В тот день всё началось с громкого удара, похожего на раскат грома в безоблачном небе. Андрей, владелец небольшого производства по переработке древесины под Калугой, выскочил из офиса и увидел дымящуюся воронку в десяти метрах от склада готовой продукции.
Беспилотник, сбитый системой ПВО, преодолев ещё около 1 километра по инерции, рухнул на его территорию.
Пожара не случилось — повезло. Но ударная волна выбила все стеклопакеты в административном здании, повредила крышу склада, а главное — оборвала электрокабель, питающий станки. Производство встало на трое суток.
Когда Андрей обратился в страховую компанию с полисом, где чёрным по белому было прописано покрытие «падение летательных аппаратов и их частей», ему отказали.
Причина отказа оказалась парадоксальной: событие квалифицировали как последствие военных действий, а этот риск в договоре был исключён мелким шрифтом в приложении, которое он подписал, не читая. Страховка, в которую он верил, подвела в самый неподходящий момент.
Такие истории сегодня, к сожалению, все чаще становятся реальностью.
Проблема не в том, что дроны падают, а в том, что страховые компании заранее закладывают лазейки, чтобы не платить.
Да, в базовом полисе часто есть пункт про падение летательных аппаратов. Но стоит случиться чему-то, хоть отдалённо связанному с конфликтом, террором или диверсией, и страховщик мгновенно ссылается на исключения.
Доказывать злой умысел не нужно — достаточно того, что аппарат использовался в рамках СВО. Это автоматически переводит ущерб в разряд непокрываемых.
Закон тут тоже не всегда на вашей стороне.
Статья 964 ГК РФ прямо говорит: страховщик не платит, если убыток возник из-за военных действий. Но есть важное «но» — если договором не предусмотрено иное. То есть вы можете договориться о покрытии таких рисков. Проблема в том, что мало кто этим пользуется. Либо не знает, либо страховая отказывается, либо премия получается запредельной.
А ведь ущерб может быть не только прямым.
Допустим, дрон упал не на ваш завод, а на подстанцию за 80 километров. Из-за этого у вас пропало электричество, остановилась линия, клиенты ушли к конкурентам.
Кто возместит эти потери?
Стандартный полис точно нет. Он требует прямого физического воздействия на ваш объект.
А вот если у вас есть комплексного страхования, в которое включено как страхование имущества, так и страхование от перерывов в производстве, ситуация меняется кардинально.
Такой полис покрывает не только ремонт крыши, но и зарплаты, аренду, налоги и даже недополученную прибыль — всё то, что продолжает гореть, пока вы не восстановитесь.
Но и тут есть нюанс. Страхование от перерывов в производстве тоже не сработает, если в договоре есть исключение по военным рискам. Поэтому ключ не в том, чтобы просто застраховаться, а в том, как именно вы это делаете.
Что реально работает.
- Первое — не верьте заголовкам полиса. Читайте каждое приложение, особенно раздел «Исключения». Если там есть слова «терроризм», «диверсия», «военные действия», уточняйте, можно ли их убрать или расширить формулировку.
- Второе — требуйте конкретики. Вместо абстрактного «падение БПЛА» пишите: ущерб от падения любого летательного аппарата, независимо от цели его использования и обстоятельств запуска.
- Третье — добавляйте страхование от перерывов в производстве. Особенно если ваш бизнес зависит от бесперебойной работы энергии, логистики или IT-инфраструктуры.
- Четвёртое — обсуждайте косвенные последствия. Убедитесь, что договор покрывает убытки даже тогда, когда ваш объект не пострадал физически, но работа остановилась из-за внешнего события.
- Пятое — следите за законами. В Госдуме уже лежит законопроект, который может сделать страхование террористических рисков обязательным в добровольных программах. Если примут, то условия изменятся в лучшую сторону.
Всё это требует времени, внимания и диалога со страховщиком. Да, это сложнее, чем просто поставить галочку «страхование имущества» в чек-листе. Но когда с неба падает металл, вы будете рады, что не сэкономили на деталях.
Потому что в новой реальности защита — это не формальность. Это осознанный выбор: надеяться на авось или получить защиту.
Если статья понравилась - поставьте лайк, отблагодарите автора)).
Другая информация, которая может оказаться для Вас полезной, в телеграм канале @vash_advocat. Присоединяйтесь!
Есть юридические вопросы? Для бесплатного предварительного анализа Вашей ситуации звоните по телефону +7(9ОЗ)29З-91-65.