Банки тщательно отслеживают движения средств своих клиентов. Если возникают подозрения в незаконной деятельности, счета могут быть заблокированы, а от клиентов могут потребовать документы, объясняющие происхождение денег. Под пристальное внимание попадают не только юридические лица, но и физические лица. Любые финансовые операции могут вызвать интерес: пополнение счета, перевод средств, открытие или закрытие вклада и так далее.
Правомерно ли требование банка о предоставлении документов
Банки запрашивают документы, касающиеся финансовых операций, в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ. Основной целью этого закона является выявление незаконных финансовых потоков и предотвращение их использования для преступных целей.
Таким образом, банк имеет право требовать документы о происхождении средств, если операция вызывает подозрения. В случае отказа банк может заблокировать счет или расторгнуть договор.
Существует мнение, что под контроль попадают только операции свыше 600 тысяч рублей. Однако это не совсем так. Список операций, подлежащих обязательному контролю, включает в себя гораздо более широкий перечень, что закреплено в статье 6 закона № 115-ФЗ.
Зачем банкам нужна эта информация
Запрос документов на подозрительные финансовые операции является обязанностью банков. Центральный банк запрашивает у банков документы, объясняющие экономическую суть таких сделок. Банки, в свою очередь, требуют эти документы от клиентов. Невыполнение этой обязанности может привести к санкциям со стороны Центрального банка, вплоть до отзыва лицензии.
По этой причине банки часто принимают дополнительные меры, тщательно проверяя не только подозрительные операции, но и «мелкие» переводы.
Какие документы могут потребовать банки
Закон не устанавливает четкий перечень документов, которые могут запросить банки. Каждое кредитное учреждение может потребовать любые документы в зависимости от ситуации.
Обычно, если банк запрашивает документы о происхождении средств, достаточно предоставить:
- Справку о доходах;
- Договор купли-продажи;
- Договор дарения;
- Выписку из другого банка, если деньги были переведены туда;
- И другие документы.
Если у вас нет никаких документов, например, если вам подарили крупную сумму денег на свадьбу, можно предоставить письменное объяснение. В некоторых случаях этого достаточно для снятия подозрений.
Банк не выдает средства
Банк может потребовать документы как при открытии счета, так и при его закрытии. Например, если вы вносите 1 миллион рублей на вклад, банк может принять их без дополнительных вопросов. Однако при снятии средств вам придется подтвердить их законное происхождение. Чаще всего такие ситуации возникают в крупных банках, и больше всего жалоб поступает на Сбербанк.
Если вы не можете объяснить происхождение крупной суммы, банк может отказать в выдаче средств. При этом вы сохраняете право пополнять счет и переводить деньги в другой банк, но с удержанием комиссии.
Что делать
Если ваш счет заблокирован по закону № 115-ФЗ, обратитесь в банк для получения разъяснений. Вам предоставят список необходимых документов. Если у вас нет проблем с их сбором, просто принесите их в банк. В течение нескольких дней банк рассмотрит документы, и при отсутствии дополнительных вопросов счет будет разблокирован.
Если банк отказывается принимать документы или утверждает, что их недостаточно, необходимо:
- Получить письменный отказ.
- Составить и подать претензию.
Иногда банки отказываются принимать и претензии. В таком случае направьте претензию в головной офис банка заказным письмом.
Вы также можете расторгнуть договор с банком и перевести средства в другой банк. Однако нет гарантии, что и там вам не откажут в обналичивании денег. В этом случае вы рискуете потерять часть средств на комиссии.
Куда обращаться
Обычно вопрос решается на этапе рассмотрения письменной претензии. Банки часто идут навстречу клиентам и возвращают деньги. Важно помнить, что для них важна репутация. Если банк продолжает отказывать, подайте жалобу в Центральный банк, а затем в суд.
Ошибки, которые совершают клиенты
Худшим вариантом при запросе документов является конфликт с сотрудниками банка. Не стоит утверждать, что требования банка незаконны. Лучше предоставить документы и объяснительные. Это позволит быстрее решить проблему и сохранить хорошие отношения с банком.
Еще одной ошибкой является игнорирование требований банка. Если деньги остались на счете, их не выдадут без доказательств законного происхождения. Уклонение от предоставления документов вызовет еще больше подозрений. Даже если вы успели снять деньги до блокировки, все равно свяжитесь с банком. В противном случае вас могут внести в черный список не только этого банка, но и Центрального банка. Это может привести к тому, что ни один банк не захочет с вами работать.
Последней ошибкой является формальное предоставление документов без дополнительных пояснений. Соберите все необходимые бумаги, но если у сотрудников банка не сложится полная картина, вас будут отправлять за новыми документами снова и снова. Напишите развернутое объяснение и подкрепите его документами, чтобы избежать дополнительных вопросов.
Как защитить себя
Полностью обезопасить себя от интереса банка невозможно, даже если все действия законны. Старайтесь сохранять все чеки, договоры, выписки и другие документы, чтобы быстро предоставить доказательства в случае проверки.
Если вам планируют подарить крупную сумму, которую вы хотите разместить на вкладе, составьте письменный договор дарения.
Ежегодно запрашивайте справку 2-НДФЛ по месту работы и сохраняйте ее. Это позволит доказать банку, что ваши средства были заработаны честным путем и хранились дома. Учтите, что заказать справку за 10 лет назад невозможно, так как такие документы хранятся только четыре года.