Все говорят про сложный процент. Уоррен Баффет — икона. Вложил $100 в Berkshire Hathaway в 1965-м, и сегодня это $3 млн. Магия накопления, да? Но есть обратная сторона, о которой почти никто не говорит. Если смотреть на жизнь только через призму денег, можно свихнуться.
Я Иван, живу в Калуге, инвестирую больше 10 лет, вышел на раннюю пенсию. У меня есть капитал, есть время, есть свобода — не привязан к офису, могу ездить куда хочу. Но я видел обратную сторону накопительства. Видел людей, которые копят и копят, а потом понимают: жизнь прошла мимо.
Сегодня разберём, почему одержимость деньгами может стать проблемой. Разберём примеры тех, кто заработал миллионы, но потерял всё остальное. И поговорим о том, где та грань между здоровым накоплением и параноей.
Что такое сложный процент и почему его так расхваливают
Сложный процент — это когда твой доход приносит новый доход. Вложил 100 рублей под 10% годовых. Через год у тебя 110. Ещё через год не 120, а 121, потому что проценты начисляются на предыдущую сумму. За 10 лет твоя 1000 превращается в 2600. За 30 лет — в 17 500.
В России про это знают все, кто хоть раз читал инвестиционные книжки или смотрел на графики индекса Мосбиржи. С 2005-го по 2020-й рынок показал рост где-то в 10 раз, если смотреть по индексу полной доходности с реинвестированными дивами.
Но с 2022-го всё пошло не так. Помнишь заморозку еврооблигаций? Массовый делистинг? Блокировку СПБ Биржи? Вот тебе и сложный процент. Акции могут и вырасти в 10 раз, и обнулиться. Или просто зависнуть на зарубежных счетах.
Вот почему я всегда говорю: сначала — реальная жизнь. У тебя должен быть кэш под подушкой (3–6 зарплат минимум), нормальная одежда, рабочая техника, комфортное жильё. А уже потом — биржа.
Баффет и его 25 центов: принцип или жлобство
Есть история про Баффета. Он был в аэропорту с деловой партнёршей Кэтрин Грэм. Ей надо было позвонить из автомата. Попросила 10 центов. У Баффета была только монета в 25 центов, и он пошёл менять её. Грэм психанула: «Да не будь скрягой, дай четвертак!»
Баффет уже тогда был богаче Грэм в сотни раз. Зачем ему эти 15 центов? Это принцип? Или просто жлобство?
Вторая история. Жена Баффета купила мебель за $15 000. Он офигел: «Ты представляешь, сколько это будет через 20 лет на фондовом рынке?!» Переводим в рубли: ₽1,2 млн сегодня.
Проверим его логику на российском рынке. Если бы ты в 2005-м вложил ₽15 000 в индекс Мосбиржи, к 2020-му у тебя было бы около ₽150 000. Неплохо. Но вот вопрос: а если бы в 2022-м захотел вывести? Если акции заморозили? Если делистинг? Если санкции?
Мебель же осталась. Её можно продать, подарить, она создаёт уют. Она реальна.
Я не говорю, что инвестировать не надо. Я говорю: не надо жить только ради циферок на экране. Баффет мог себе позволить $15 000 на мебель. Его капитал работал, и эта покупка не изменила бы ничего. Но он психовал. Вот это и есть одержимость.
Шелби Дэвис: $900 миллионов и хот-дог за доллар
Шелби Дэвис менее известен, чем Баффет, но результаты впечатляют. В 1947-м бросил нелюбимую работу, начал инвестировать. За 50 лет превратил $50 000 в $900 млн.
Но вот нюанс. Его внук попросил хот-дог за доллар. Дедушка прочитал ему лекцию о том, что если вложить этот доллар в акции, через 50 лет там будет столько денег, что можно купить пару планет. Окей, лекция — это круто. Может, внуку и правда полезно было услышать. Но хот-дог мальчику нужен был сейчас, а не через полвека.
Ещё момент. Дети Дэвиса хотели бассейн. Он согласился купить чашу, но яму для бассейна им предложил выкопать самим. Смысл понятен: денег жалко. Они на рынке так хорошо растут!
Финал: семья распалась. Дочь Дэвиса вышла замуж, он не одобрил жениха, лишил её наследства. Жена Дэвиса потом говорила, что он был «старым скрягой», которому жалко делиться деньгами.
В чём проблема? Деньги стали важнее людей. Сложный процент стал идеей фикс. И в итоге — $900 млн и развалившаяся семья.
Российская реальность: средняя продолжительность жизни
Теперь вернёмся в Россию. Представь, что ты в 1965-м положил 100 рублей на Сберкнижку. Что с ними случилось? Они превратились в труху после распада СССР. Вот тебе и сложный процент.
Другой момент. Если ты мужчина и в 1965-м тебе было 18 лет, сейчас тебе 79. По статистике Росстата за 2021 год, средняя продолжительность жизни мужчин в России — 65,5 лет. Да, правильно прочитал. Меньше пенсионного возраста.
Женщины живут дольше — 74,5 года. Разница 9 лет.
Что это значит? То, что копить 30–40 лет ради светлого будущего, возможно, бессмысленно. Потому что до этого будущего ты можешь просто не дожить. Кирпич, инфаркт, авария — что угодно. Булгаков писал: «Человек смертен, но это ещё полбеды. Плохо то, что он внезапно смертен».
Вот почему я за баланс. Да, надо копить. Да, надо создавать финансовую подушку, инвестировать часть дохода. Но не за счёт жизни сейчас.
Что важнее: капитал или жизнь прямо сейчас
Есть такой перекос. Многие думают: вот заработаю миллион, потом заживу. Вот накоплю 5 миллионов, тогда куплю машину. Вот выйду на пенсию, тогда попутешествую.
А потом 65 лет, и ты в земле. Или жив, но уже ничего не хочется.
У меня есть пример. Я знал чувака, который всю жизнь копил. Не покупал нормальную одежду, ездил на убитой машине, жил в квартире с ремонтом времён Брежнева. Умер в 62 от инфаркта. Денег на счетах было прилично. Но он ими не воспользовался.
Это не значит, что надо спускать всё на хот-доги и айфоны. Это значит, что деньги — инструмент, а не цель. Они нужны, чтобы жить, а не чтобы лежать на счёте и приносить +10% в год.
Я сам веду экспериментальный портфель, туда идут небольшие регулярные вливания. Сейчас там около ₽980 000. Это моя «пассивная» часть. Я на неё особо не смотрю, она растёт сама. Но основные деньги я трачу на реальную жизнь: поездки, сноуборд, велик, нормальную технику, ремонт.
Если у тебя дома всё развалилось, а на счёте миллион — это не капитал, это циферки. С тем же успехом можешь открыть калькулятор и написать там любую сумму.
Три ошибки тех, кто помешан на накоплении
Первая ошибка: откладывать жизнь на потом. «Вот заработаю, тогда заживу». Но «тогда» может не наступить. Ты можешь не дожить.
Вторая ошибка: считать каждую копейку в ущерб здравому смыслу. Баффет менял 25 центов ради 10. Дэвис читал лекции внуку из-за доллара на хот-дог. Если у тебя миллионы, на фига эта жадность? Это уже не экономия, это паранойя.
Третья ошибка: жертвовать отношениями ради денег. У Дэвиса развалилась семья. Жена называла его скрягой. Дочь лишили наследства. Зачем тогда эти $900 млн? Чтобы умереть богатым и одиноким?
Честно: я знаю людей, у которых нет ни денег, ни нормальной семьи, ни хобби, ни здоровья. Работают на трёх копейках, отношения разваливаются. И денег всё равно нет.
А с деньгами можно хотя бы выбирать. Можешь продать бизнес и распихать деньги по разным активам. Можешь просто жить на капитал и заниматься тем, что нравится.
Где грань между разумным накоплением и одержимостью
Разумное накопление — это когда ты откладываешь 10–20% дохода, но не отказываешь себе в базовых вещах. Одержимость — когда ты экономишь на еде, одежде, здоровье ради того, чтобы положить лишние 5000 на брокерский счёт.
Вот мой чек-лист. У тебя есть кэш на 3–6 месяцев жизни (дома, наличкой или на вкладе с быстрым доступом). У тебя нормальная одежда, рабочая техника, комфортное жильё. Ты не экономишь на здоровье (врачи, анализы, зубы). У тебя есть хобби, на которое ты тратишь деньги без угрызений совести. Ты можешь позволить себе встречу с друзьями, поездку, подарок близким.
Если всё это есть — окей, можешь инвестировать остатки. Если чего-то нет, сначала закрой базовые потребности. Потому что твои бонды и акции могут завтра заморозить, делистинговать или просто обвалить. А нормальная одежда, рабочий ноутбук и здоровые зубы — это навсегда.
Сложный процент работает, только если ты доживёшь
Да, сложный процент — мощная штука. Но он работает в долгую. Если ты начал инвестировать в 25 лет, к 55-ти у тебя может быть приличный капитал. Но средняя продолжительность жизни мужчин в России — 65 лет. То есть у тебя будет 10 лет, чтобы этим капиталом воспользоваться. Если доживёшь.
Женщинам чуть легче, они в среднем живут до 74,5. Но и у них не так много времени после выхода на пенсию.
Вот почему важно жить сейчас. Не проживать всё, не спускать на фигню. Но и не копить ради самого процесса копления.
У меня есть знакомый, который откладывал всю зарплату, сидел на гречке и макаронах. Через 5 лет накопил на квартиру. Круто? Да. Но за эти 5 лет он потерял здоровье (гастрит, проблемы со спиной от плохого матраса), потерял девушку (она устала от его жлобства), потерял друзей (не мог себе позволить даже пиво в баре). Купил квартиру, заселился туда один, больной и никому не нужный. Это победа? Нет.
Моя позиция: сначала жизнь, потом портфель
Я вышел на раннюю пенсию. У меня есть капитал, который даёт доход. Я могу не работать, могу путешествовать, заниматься сноубордом, велоспортом, сапбордингом. Могу делать что хочу и когда хочу.
Но это стало возможным не потому, что я 20 лет сидел на хлебе и воде. А потому что я зарабатывал, инвестировал разумную часть и тратил остальное на жизнь. Я не отказывал себе в поездках, в нормальной технике, в хобби. И при этом регулярно откладывал.
Сейчас у меня экспериментальный портфель около ₽980 000. Это не все мои деньги, это небольшая часть, которая идёт на биржу. Я туда кидаю понемножку, покупаю бонды, фонды ликвидности, иногда акции. Но основные деньги — на жизнь.
Вот моя схема. Кэш под подушкой: 3–6 зарплат (или месячных расходов, если ты уже не работаешь). Вклад или фонд ликвидности: ещё 3–6 месяцев расходов. Это резерв на случай, если что-то случится. Остальное — по ситуации. Часть на жизнь, часть на инвестиции.
Не надо класть все яйца в одну корзину. Не надо все деньги держать на бирже. Не надо все деньги держать наличкой. Диверсификация — это не только про акции и облигации, это про всю твою финансовую жизнь.
Чему нас учат истории Баффета и Дэвиса
Баффет и Дэвис — гении инвестиций, спору нет. Они заработали миллионы и миллиарды. Но оба были помешаны на деньгах. И это принесло им проблемы.
Баффет экономил на 15 центах и психовал из-за мебели за $15 000. Дэвис лишил дочь наследства и развалил семью. Это не образец для подражания. Это урок, что одержимость деньгами — это болезнь.
Деньги — инструмент. Они дают свободу, комфорт, возможности. Но если ты живёшь только ради них, ты упускаешь саму жизнь. Ты не покупаешь мебель, не ешь хот-дог, не строишь бассейн, потому что «это же можно вложить и получить профит».
А потом тебе 70, ты богат, но одинок. Или тебе 65, и ты умираешь, так и не воспользовавшись своими миллионами.
Я за баланс. Копи, инвестируй, создавай капитал. Но не забывай жить. Не откладывай радость на потом. Потому что «потом» может не наступить.
Что конкретно делать
Если ты сейчас копишь и думаешь, что когда-нибудь заживёшь, — остановись. Посмотри вокруг. У тебя нормальная одежда? Рабочая техника? Удобная квартира? Ты здоров? Ты видишься с близкими? У тебя есть хобби?
Если на что-то из этого ответ «нет», начни с этого. Не с биржи. С жизни.
А потом, когда базовые вещи в порядке, начинай откладывать. Понемногу, регулярно, без фанатизма. 10–20% дохода — норм. Если больше можешь — отлично. Но не в ущерб жизни.
И помни: сложный процент работает, если ты доживёшь до того момента, когда им можно будет воспользоваться. А для этого нужно не только копить, но и жить.
Хочешь быть финансово грамотным? Подпишись на мой канал — тут я делюсь своими мыслями и опытом. Будут вопросы — задавай, я отвечаю лично. За спрос не бьют в нос.
Если было полезно — ставь лайк и подпишись.
Важно: Контент носит развлекательный характер и не является индивидуальной