Тишина в чате, блокировка в банке. Вы отправляете клиенту счет, он переводит деньги, а платеж зависает. Неделю. Две. Бизнес-процессы парализованы, а банк вместо внятных объяснений присылает шаблонное уведомление о «проверке». Знакомо? С начала этого года такие ситуации из разряда досадных исключений превращаются в суровую рутину для тысяч предпринимателей. Система финансового контроля не просто ужесточилась — она стала работать на принципиально новом уровне автоматизации и глубины анализа. С 1 января 2026 года вступили в силу новые критерии Банка России, а с сентября заработает закон, дающий Росфинмониторингу прямой доступ к транзакциям в реальном времени. Это не «страшилка», а рабочие условия, в которых придется существовать. Ваш привычный платежный паттерн уже может быть в «красной зоне». Кого это коснется в первую очередь и что делать на этой неделе, чтобы обезопасить свои расчеты — разбираем без паники, по делу.
Почему теперь блокируют чаще и придираются к мелочам
Если раньше система контроля была точечной, то с 2026 года эксперты прямо называют ее «тотальной». Это не гипербола, а факт, подкрепленный двумя ключевыми изменениями. Во-первых, с 1 января Приказ Банка России № ОД-2506 удвоил количество формальных критериев, по которым банк обязан приостановить операцию для проверки — с 6 до 12. Во-вторых, с 1 сентября 2026 года вступит в силу закон, дающий Росфинмониторингу прямой доступ к данным Национальной системы платежных карт (НСПК). Это значит, что регулятор сможет в реальном времени отслеживать переводы по картам «Мир», через СБП и по единому QR-коду, не запрашивая информацию у банков. Автоматизация дошла до того, что НСПК даже не сможет уведомить банк или клиента о факте передачи данных.
Новые критерии — это не абстрактные понятия, а очень конкретные и, зачастую, логичные схемы поведения. Банк будет блокировать перевод для проверки, если, например, клиент за 48 часов до операции сменил номер телефона, привязанный к счету. Или если наблюдается подозрительная активность: множество СМС или нехарактерные звонки за 6 часов до транзакции. Для бизнеса критически важны два других критерия:
- Цепочка переводов через СБП на сумму более 200 000 рублей на свои же счета с последующей отправкой этих денег в течение суток контрагенту, с которым полгода не было операций.
- Внесение наличных, которому предшествовал трансграничный перевод более 100 000 рублей за предыдущие 24 часа.
Проще говоря, если вы как ИП привыкли аккумулировать payments от разных заказчиков на одном счете, а потом разом переводить крупную сумму своему поставщику, с которым до этого полгода рассчитывались иначе, — эта операция может быть автоматически заморожена. Банк, пропустивший мошеннический перевод, обязан возместить ущерб клиенту, поэтому его сотрудники сейчас действуют по принципу «лучше десять раз проверить».
Чек-лист на неделю: как привести платежи в порядок
Не ждите первого «звоночка». Потратьте час на аудит своих финансовых потоков, чтобы минимизировать риски. Сделайте это до конца недели.
- Проведите инвентаризацию контрагентов. Особое внимание — на тех, с кем не работали последние полгода. Если планируется крупный платеж такому партнеру, будьте готовы, что банк запросит документы. Заранее имейте под рукой действующий договор и первичные документы (счет, УПД).
- Унифицируйте назначение платежей. Прекратите практику отправлять деньги с пометкой «за услуги» или «аванс». В назначении платежа четко указывайте: «Оплата по договору №ХХ от ХХ.ХХ.2025 за поставку товара (или за конкретную услугу)». Это прямой сигнал банку о легальности операции.
- Проанализируйте схему движения денег. Избегайте «спорных» паттернов: частых круговых переводов между своими счетами в разных банках с последующим быстрым обналичиванием или выплатой физлицу. Если у вас объективно бизнес, связанный с большими оборотами наличных (например, торговля с розничными точками), начните формировать «досье»: типовые договоры, реестры, объяснение рентабельности. Покажите, что налоговая нагрузка, даже если она 6% при УСН, адекватна вашей нише.
- Продумайте запасные каналы. Не храните все деньги на одном расчетном счете. Откройте второй счет в другом надежном банке для диверсификации рисков. Для срочных платежей имейте подушку в виде наличных или привязанной к СБП карты с небольшим лимитом.
Риски и типичные ошибки: где чаще всего «спотыкается» малый бизнес
Главная ошибка — реагировать постфактум. Когда операцию уже приостановили, время на спасение сделки ограничено, а нервы потрачены. Разберитесь с типичными ловушками заранее.
- Ошибка 1: Игнорирование «порогов контроля». Многие думают, что если не выходить за лимит в 1 млн рублей по наличным, то их не заметят. Но банк анализирует паттерны: три снятия по 900 тысяч за неделю выглядят подозрительнее, чем одно снятие 2,5 млн под конкретный контракт.
- Ошибка 2: Нулевой остаток на счете. Постоянный остаток, близкий к нулю, — классический индикатор транзитного счета для банка. Деньги пришли и тут же ушли, не оставив следа в виде налогов или типичных бизнес-расходов (аренда, зарплата, связь).
- Ошибка 3: Работа с «сомнительными» самозанятыми и ИП. Привлекая фрилансеров, вы можете попасть под перекрестный анализ. Реальный кейс: IT-компания получила 8 млн от заказчика и за неделю распределила 7,2 млн по 12 подрядчикам. Банк увидел в этом транзит и приостановил операции. Спасло только наличие полного пакета документов: договоры с заказчиком и исполнителями, ТЗ, акты, переписка в таск-трекере.
- Ошибка 4: Паника и неправильные действия. «Блокировка» — это общее слово для трех разных ситуаций: приостановление всех операций Росфинмониторингом (до 30 суток), отказ банка в конкретной операции или расторжение договора банком. В каждом случае алгоритм действий разный. Бесполезно жаловаться на сайт ЦБ, если банк просто запрашивает документы по одному платежу.
Итог: Новая реальность требует финансовой гигиены. Деньги любят не только счет, но и порядок. Прозрачность, документооборот и предсказуемость платежей становятся не просто хорошим тоном, а жизненной необходимостью для ведения бизнеса. Уже на этой неделе проверьте своих контрагентов и приведите в порядок назначения платежей. С каким из новых правил банковского контроля вы столкнулись уже в этом году? Поделитесь в комментариях — ваш опыт бесценен для коллег. И подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор следующих критичных изменений для малого бизнеса.