреннюю переписку. Бизнес едва не встал.
Чек-лист на завтра: 5 шагов, чтобы снизить риск блокировки
Эту инструкцию стоит распечатать и дать каждому, кто в вашей компании работает с платежами.
Шаг 1: Детализируйте назначение платежа. Всегда.
Забудьте шаблоны «Оплата по договору» или «За услуги». В назначении платежа должен быть максимум информации: «Оплата по Договору № 45 от 20.01.2026 за поставку канцтоваров (Счет № 123 от 22.01.2026)». Это снимает 50% вопросов на старте.
Шаг 2: Готовьте документы до платежа, а не после.
К любому платежу свыше 100-150 тысяч рублей сразу формируйте цифровую папку с документами: договор, счет, акт/ТН, переписка с контрагентом. Если банк запросит — вы отправите их в течение часа, а не в панике ищете неделю.
Шаг 3: Проверяйте своих контрагентов.
Перед первой крупной сделкой зайдите на сайт ФНС и проверьте контрагента по ИНН. Убедитесь, что компания действующая, не в процессе ликвидации. Сохраните скриншот выписки — это будет доказательством вашей добросовестности для банка.
Шаг 4: Избегайте «идеального» транзита.
Если получили крупный платеж, не пытайтесь в тот же день вывести всю сумму, оставив на счете ноль. Даже легальные выплаты лучше разнести на несколько дней и оставлять на счете остаток, покрывающий текущие расходы (аренда, связь, налоги). Это ломает шаблон транзитного счета.
Шаг 5: Предупредите банк о нестандартными операциях.
Планируете выплатить дивиденды, досрочно погасить большой кредит или снять крупную сумму наличными на зарплату в «серой» зоне (где нет терминалов)? Позвоните заранее вашему менеджеру в банке и устно предупредите: «22 числа будет платеж в адрес ИП Иванова на 1,2 млн, это оплата за оборудование». Часто это помогает избежать автоматического срабатывания блокировки.
Если блокировка уже случилась: алгоритм действий без паники
- Не игнорируйте уведомление. Сразу свяжитесь с банком через горячую линию для бизнеса или вашего персонального менеджера. Уточните: что именно произошло (отказ в операции или приостановление счета) и какие документы нужны для разблокировки.
- Соберите запрошенный пакет максимально быстро. Полнота и скорость — ваши главные козыри. Если не хватает какого-то документа, объясните это банку и предоставьте альтернативу (например, письмо контрагента).
- Не пытайтесь «обойти». Повторять тот же платеж по другим реквизитам или разбивать сумму на несколько мелких — худшая идея. Алгоритм это сразу заметит, и риски вырастут до приостановления всех операций.
- Обращайтесь к специалисту. Если речь идет о приостановке счета по требованию Росфинмониторинга, не тратьте время на самостоятельное обжалование. Обратитесь к юристу, который специализируется на 115-ФЗ. Цена ошибки здесь — жизнь вашего бизнеса.
Риски и типичные ошибки: чего точно не стоит делать
- Ошибка: Держать все деньги в одном банке. Последствие: один инцидент парализует весь ваш cash flow.
- Ошибка: Работать с «обнальными» контрагентами. Даже если вы честно платите за товар, но ваш поставщик участвует в сомнительных схемах, его проблемы станут вашими. Банк заблокирует ваш платеж ему.
- Ошибка: Игнорировать запросы банка. Молчание расценивается как признак того, что вы не можете подтвердить легальность операций. Счет могут закрыть принудительно.
- Ошибка: Активно использовать личные карты для бизнеса. Личные переводы на крупные суммы также попадают под мониторинг, а доказать их коммерческий характер еще сложнее.
Новые правила — это не ловушка, а фильтр. Их задача — отсечь нелегальные схемы. Задача вашего легального бизнеса — быть максимально «прозрачным» для этого фильтра. Настройте финансовые процессы, документооборот и коммуникацию с банком уже на этой неделе. Потому что следующий запрос от финмониторинга может прийти именно вам.
А у вас или ваших знакомых уже были случаи неожиданных блокировок платежей в этом году? Как удалось решить проблему? Поделитесь опытом в комментариях — это поможет другим предпринимателям сориентироваться. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разборы следующих острых тем для малого бизнеса.