Вы открываете мобильный банк, чтобы оплатить срочный закуп, а там — нулевой баланс и статус «Операции приостановлены». Паника, злость, непонимание. Это не сценарий из фильма, а реальность для сотен предпринимателей ежемесячно. И самое опасное — часто это происходит без звонка, SMS или письма на почту. Просто тишина и замороженный счёт.
За последний год регулятор и банки радикально ужесточили внутренний контроль. ЦБ публикует регулярные отчёты о блокировках «сомнительных операций», и малый бизнес — не крупные корпорации с юридическими отделами — в зоне особого риска. Почему? Потому что у нас часто нет идеально выстроенного документооборота, мы совмещаем личные и бизнес-траты на одной карте, принимаем платежи от физлиц или через разные агрегаторы. Для алгоритмов банка это — красные флаги.
Что изменилось на самом деле: не закон, а его исполнение
115-ФЗ (про противодействие отмыванию) не менялся кардинально. Изменилась практика. Банки теперь обязаны не просто отмечать подозрительные операции, а пресекать их в режиме реального времени, чтобы избежать гигантских штрафов от ЦБ. Они перестраховываются. И вот что теперь считается «рисковым» для ИП и микро-бизнеса:
- Частые поступления от множества физлиц (даже если вы просто консультант или репетитор).
- Крупный перевод от кого-то, кто не указан как контрагент в ваших документах (например, разовый заказ от нового клиента).
- Расхождения в назначении платежа и фактическом виде деятельности (вам платят за «услуги дизайна», а в выписке по ЕГРН вы числитесь как «розничная торговля»).
- Активное использование криптообменников (даже легальных) для ввода/вывода средств.
- Резкое увеличение оборота без изменения налогового режима.
Главное: банк не обязан сразу информировать вас о причине блокировки. Сначала он направляет запрос в Росфинмониторинг. И только потом, возможно, с вами свяжутся. Но бизнес не может ждать неделю.
Кого это касается прямо сейчас? Практически всех, кто не готовился
Если вы самозанятый, ИП на УСН или патенте, владелец небольшого интернет-магазина или оказываете услуги — вы в фокусе. Особенно если:
- У вас онлайн-продажи с оплатой на карту.
- Вы работаете с клиентами через юрлицо-посредника (например, маркетплейс или биржу фриланса), а потом получаете выплаты одной суммой.
- Вы переводите «накопления» со счёта ИП на личный вклад или карту большими суммами.
- У вас есть операции с иностранными контрагентами (даже за вполне легальные digital-услуги).
Что делать завтра (или в тот же день, когда обнаружили блокировку): пошаговый план
Не тратьте первый час на панику и гневные посты. Действуйте системно.
Шаг 1: Фиксация и первичный контакт.
Сделайте скриншот статуса счёта и остатка. Позвоните в отделение вашего банка, которое ведёт бизнес-клиентов. Не в общую поддержку — там вам ничего не скажут. Требуйте соединения с менеджером по risk-менеджменту или службой безопасности. Ваша задача — не ругаться, а чётко спросить: «По какому основанию приостановлены операции? Какие документы вам необходимо предоставить для разблокировки?»
Шаг 2: Готовим «досье» на свой бизнес.
Пока ждёте обратной связи, соберите в одну папку на компьютере:
- Скан выписки из ЕГРН.
- Действующий договор с крупнейшим клиентом (или типовой договор).
- Счета и акты выполненных работ/услуг, которые хотя бы частично соответствуют последним поступлениям.
- Декларации по УСН или патенту.
- Объяснительную в свободной форме: «Я, ИП Иванов, занимаюсь дизайном интерьеров. Поступление 15.01.2026 от Петрова П.П. в размере 75 000 руб. — это аванс по договору №123 от 10.01.2026. Готов подтвердить перепиской и макетом».
Шаг 3: Формализуем запрос.
Если менеджер на словах ничего не прояснил, отправляйте официальное письмо через форму обратной связи в интернет-банке и заказным письмом в адрес головного офиса банка. Укажите реквизиты счёта, кратко опишите ситуацию, приложите собранный пакет документов и попросите дать письменный ответ с указанием причин и требований.
Шаг 4: Страхуем бизнес на будущее.
Пока идёт разблокировка (а это может занять от 1 дня до месяца), вам нужны деньги на операционку. Поэтому правило №1 для любого малого бизнеса сейчас: минимум два расчётных счета в разных, не связанных между собой банках. И часть «подушки безопасности» должна лежать на втором счёте. Никогда не концентрируйте все средства в одном месте.
Риски и типичные ошибки, которые всё усугубляют
- Ошибка 1: Игнорировать «звоночки». До полной блокировки банк мог запрашивать у вас информацию по отдельным операциям через интернет-банк. Многие кликают «Проигнорировать». Это сигнал системе, что вы не идёте на контакт.
- Ошибка 2: Резко менять характер операций. Вчера оборот был 50 тыс. в месяц, а сегодня вы получили 2 млн. от нового «инвестора». Для банка это очевидная схема.
- Ошибка 3: Грубить в службе поддержки. Сотрудники кол-центра следуют инструкциям. Ваша агрессия — повод затруднить диалог. Будьте настойчивы, но профессиональны.
- Ошибка 4: Не вести внутренний учёт. Если вы не можете связать поступление денег с конкретным заказом или клиентом, доказать легальность операции банку будет нереально.
- Ошибка 5: Использовать счёт ИП для личных целей сверх меры. Регулярные переводы на карты «для шопинга» или выплаты «дивидендов» без оформления — риск.
Чек-лист для снижения рисков (распечатайте и проверьте)
Поставьте галочку напротив каждого пункта, который вы выполнили:
- У меня есть как минимум два расчётных счёта в разных банках.
- Я веду внутренний учёт: у каждого поступления есть номер договора/счёта/заказа.
- Мои крупные клиенты (от 100+ тыс. руб.) готовы предоставить реквизиты/договоры по запросу банка.
- Вид деятельности в ЕГРН соответствует реальным операциям по счёту. Если нет — я подал заявление на изменение кодов ОКВЭД.
- Я не использую бизнес-счёт для операций с криптовалютами.
- Я отвечаю на все официальные запросы банка в срок.
- У меня под рукой (в цифре) актуальная выписка из ЕГРИП/ЕГРЮЛ, действующие договоры и образцы актов.
- Я уведомил банк об открытии счета о том, что являюсь самозанятым/ИП на УСН.
Итог: это не война, это новые правила игры
Система не идеальна и часто бьёт по тем, кто ничего не нарушал. Но факт остаётся фактом: безопасность платежей теперь — ваша прямая операционная задача, наравне с закупками и продажами. Банк — не ваш партнёр, а надзиратель. Понимание этого меняет всё.
Выстраивайте финансовые потоки так, чтобы один щелчок алгоритма не парализовал всю вашу деятельность. Диверсифицируйте счета, документируйте, информируйте банк о резких изменениях в бизнесе заранее. Это новая реальность, в которой выживают не самые хитрые, а самые организованные.
А у вас уже были претензии от банка по операциям? Как вы решали ситуацию — поделитесь опытом в комментариях, это поможет другим предпринимателям не наломать дров. Подписывайтесь на канал — разбираем только прикладные и жизненно важные для бизнеса темы без воды.