«Испортите себе жизнь»
«Останетесь без денег и имущества»
«Никогда больше не сможете взять кредиты»
Банки в разговорах, СМС и письмах часто описывают банкротство как личную катастрофу. Это подаётся так, будто после процедуры человек выпадает из нормальной жизни.
Но если такие формулировки звучат часто, логично задать вопросы:
- Почему именно банкротство банки считают самым страшным сценарием?
- Выигрывает ли банк, если человек объективно не может оплачивать свои кредиты?
- Почему обычно нейтральный и сдержанный банк использует жёсткие формулировки, как только речь заходит о банкротстве?
Давайте разберёмся, где реальность, а где манипуляции.
КАК БАНКИ ПУГАЮТ БАНКРОТСТВОМ
Когда человек боится последствий (штрафов, пени, арестов, снижения кредитного рейтинга), он старается платить «хоть как-нибудь»:
- берёт новые кредиты, чтобы перекрыть старые,
- злоупотребляет микрозаймами,
- занимает у родственников.
Страх заставляет платить любой ценой. Но все эти шаги работают как временное решение и не устраняют проблему в корне:
- кредитный рейтинг падает из-за высокой долговой нагрузки,
- человек начинает экономить на себе, качество его жизни падает,
- со временем долг становится ещё более непосильным.
Но для банка картина другая: ему деньги продолжают поступать, даже если финансовое положение заёмщика ухудшается. Банк хочет платёж любой ценой, даже если человек влезает в непосильные займы, чтобы перекрыться. Что будет с человеком через год? Это не сильно волнует.
Как только кредитор слышит от клиента, что тот задумывается о банкротстве, это сигнал: денежный поток может прекратиться. Поэтому прежде всего начинаются предложения пересмотреть условия, рефинансироваться, взять кредитные каникулы. И это действительно может помочь некоторым клиентам. Но далеко не всем. Другие могут воспользоваться законным механизмом банкротства. Чем это чревато для банка?
БАНКРОТСТВО ПЕРЕКРЫВАЕТ ПОТОК ДЕНЕГ
С момента начала процедуры на должника перестают начисляться проценты, штрафы и пени. Для банка это не катастрофа, а поворотная точка, где он временно больше не зарабатывает на конкретном заёмщике (почему временно – расскажем в следующих разделах).
Тогда почему именно банкротство используется кредиторами как самый страшный аргумент? Здесь появляется очень удобный для банка фактор.
ЛЮДИ ПЛОХО ПОНИМАЮТ ПОСЛЕДСТВИЯ ПРОЦЕДУРЫ
Большинство должников не читали закон о банкротстве и ориентируются на слухи. Кредиторы этим пользуются с помощью размытых формулировок и обобщений, которые звучат пугающе – но не всегда точны.
Давайте разберём самые популярные «страшилки» и посмотрим, где в них правда, а где – манипуляция.
ЧТО ИЗ БАНКОВСКИХ «СТРАШИЛОК» – ПРАВДА?
«Банкротство навсегда портит кредитную историю»
Это популярное заблуждение. После банкротства кредитная история обнуляется, и сразу после процедуры банки отказывают в новых кредитах. Но это не пожизненный запрет – со временем КИ можно восстановить, и практика это подтверждает.
Поделимся опытом некоторых наших клиентов. До консультации с нашими специалистами они твёрдо верили, что после банкротства ни один банк их даже не пустит на порог своего офиса. Это было одной из главных причин, почему они тянули с долгом годами и никак не решали свои проблемы.
Но каково же было их удивление, когда после завершения процедуры банкротства и полного списания долга:
- спустя несколько месяцев они брали рассрочку на бытовую технику,
- затем банк сам (!) предлагал им кредитные карты с небольшим лимитом,
- затем – потребительский кредит,
- а некоторые наши клиенты даже смогли оформить ипотечный кредит спустя год после процедуры банкротства!
«В банкротстве много ограничений»
После процедуры есть ограничения на руководство юрлицами, страховыми фондами, негосударственными пенсионными фондами и некоторыми видами МФО. Но посмотрите объективно: лично на вас повлияли бы эти ограничения? Тем более, что они временные и длятся от 3 до 10 лет?
Банковские карты и счета действительно блокируются в процессе процедуры по распоряжению финансового управляющего, а повторно пройти банкротство нельзя в течение 5 лет. Здесь нужно понимать, что блокировка карт и счетов – это не карательная мера, а процессуальный этап. В среднем он длится от 3 до 8 месяцев, и в этот период человеку выделяется прожиточный минимум на него и иждивенцев, а также другие средства по решению суда.
Цель процедуры – не наказать человека за долги, а реабилитировать экономически и защитить от нападок кредиторов.
«Заберут всё имущество»
Закон защищает единственное жильё, базовую бытовую технику и вещи первой необходимости. Отношения с имуществом строго регулируются по статье 446 ГПК РФ. Реализации подлежит далеко не всё и не всегда. Решение суд принимает исходя из конкретной ситуации человека.
Поэтому “заберут всё” – это грубая манипуляция.
При этом банки почти никогда не говорят о другой стороне процедуры банкротства.
О ЧЁМ БАНКИ ПРЕДПОЧИТАЮТ МОЛЧАТЬ
В банкротстве прекращаются бесконечные звонки от коллекторов, перестаёт расти сумма долга и появляется юридическая защита прав должника, предусмотренная законом №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Процедура даёт должнику не «чудесное избавление от проблем», а чёткий результат в правовом поле вместо неопределённости.
Но банкротство – это не “волшебная таблетка”: оно подходит не всем и не всегда. Об этом – далее.
КОМУ БАНКРОТСТВО МОЖЕТ НЕ ПОДОЙТИ
Если у человека:
- стабильный доход,
- небольшой долг
- или есть другие (законные и экономически выгодные) способы решения ситуации,
то проходить банкротство может быть нецелесообразно. Это лишь один из инструментов, а не универсальный ответ на любые финансовые трудности.
В банкротстве есть свои нюансы вроде судебной практики по региону или конкретной ситуации человека. Поэтому всегда нужно оценивать свои риски вместе с опытными юристами и принимать решение исходя из вашей персональной ситуации.
ПОСТАВЬТЕ СЕБЯ НА ПЕРВОЕ МЕСТО
Банки говорят о банкротстве так, будто это конец жизни. На самом деле, это просто сценарий, который в какой-то момент им невыгоден. Как мы писали выше, после банкротства вполне реально восстановить отношения с кредитором и даже сделать их более выгодными.
У процедуры есть ограничения, минусы и требования. Но есть и чёткие правила, установленные законом, и понятный результат. Поэтому самая большая ошибка – принимать важные решения, опираясь только на слова кредитора, и игнорировать ваши права.
Если сомневаетесь, подходит ли вам банкротство, — сначала разберитесь в своей ситуации. Начните хотя бы с консультации. Иногда одного разговора достаточно, чтобы принять верное решение.
Мы отвечаем на комментарии и работаем онлайн по всей России. Задайте вопрос о своей ситуации сейчас и получите честный ответ от нашего специалиста.
А если вам важна конфиденциальность – оставьте “+” в комментариях, мы свяжемся с вами и подробно проконсультируем.
Согласно закону, мы обязаны вас предупредить: банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредитов и повторное банкротство в течение 5 лет. Перед принятием решения рекомендуется предварительно обратиться к своему кредитору и в МФЦ.