В 2026 году кредитная карта перестала быть способом продержаться до зарплаты и все чаще работает как финансовый инструмент: оплатил покупку, вернул в льготный период, получил кешбэк и не заплатил банку проценты. Звучит просто, но на практике решают детали: какие операции реально попадают в грейс, сколько стоит обслуживание, есть ли комиссии за снятие/переводы и насколько прозрачно банк объясняет правила. Ниже — рейтинг кредиток крупных банков России по условиям 2026 года.
Как мы сравнивали кредитки
- Льготный период и его условия: распространяется ли грейс только на покупки или еще на переводы/снятие; как он запускается и как возобновляется.
- Стоимость обслуживания: «0 ₽ всегда» и «0 ₽ при тратах» — это разные продукты, их нельзя путать.
- Комиссии за наличные и переводы: по многим кредиткам попытка снять 1000 рублей в банкомате становится самой дорогой тысячей в вашей жизни.
- Кешбэк/бонусы: важно не только «до X%», но и формат (рубли/баллы) и условия получения.
- Прозрачность: насколько банк прямо на сайте показывает механику и тариф.
На основе этих критериев мы составили рейтинг предложений крупных банков РФ и рассказали, как они работают.
Рейтинг кредитных карт 2026
1) Газпромбанк — кредитные карты с длинным льготным периодом и понятной настройкой
У Газпромбанка есть несколько кредитных карт, и их важно различать по логике. В линейке есть кредитная карта с бесплатным обслуживанием с приветственным льготным периодом до 120 дней и механизмом, где грейс можно подключать самому и выбирать длительность через приложение.
При этом банк отдельно публиковал изменения по бесплатности обслуживания для «Умной» и «Удобной» кредитных карт: с ноября 2025 бесплатность привязана к тратам, иначе включается плата.
Кому подходит: тем, кто хочет кредитку как инструмент купил → вернул в грейс, и предпочитает, когда банк не прячет логику льготного периода. Перед оформлением стоит выбрать конкретный продукт из линейки и проверить условия бесплатного использования.
2) Альфа-Банк — кредитная карта с льготным периодом на все
Альфа-Банк делает ставку на универсальный льготный период: 60 дней без процентов действуют не только на покупки, но и на снятие наличных и переводы. Дополнительный плюс — до 50 000 ₽ можно снимать без комиссии каждый месяц. По кешбэку банк предлагает «суперкешбэк» до 100% в случайной категории (барабан) и до 30% в категориях на выбор.
Кому подходит: тем, кому нужна гибкость — можно не только делать покупки, но и снимать наличные или делать переводы без процентов, если закрывать задолженность в течение 60 дней.
3) ВТБ — «Карта возможностей»: длинный грейс и кешбэк рублями
У ВТБ на официальной странице заявлена формула: до 200 дней без процентов для рефинансирования и до 110 дней на покупки, бесплатные обслуживание/доставка, кешбэк рублями до 15% по категориям, а также условия по снятию/переводам в первые 30 дней.
Кому подходит: тем, кто хочет одну карту под два сценария — перенести долг из другого банка и платить покупками в грейс, плюс получать кешбэк рублями, а не бонусами.
4) ПСБ — «180 дней без %»: сильный грейс и обслуживание без условий
ПСБ выглядит как один из лидеров по прозрачности: на странице кредитки указано обслуживание 0 ₽ без условий, льготный период 180 дней и базовые комиссии за снятие наличных. Кешбэк у карты базовый (на сайте: 1% при тратах от определенного порога), то есть продукт больше про грейс, чем про высокие проценты возврата.
Кому подходит: тем, кому важнее длинный льготный период и отсутствие платы за карту, чем максимальный кешбэк.
5) Сбер — «120 дней без процентов» как универсальная кредитка
У Сбера есть продукт «120 дней без процентов» и «Кредитная СберКарта», на витрине заявляются бесплатное обслуживание и грейс до 120 дней, а банк отдельно объясняет механику беспроцентного периода. Сильная сторона — массовость и экосистема: удобно платить, удобно гасить, удобно контролировать задолженность.
Кому подходит: тем, кто хочет привычный банк, понятное приложение и кредитку на каждый день без сложных правил.
6) МТС Банк — «111 дней» и экосистемные улучшения условий
У МТС Банка на витрине есть кредитные карты с грейсом до 111 дней и бесплатным выпуском/обслуживанием. Отдельная особенность — завязка на подписку МТС Premium: она расширяет льготный период и меняет условия по кешбэку/комиссиям, и банк отдельно публикует изменения механики льготного периода.
Кому подходит: тем, кто уже внутри экосистемы МТС и готов использовать подписку, чтобы прокачать кредитку.
7) Райффайзенбанк — «110 дней»: сильные условия для снятия/переводов в грейс (при соблюдении правил)
У Райффайзена на официальной странице кредитки «110 дней» расписаны комиссии и общие условия, а в специальных предложениях и базе знаний банк отдельно проговаривает сценарий, когда снятие/переводы до 50 000 ₽/мес могут проходить в льготный период (в рамках акции/правил банка).
Кому подходит: тем, кому нужен грейс не только на покупки, и кто готов соблюдать лимиты и условия, чтобы не попасть на комиссии.
8) МКБ — «Можно больше»: грейс до 123 дней и понятная инструкция по льготному периоду
МКБ на странице кредитки пишет про льготный период до 123 дней, а также подробно объясняет, как он работает и как возобновляется. Есть акцент на бонусной программе (кэшбэк баллами) и на сценариях типа оплаты чужих кредитов.
Кому подходит: тем, кто хочет длинный грейс и любит, когда правила расписаны в явном виде.
9) Т-Банк — «Платинум»: сильный онлайн-сервис и тарифы, опубликованные отдельной страницей
У Т-Банка «Платинум» — это продукт, где банк прямо разводит сценарии: до 55 дней грейс на покупки и до 120 дней на погашение кредитов других банков, плюс отдельная страница с тарифами и ПСК. Для части клиентов решает скорость и удобство онлайн-оформления, для части — возможность закрыть другой кредит картой и выиграть время.
Кому подходит: тем, кто ценит цифровой сервис и готов пользоваться кредиткой именно по тем операциям, где грейс работает.
10) Совкомбанк — «Халва» как отдельный класс кредитки: рассрочка вместо грейса
Совкомбанк в 2026 году сложно сравнивать с классическими кредитками напрямую, потому что «Халва» — это карта рассрочки. На сайте указаны бесплатное обслуживание, возобновляемый лимит и кешбэк, а ключевой сценарий — покупки у партнеров в рассрочку.
Кому подходит: тем, кто часто пользуется магазинами-партнерами и хочет платить частями без процентов, при этом не рассчитывает использовать карту как универсальную кредитку под любые операции.
Пять правил, чтобы кредитка реально была выгодной
- Проверьте, на что распространяется грейс: как правило, входят покупки товаров, а вот снятие и переводы часто имеют отдельные правила или лимиты.
- Сразу выясните, когда начинается льготный период и что нужно сделать, чтобы он возобновился (полное погашение, дата выписки и т. п.).
- Не соглашайтесь не глядя на бесплатное обслуживание: иногда это «0 ₽ навсегда», иногда «0 ₽ при тратах». Это разные модели, и они по-разному подходят людям.
- Снятие наличных по кредитке используйте только если банк прямо описал льготный сценарий и лимит, иначе это почти всегда дорогая операция.
- Кешбэк сравнивайте не по цифре «до», а по формуле “ваши траты × правила начисления × лимиты”. Если у вас нет больших трат в нужных категориях, длинный грейс чаще дает больше выгоды, чем «высокий» кешбэк на баннере.
Типичные ошибки при использовании кредитных карт
Кредитная карта кажется простым инструментом: потратил — вернул в льготный период — не заплатил процентов. Но именно из-за этой кажущейся простоты многие в итоге переплачивают банку, даже выбирая карту с длинным грейсом. В 2026 году основные ошибки почти не изменились, но стали дороже из-за высоких ставок и более жестких условий.
Ошибка № 1. Путать льготный период с «месяцем без процентов»
Самая распространенная ловушка — считать, что грейс начинается с момента покупки и длится, например, 120 дней. На практике льготный период почти всегда привязан к расчетному циклу: есть дата выписки, есть платежный период, и проценты начисляются, если долг не погашен полностью к нужному дню. В итоге человек платит все вовремя «по ощущениям», но формально — с опозданием на пару дней.
Ошибка № 2. Частично гасить долг вместо полного погашения
Минимальный платеж — это не «чтобы сохранить льготный период», а способ банка получить проценты. Если погасить долг не полностью, грейс чаще всего сгорает, и проценты начисляются на всю сумму задолженности, иногда задним числом. В 2026 году это особенно болезненно: проценты высокие, и даже одна ошибка может стоить нескольких тысяч рублей.
Ошибка № 3. Использовать снятие наличных «на всякий случай»
По большинству кредитных карт снятие наличных — самый дорогой сценарий. Даже если банк заявляет акции или лимиты на снятие в льготный период, они почти всегда ограничены по сумме и времени. Одно необдуманное снятие может включить комиссии и проценты, которые потом сложно «откатить».
Ошибка № 4. Игнорировать плату за обслуживание после первого месяца
Многие кредитки выглядят бесплатными, но бесплатность привязана к условиям: обороту, количеству покупок, остатку или статусу клиента. Пока карта лежит «на всякий случай», условия не выполняются — и начинается списание комиссии. Часто это замечают через несколько месяцев, когда сумма уже накопилась.
Ошибка № 5. Держать несколько кредитных карт без системы
С одной картой легко следить за расходами и контролировать грейс. Две-три без четкого понимания, где какая выписка и когда какой платеж, — почти гарантированный путь к просрочке или потере льготного периода. В 2026 году банки активно используют напоминания и пуши, но ответственность все равно на клиенте.
Ошибка № 6. Не читать уведомления об изменении условий
Банки имеют право менять тарифы, комиссии и правила льготного периода, заранее уведомив клиента. Эти уведомления часто приходят в виде push или письма в приложении и легко теряются. А потом оказывается, что обслуживание больше не бесплатное, лимит на операции снизился или изменилась логика грейса.
Ошибка № 7. Использовать кредитку как «дополнительную зарплату»
Кредитная карта хорошо работает как инструмент для покупок с возвратом в льготный период, рассрочек или рефинансирования. Но если закрывать одни траты другими и постоянно держать долг, карта перестает быть выгодной и превращается в самый дорогой кредит.
Ошибка № 8. Не контролировать подписки и автоплатежи.
Подписки на сервисы, привязанные к кредитной карте, незаметно съедают лимит и могут нарушить план погашения. В 2026 году количество подписок у среднего пользователя выросло: музыка, видео, облачные хранилища, приложения. Если забыть про автосписание, можно уйти в долг, даже не совершая покупок. А часть подписок давно не используется, но продолжает списываться.
Ошибка № 9. Использовать кредитку для операций, на которые не действует грейс
Многие банки исключают из льготного периода переводы физлицам, оплату ЖКХ, налогов, штрафов и некоторые другие операции. Проценты на них в этом случае начисляются сразу, даже если вы планировали закрыть долг в грейс. Человек оплатил коммуналку кредиткой, чтобы получить кешбэк, а в итоге заплатил банку больше, чем вернул бонусами.
Ошибка № 10. Не проверять выписки и пропускать подозрительные операции
Мошенничество с картами в 2026 году не исчезло: списания по подпискам после пробного периода, двойные платежи, операции с утечкой данных. Если не проверять выписку регулярно, можно долго не замечать чужие списания или ошибки банка. А оспорить операцию проще в первые дни после ее проведения.
Итог
Если вам нужен максимально понятный старт сравнения в 2026 году, имеет смысл начинать с Газпромбанка: у него на сайте есть и варианты кредиток с длинным льготным периодом, и отдельные сообщения об изменениях условий, то есть правила можно проверить заранее.
Дальше выбор упирается в сценарий. Для больших покупок удобны продукты с длинным грейсом (Альфа, ПСБ, Сбер). Для рефинансирования подходят решения ВТБ и Т-Банка. Для тех, кто живет внутри экосистемы МТС, кредитка МТС Банка может быть сильнее за счет подписки и расширенных условий. Для рассрочки у партнеров логичнее смотреть в сторону «Халвы», понимая, что это другой класс продукта.