Отношение к ипотечным займам в России напрямую коррелирует с возрастом. К такому выводу пришли эксперты девелопера Level Group, проведя опрос среди населения. Россияне в возрасте старше 29 лет пожалели, что не взяли ипотеку в ранней молодости. Однако зумеры и поздние миллениалы по-прежнему считают ее «кабалой». В молодости приоритетом чаще становятся мобильность и отсутствие долгосрочных обязательств, но со временем растет ценность стабильности и наличия собственного актива, считают эксперты. Во многом смена вектора восприятия также связана с тем, что по мере взросления крепнет финансовая грамотность, обращают внимание они. Выгодна ли сегодня ипотека для молодежи — узнали «Известия».
Вопрос приоритетов
43% граждан старше 29 лет жалеют, что не взяли ипотеку в ранней молодости. Лишь 23% россиян спустя годы сохранили стабильно негативный настрой, по-прежнему считая, что аренда выгоднее и дает больше свободы. Для каждого второго зумера (49%) при этом слово «ипотека» и сегодня является синонимом «кабалы». Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного девелопером Level Group.
Исследование показало кардинальный сдвиг в восприятии кредитных обязательств — спустя 10 лет большинство респондентов увидели в ипотеке упущенную выгоду или единственный вариант обзавестись собственной квартирой.
— Возраст работает как главный отрезвляющий фактор. Мы видим четкую трансформацию сознания: то, что в 20 лет кажется ограничением, к 30 годам начинает восприниматься как упущенная возможность, — отмечает руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин.
Отношение к ипотеке молодежи в возрасте от 18 до 28 лет при этом выглядит зеркальным отражением страхов их родителей, указывают авторы опроса. Почти половина респондентов в этой возрастной категории полагает, что ипотека станет «концом свободы» и привяжет их к текущему рабочему месту на десятилетия.
Треть молодых людей (33%) видит ипотеку как скучную взрослую обязанность. И лишь 10% считают такие кредиты необходимым, хотя и не идеальным инструментом.
— Для поколения Z главной «валютой» стали мобильность и ментальный комфорт, а не квадратные метры. Страх перед ипотекой — это не боязнь ответственности, а страх потери вариативности. Зумеры привыкли жить в парадигме шеринговой экономики, где любой сервис можно «отменить» в один клик. Ипотека же воспринимается как «подписка», от которой невозможно отказаться без потерь, что вступает в прямой конфликт с их базовой потребностью в свободе перемещения и смены карьерных траекторий, — утверждают в пресс-службе компании Level Group.
При этом опрос показал, что для 8% зумеров и ранних миллениалов ипотека сегодня является недоступной мечтой, поскольку ставки и цены не оставляют им возможности для приобретения недвижимости таким способом.
Возраст напрямую влияет на отношение к ипотеке и аренде, подтверждает эксперт рынка недвижимости, основатель агентства недвижимости Stretch Estate Ольга Стречная.
— В молодости приоритетом чаще становятся мобильность и отсутствие долгосрочных обязательств, однако с возрастом растет ценность стабильности и собственного актива. Именно поэтому после 30 многие сожалеют, что не зафиксировали стоимость жилья раньше, при более низких ценах и меньшей конкуренции, — полагает она.
Во многом это связано с тем, что с возрастом крепнет финансовая грамотность, обращает внимание Овечкин. В молодости горизонт планирования составляет один-два года, и аренда кажется логичным вариантом, однако со временем всё меняется.
Связывает перемены в отношении к ипотеке с финансовой грамотностью и независимый эксперт рынка недвижимости Никита Журавлев.
— Молодежь не понимает, как инвестировать, как работать с разными финансовыми инструментами, как сформировать семейный бюджет и т.д. С возрастом это понимание приходит, а также возникают определенные жизненные потребности, инструментом достижения которых выступает ипотека, — разъясняет он.
Как правило, ситуация с восприятием ипотеки у молодежи меняется при смене семейного статуса, уточняет Овечкин.
— Появление детей обычно моментально «переключает тумблер». Согласно нашим внутренним данным, каждый пятый россиянин меняет отношение к ипотеке в положительную сторону после рождения ребенка, — рассказывает эксперт.
Для молодежи фактор «собственного пространства» тоже важен, допускает Стречная, однако он конкурирует с потребностью в свободе перемещаться.
— Пока нет семьи и привязки к месту, аренда воспринимается как более комфортный формат. Однако по мере взросления собственное жилье начинает ассоциироваться с безопасностью и опорой, — согласна собеседница «Известий».
В краткосрочной перспективе ипотека действительно снижает гибкость, создавая сложности при смене города, страны или сферы деятельности, признает она. Но на практике эти трудности не так страшны, как может показаться на первый взгляд.
— Ипотека перестала быть «тюрьмой» — по согласованию с банком квартиру в залоге можно продать, сдать или рефинансировать, так что жесткая привязка к месту — это скорее психологический миф, чем юридическая реальность, — убежден Овечкин.
Влияние ипотеки на мобильность, карьерные планы и личную свободу во многом зависит от отношения человека, уверен Журавлев.
— Как и простой потребительский кредит, ипотека не мешает свободе перемещений. А нагрузка на личный бюджет возвращает к финансовой грамотности и видению завтрашнего дня, — подчеркивает эксперт.
Дорогое удовольствие
Работает в пользу ипотеки и инфляция, являясь скрытым союзником заемщика, отмечает Юлиан Овечкин. Стоимость актива и размер платежа фиксируются в день заключения сделки, напоминает он.
— Через 5–7 лет, с учетом инфляции, этот платеж будет «весить» в бюджете человека значительно меньше, чем сегодня, а квартира, скорее всего, подорожает, — утверждает собеседник «Известий».
Арендная плата при этом индексируется вслед за инфляцией и ростом коммунальных тарифов практически ежегодно, указывает он.
— Те, кто взял ипотеку 10 лет назад, сейчас платят банку суммы, которые кажутся смешными по сравнению с текущими ценами на аренду аналогичных квартир. Это подтверждают и 34% участников нашего опроса, которые осознали этот механизм только с возрастом, — подчеркивает Овечкин.
Ставки по аренде за последние годы совершили сильнейший скачок вверх, напоминает Никита Журавлев. И этой ситуации поспособствовал рост ставок на ипотеку.
— Если раньше ежемесячные платежи по ипотеке в среднем равнялись арендным платежам, то при высокой ставке они выросли в разы. Это сделало аренду более выгодной, из-за чего ее стоимость тоже пошла вверх, — разъясняет эксперт.
Сейчас инфляция бьет по аренде сильнее, подтверждает арбитражный управляющий Минюста РФ, эксперт Агентства стратегических инициатив Ольга Епифанова, уточнив, что стоимость съема недвижимости скоро увеличится на 10%. При ставке в 14–15% ипотека зафиксируется как более выигрышный вариант на горизонте 5–7 лет.
— С возрастом многие россияне признают ошибкой отказ от ранней ипотеки, поскольку к этому рубежу инфляция превращает аренду в ненадежный вариант, а фиксированные платежи — в защиту от роста цен на 10% в этом году, — полагает она.
Однако при текущих параметрах покупка недвижимости может стать выгоднее аренды лишь через 7–10 лет владения, ожидает Ольга Стречная. А Юлиан Овечкин, в свою очередь, считает, что и эта точка безубыточности сдвинулась при нынешних высоких ставках.
— В случае с рыночной ипотекой в настоящий момент срок выхода на нее может растягиваться до 12–15 лет, если не делать досрочных погашений, — предупреждает собеседник «Известий».
Но такой расчет, как подчеркивает эксперт, верен лишь в случае, если сравниваются ежемесячные потоки денег.
— Если же учесть капитализацию самого актива (рост цены квартиры), то покупка может математически обогнать аренду гораздо раньше — через 5–7 лет, — уверен Овечкин.
Взвесив все минусы
Риски при этом есть как у ипотеки, так и у аренды, обращает внимание Ольга Стречная. В случае с последней ключевыми проблемами эксперт видит рост ставок и нестабильность проживания. На непредсказуемость внешней среды как главный риск аренды указывает и Юлиан Овечкин.
— Вас могут попросить съехать в любой момент, поднять плату или вы просто окажетесь заложником дефицита качественного предложения в нужном районе. Это риск потери комфорта и стабильности, — утверждает он.
Между тем к рискам ипотеки, по словам Стречной, относятся потеря дохода, высокая долговая нагрузка и непредвиденные расходы.
— Решение о получении ипотечного займа должно приниматься с учетом горизонта жизни и финансовой подушки безопасности. Всегда необходимо иметь запасной вариант на случай возникновения проблем, — убеждена собеседница «Известий».
Ипотека требует железной финансовой дисциплины и наличия подушки безопасности на 3–6 месяцев платежей, уточняет Овечкин. Однако именно страх потери дохода и роста нагрузки на личный бюджет заставляет людей ответственнее относиться к карьере и планированию, что в итоге превращается в точку роста.
— Для 8% зумеров этот барьер пока кажется непреодолимым, но для взрослого человека это управляемый риск, — уверен эксперт.
Окно возможностей
Есть, правда, в случае ипотеки и другая проблема — молодежи ее сложно получить. По состоянию на февраль 2026 года сделать это практически невозможно, утверждает Никита Журавлев. Да и брать рыночную ипотеку при ставке в 20% эксперт не рекомендует.
Самостоятельно, без первоначального взноса в 30–50% и подтвержденного дохода, получить одобрение по рыночным программам молодому специалисту сейчас крайне трудно, подтверждает Юлиан Овечкин. Сложно взять ипотеку и без стабильной долговой истории.
— Банки перестроили скоринг: теперь они смотрят не только на трудовую книжку, но и на цифровой след, трансакционную активность и даже профиль образования. Полное отсутствие кредитной истории сегодня хуже, чем наличие закрытой кредитной карты или рассрочки, так как именно погашенная вовремя задолженность формирует положительный скоринговый балл в банковской системе, — разъясняет собеседник «Известий».
Входным билетом в ипотеку для молодежи часто становятся программы с созаемщиками-родителями или помощь семьи в первоначальном взносе, отмечает он.
— К такой стратегии прибегает каждый пятый молодой россиянин при покупке собственной квартиры. Это позволяет объединить доходы и нивелировать риски банка, связанные с «молодым и нестабильным» заемщиком, — рассказывает эксперт.
Наиболее выгодными для молодежи сегодня остаются программы с господдержкой, семейная ипотека и региональные субсидированные ставки от застройщиков, перечисляет Ольга Стречная.
Считает самым рабочим инструментом для получения ипотеки у молодежи семейную ипотеку и Овечкин. По его словам, главными бенефициарами госпрграммы в настоящий момент являются молодые семьи с первым ребенком и пары, планирующие детей. А вот для одиноких людей «окно возможностей» сегодня сузилось, признает эксперт.
— Им стоит смотреть на специальные субсидированные программы от застройщиков на период строительства, которые позволяют комфортно снимать жилье, пока достраивается свое, — советует собеседник «Известий».