Банковская гарантия — это письменное обязательство банка заплатить заказчику определённую сумму, если подрядчик не выполнит условия контракта. По сути, банк выступает поручителем: «Если этот человек не сделает работу — я заплачу за него». Механизм прост, но за ним стоят десятки нюансов, от которых зависит, получите вы контракт или потеряете деньги.
По нашей практике, в 2025 году через систему госзакупок по 44-ФЗ прошло более 3,5 триллионов рублей контрактов с обеспечением банковскими гарантиями. Каждый третий участник тендера сталкивается с отказом банка или проблемами при оформлении. Разберём, как устроена банковская гарантия, кто в ней участвует, сколько стоит и на что обратить внимание, чтобы не попасть впросак.
Сталкивались с банковскими гарантиями? Расскажите в комментариях, что оказалось сложнее всего при оформлении.
Как работает банковская гарантия: три участника сделки
В любой банковской гарантии участвуют три стороны. Принципал — тот, кто просит гарантию (подрядчик, поставщик, исполнитель). Бенефициар — тот, кому гарантия выгодна (заказчик, государственный орган). Гарант — банк, который берёт на себя обязательство заплатить.
Принципал приходит в банк и говорит: «Я участвую в тендере на 10 миллионов. Заказчик требует обеспечение исполнения контракта. Выдайте мне гарантию». Банк проверяет финансовое состояние компании, оценивает риски и, если всё в порядке, выпускает документ. За это принципал платит комиссию — обычно от 2% до 10% от суммы гарантии.
Если подрядчик выполняет контракт — гарантия «спит» и никто ничего не платит. Если подрядчик нарушает условия — заказчик предъявляет требование банку, и тот обязан выплатить сумму гарантии. После этого банк взыскивает деньги с принципала.
Банковская гарантия — это не кредит и не страховка. Это отдельный финансовый инструмент, который регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 368–379) и специальными нормами 44-ФЗ.
Какие виды банковских гарантий существуют
Не все гарантии одинаковы. В госзакупках по 44-ФЗ чаще всего встречаются три вида, и каждый нужен на своём этапе тендера.
Гарантия на обеспечение заявки
Нужна на этапе подачи заявки на тендер. Подтверждает, что участник серьёзно настроен и не откажется от контракта, если выиграет. Сумма — от 0,5% до 5% от начальной максимальной цены контракта (НМЦК). Срок действия — обычно 1–2 месяца.
Гарантия на исполнение контракта
Самый распространённый вид. Обеспечивает, что подрядчик выполнит все обязательства по контракту. Сумма — от 5% до 30% от цены контракта. Срок — на весь период исполнения плюс один месяц. Именно эту гарантию чаще всего требуют заказчики.
Гарантия на гарантийные обязательства
Покрывает период после завершения работ. Если через полгода после сдачи объекта обнаружатся дефекты — заказчик обращается в банк. Срок действия — от года и дольше, в зависимости от контракта.
- Обеспечение заявки — подтверждаете серьёзность намерений при подаче на тендер
- Исполнение контракта — гарантируете выполнение всех обязательств
- Гарантийные обязательства — отвечаете за качество после сдачи работ
- Возврат аванса — обеспечиваете возврат аванса, если контракт не исполнен
Сколько стоит банковская гарантия и от чего зависит цена
Стоимость банковской гарантии — это комиссия банка, которая зависит от суммы контракта, срока гарантии, финансового состояния компании и типа обеспечения. Диапазон — от 2% до 10% годовых от суммы гарантии.
Пример: контракт на 5 000 000 рублей, обеспечение исполнения — 15% (750 000 рублей), срок — 6 месяцев. Комиссия банка при ставке 4% составит примерно 15 000 рублей. Это в разы дешевле, чем замораживать 750 000 на депозите заказчика.
Крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) обычно предлагают ставки ниже — от 2% до 5%. Небольшие банки могут просить 6–10%, но зато оформляют быстрее и лояльнее к молодым компаниям. Типичная ошибка — выбирать банк только по цене, не проверив его наличие в реестре Минфина.
1. Сумма контракта и размер обеспечения (чем больше — тем дешевле в процентах)
2. Срок действия гарантии (чем длиннее — тем дороже)
3. Финансовое состояние компании (прибыль, обороты, отсутствие долгов)
4. Кредитная история и опыт исполнения госконтрактов
5. Банк-гарант (крупные банки дешевле, но строже к документам)
Нужна помощь с банковской гарантией?
Если не знаете, какой вид гарантии нужен, какой банк выбрать или сколько будет стоить — задайте вопрос нашему боту. Бесплатный подбор условий за 5 минут, без обязательств.
Получите бесплатную консультацию по банковской гарантии — написать в Telegram-бот
Как оформить банковскую гарантию: пошаговый процесс
Шаг 1. Определить, какая гарантия нужна
Посмотрите в документации закупки (извещение на ЕИС): какой тип обеспечения требуется, какой процент от НМЦК, какой срок действия. Без этих данных банк не начнёт работу.
Шаг 2. Собрать документы
Стандартный пакет: учредительные документы (устав, выписка из ЕГРЮЛ), бухгалтерская отчётность за последний период, справка об отсутствии задолженности по налогам. Некоторые банки просят баланс за два года. Чем полнее пакет — тем ниже ставка.
Шаг 3. Выбрать банк
Критически важный момент: банк обязан быть в реестре Минфина (перечень кредитных организаций, имеющих право выдавать банковские гарантии для обеспечения заявок и исполнения контрактов). Если банка нет в реестре — заказчик отклонит вашу гарантию, и вы потеряете и деньги, и контракт.
Шаг 4. Подать заявку и получить гарантию
Большинство банков принимают заявки онлайн. Срок рассмотрения — от нескольких часов до 3 рабочих дней. После одобрения банк выпускает электронную банковскую гарантию и размещает её в реестре ЕИС. Вам приходит документ с ЭЦП банка.
Кейс из практики: строительная компания из Краснодара участвовала в тендере на ремонт школы (контракт 12 млн рублей). Подала документы в два банка одновременно. Сбербанк одобрил за 3 дня по ставке 3,2%, а региональный банк — за 1 день по ставке 5,8%. Выбрали Сбербанк, сэкономили 31 200 рублей.
Подводные камни банковской гарантии
Первый и самый частый — банк не в реестре Минфина. Вы оплатили комиссию, получили гарантию, а заказчик её не принял. Деньги не вернут. Перед оплатой всегда проверяйте банк на сайте Минфина.
Второй — несоответствие условий гарантии требованиям закупки. Заказчик указал в документации конкретные формулировки, а банк выпустил гарантию по своему шаблону. Расхождение в одном слове — основание для отклонения. Всегда сверяйте текст гарантии с требованиями извещения.
Третий — срок действия короче, чем нужно. По 44-ФЗ гарантия должна действовать минимум на один месяц дольше срока исполнения контракта. Если промахнётесь хотя бы на день — отклонят.
Четвёртый — поддельные гарантии. Мошенники предлагают «гарантию за 0,5%» через сомнительных брокеров. Заказчик проверяет гарантию в реестре ЕИС — её там нет. Итог: включение в реестр недобросовестных поставщиков (РНП) на два года.
Проверяйте каждую банковскую гарантию в реестре ЕИС (zakupki.gov.ru) до подачи заявки. Если гарантия не отображается в реестре — она недействительна.
Когда банковская гарантия не нужна
Не все контракты требуют банковскую гарантию. Заказчик может установить обеспечение в виде денежных средств — вы просто переводите нужную сумму на его счёт. Это проще, но замораживает оборотные средства.
При закупках до 5 миллионов рублей заказчик вправе не устанавливать обеспечение исполнения контракта вовсе. А малые предприятия и социально ориентированные НКО могут быть освобождены от обеспечения заявки при закупках среди СМП по 44-ФЗ.
Чем отличается банковская гарантия от независимой
С 2022 года в 44-ФЗ вместо термина «банковская гарантия» используется «независимая гарантия». Разница: независимую гарантию могут выдавать не только банки, но и другие организации (например, Евразийский банк развития). На практике для большинства поставщиков ничего не изменилось — вы по-прежнему идёте в банк из реестра Минфина.
Кейс: ООО из Москвы впервые участвовало в аукционе на поставку мебели (контракт 2,3 млн рублей). Директор искал «банковскую гарантию», а на ЕИС в документации было написано «независимая гарантия». Запутался, потерял два дня. В итоге оформил обычную банковскую гарантию через онлайн-сервис за 4 часа — заказчик принял без вопросов.
Подписывайтесь на Telegram-канал
В канале «Гарантии Мамонтова» разбираем реальные кейсы по банковским гарантиям, рассказываем про изменения в 44-ФЗ и помогаем разобраться в тонкостях госзакупок. Присоединяйтесь — пригодится, когда понадобится оформить гарантию.
Подписаться на канал — Гарантии Мамонтова
Частые вопросы
Можно ли получить банковскую гарантию за один день? Да, многие банки предлагают экспресс-оформление. Обычно это стоит на 1–2% дороже стандартной ставки, но при срочных тендерах других вариантов нет. Онлайн-сервисы крупных банков одобряют заявки за 2–4 часа.
Что будет, если банк обанкротится после выдачи гарантии? Если банк лишается лицензии, гарантия формально теряет силу. Заказчик потребует заменить обеспечение. Поэтому выбирайте банки из топ-50 по активам — вероятность отзыва лицензии у них минимальна.
Могут ли отказать в выдаче банковской гарантии? Могут. Основные причины: убыточная отчётность, задолженность по налогам, отсутствие опыта исполнения госконтрактов, судебные дела и арбитражи. Если один банк отказал — попробуйте другой: требования у всех разные.
Возвращаются ли деньги за банковскую гарантию? Комиссия банку не возвращается — это плата за услугу. Но если контракт расторгнут по инициативе заказчика, иногда можно договориться о частичном возврате. Это зависит от условий договора с банком.
Чем банковская гарантия отличается от поручительства? Поручительство — это дополнительное обязательство, зависящее от основного долга. Банковская гарантия — самостоятельное обязательство: банк платит по первому требованию бенефициара, независимо от споров между заказчиком и подрядчиком.
Нужна ли банковская гарантия для ИП? Да, индивидуальные предприниматели могут получать банковские гарантии на тех же основаниях, что и ООО. Требования к документам чуть проще, но финансовая устойчивость проверяется так же строго.
Если остались вопросы — пишите в комментариях. С какой суммой контракта вы работаете и в каком банке оформляете гарантии?