Банковский вклад считается одним из самых старых и надежных инструментов сохранения и приумножения денег. Этот инструмент защищен государством через систему страхования. Доход гарантирован: ставка по вкладу сохраняется согласно условиям договора. Это довольно простой и предсказуемый продукт, но давайте разберемся в некоторых особенностях и понятиях.
Иногда вклады называют депозитами. Разберемся в отличиях.
Вклад открывает физическое лицо, размещая в банке деньги на определенный срок или до востребования. Банк обязуется вернуть сумму вместе с начисленными процентами.
Депозит могут открыть как физические, так и юридические лица. На него можно положить не только деньги, но и, например, драгоценные металлы или ценные бумаги. Депозиты мы сегодня рассматривать не будем.
Открыть вклад очень просто. Если вы уже являетесь клиентом какого-то банка, достаточно выбрать подходящие условия, открыть счет в приложении и перевести на него деньги. После окончания срока вы забираете средства с накопленными процентами. Главное — внимательно читайте договор.
Если вы выбрали банк, клиентом которого не являетесь, нужно либо посетить отделение (не забудьте паспорт), либо пригласить выездного представителя. Он привезет дебетовую карту, поможет установить приложение, и далее вы сможете открыть вклад.
Прежде чем открывать счет, обязательно узнайте актуальные условия, сравните предложения разных банков и найдите наиболее выгодное.
Вклады бывают пополняемыми и непополняемыми. Условия внесения средств всегда уточняйте: в некоторых банках пополнять счет можно в течение всего срока (кроме последнего месяца), в других — только в первый месяц.
Также вклады могут быть с капитализацией или без неё. Капитализация — это прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада. В результате в последующие периоды проценты начисляются уже на увеличенную сумму («проценты на проценты»), что повышает итоговую доходность. Капитализация может происходить ежемесячно, ежеквартально или даже ежедневно. Чем чаще это случается, тем быстрее растет ваш капитал.
Государство страхует вклады на сумму до 1,4 млн руб. на одного человека в каждом банке. Даже в случае отзыва лицензии деньги не исчезнут, а будут гарантированно возвращены. Это весомое преимущество.
Выбирая банк, обратите внимание на финансовые маркетплейсы, например, «Финуслуги». Клиентам, открывающим через них вклад впервые, часто предлагают промокоды на повышенную ставку. Вклад открывается через платформу, но деньги хранятся в выбранном банке. Учтите: подробности и поддержку в этом случае нужно запрашивать у маркетплейса, а не в банке. Кстати, напрямую в банках таких высоких ставок нет.
Будьте внимательны: в рекламе часто указывают самую высокую ставку. Обязательно уточняйте, на какой срок и при какой сумме она действует. Также выясните, является ли ставка фиксированной или она меняется в зависимости от периода. Это поможет избежать разочарования конечным доходом.
Вклады различаются и по способу выплаты процентов:
все средства в конце срока;
выплата процентов через определенные интервалы (ежемесячно/ежеквартально).
Ориентируйтесь на свои цели: хотите ли вы забрать максимум в конце или вам нужен пассивный доход в процессе.
Также существуют вклады «до востребования». Их можно пополнять и снимать в любое время, но процент по ним крайне низкий. В такой ситуации лучше использовать накопительный счет (его мы обсуждали в предыдущей статье).
Важный момент: вклад можно передать по наследству. Права на средства могут быть завещаны через нотариуса или с помощью завещательного распоряжения. Последнее оформляется бесплатно в том же отделении банка, где открыт вклад.
Также право распоряжаться денежными средствами на банковском вкладе может быть передано по доверенности, которую можно оформить непосредственно в банке либо нотариально. Это бывает необходимо в случаях, если сам вкладчик, например, живет в другой стране, или ему трудно передвигаться в силу возраста или здоровья, или по иным причинам.
Забрать средства по окончании вклада можно либо путем перевода на текущий или карточный счет (обсуждали этот счет ранее) с последующим снятием через банкомат, либо же через кассу банка. Средства в кассу лучше заказать заранее по телефону, чтобы сумма гарантированно ждала вас в отделении. Если будете снимать через банкомат, заранее позаботьтесь об увеличении лимита на снятие наличных по карте. В случае если вы планируете переоткрыть вклад, снимать средства нет необходимости.
Отдельно хочется остановиться на таких инструментах, как паевые инвестиционные фонды (ПИФ), накопительное страхование жизни и подобных им. Заключить такие договоры часто предлагают в отделении, мотивируя это более высокими доходами. Безусловно, принимать решение только вам, но если это ваши единственные сбережения, стоит помнить: такие финансовые продукты и услуги имеют отличные от банковского вклада условия размещения и возврата средств.
Доходность по вложениям в сопутствующие финансовые инструменты НЕ гарантируется, а вложенные средства не страхуются!
Кроме того, если даже доход был получен, то при выводе средств клиент платит комиссию брокеру, депозитарию или посреднику, то есть теряет часть прибыли. Для того чтобы получить доход от этих инструментов, нужно очень хорошо в них разбираться и четко представлять, что именно вы открыли. Помните: это не вклад, гарантированных процентов по ним нет. Объясните эту разницу, пожалуйста, пожилым родственникам, планирующим посетить отделение, чтобы открыть вклад.
Последнее, что упомянем, — это налогообложение доходов. Мы уже коснулись этой темы в статье о накопительных счетах. Напомним: если сумма доходов по процентам со всех счетов и вкладов клиента не превышает 210 000 рублей, то налогом она не облагается.
Уважаемые подписчики, делитесь полезной информацией с вашими близкими и друзьями, подписывайтесь на блог, ставьте лайки, если информация понравилась. Задавайте вопросы, предлагайте темы — что вам было бы интересно узнать в первую очередь.
Всем добра и хороших доходов!