С 1 января 2026 года действует новый приказ Банка России (№ ОД-2506 от 05.11.2025), который кардинально меняет правила игры для малого бизнеса. Если раньше система контроля за платежами была точечной, то сейчас, по оценкам экспертов, она становится тотальной. Речь не о громких политических санкциях, а о тихой, но системной автоматизации надзора, в которую рискуют попасть даже те, кто ведет дела абсолютно честно. Банки, опасаясь многомиллионных штрафов за пропущенный мошеннический перевод, теперь обязаны с удвоенной силой проверять операции по расширенному списку из 12 критериев. Ваш привычный платеж за товар контрагенту или перевод фрилансеру может быть приостановлен на срок от 10 до 30 дней, а в худшем случае — привести к полной блокировке расчетного счета по 115-ФЗ.
Это уже не теория, а практика января 2026-го. Предприниматели, которые в новогодние каникулы оплачивали крупные поставки или расплачивались с подрядчиками, столкнулись с отказами в операциях, которых раньше не было. Риски особенно высоки для сфер, где стандартная бизнес-модель предполагает активное движение средств: торговля, услуги, локальный e-commerce, работа с самозанятыми и ИП.
Почему ваш бизнес в зоне риска: новый порог в 200 тысяч и другие критерии
Основная ловушка нового регулирования — в его технологичности и автоматизации. Система отслеживает не только очевидно подозрительные действия, но и сложные паттерны поведения, которые раньше проходили незамеченными. Банк анализирует сотни параметров, и если совпадает несколько из них, алгоритм срабатывает, блокируя операцию или весь счет.
Давайте разберем самые критические для малого бизнеса критерии, вступившие в силу с нового года.
1. Цепочка переводов через СБП на сумму более 200 000 рублей. Это главное нововведение, о котором уже говорят все финансовые юристы. Банк начнет пристально изучать операцию, если вы сначала перевели деньги самому себе (со своего же счета, но через Систему быстрых платежей), а затем в течение 24 часов отправили эту сумму контрагенту, с которым не проводили операции последние полгода. Для многих это стандартная схема: получил оплату от клиента на расчетный счет в одном банке, быстро перевел себе на карту через СБП, чтобы тут же оплатить срочный закуп поставщику-ИП. Раньше это было удобно. Теперь — красный флаг.
2. Смена номера телефона, привязанного к банковскому приложению, за 48 часов до крупной операции. Мошенники часто так делают, чтобы получить доступ к счету. Но ведь и вы могли просто поменять телефон. Алгоритм не будет разбираться — он остановит платеж для проверки.
3. Подозрительная активность до платежа. Банк анализирует не только сам момент перевода. Если за 6 часов до операции с вашим номером телефона происходило что-то необычное — множество входящих СМС, нехарактерные звонки, — это тоже может стать причиной приостановки.
Параллельно с этим с 1 сентября 2026 года вступает в силу закон № 461-ФЗ, который даст Росфинмониторингу прямой доступ к данным Национальной системы платежных карт (НСПК). Проще говоря, регулятор сможет в реальном времени видеть все переводы по картам «Мир», через СБП и по единому QR-коду, не запрашивая информацию у банков отдельно. Это значит, что контроль станет не просто жестче, а молниеносным.
Кого это касается в первую очередь:
- Предприниматели, активно работающие с фрилансерами и самозанятыми (разовые или нерегулярные выплаты).
- Торговцы, которые часто переводят авансы разным поставщикам.
- Те, кто использует личные карты для части бизнес-операций в целях скорости.
- Молодые ИП и ООО (возрастом до 2 лет автоматически попадают в группу повышенного внимания).
Не «блокировка», а три разные ловушки: диагностируем проблему за 5 минут
Когда операция не проходит, паника заставляет предпринимателя кричать «мне заблокировали счет!». Но от точного определения проблемы зависят ваши следующие шаги. Юристы выделяют три принципиально разных сценария:
Сценарий 1: Отказ в конкретной операции (по ст. 7 № 115-ФЗ).
- Что произошло: Банк не пропустил один конкретный платеж, например, в 500 000 рублей поставщику. Другие платежи, снятие наличных, зачисления — работают.
- Кто решает: Ваш банк.
- Что делать: Банк запросит у вас документы, обосновывающие эту операцию (договор, счет, акт). Предоставьте их как можно быстрее и подробнее. Это наименее опасный сценарий, если у вас все чисто.
Сценарий 2: Полное приостановление операций по счету (по ст. 8 № 115-ФЗ).
- Что произошло: Росфинмониторинг заблокировал все приходные и расходные операции на срок до 30 суток. Деньги на счете есть, но вы не можете ими распоряжаться. Паралич бизнеса.
- Кто решает: Росфинмониторинг, а не банк. Банк лишь исполнитель.
- Что делать: Требуется максимально быстро собрать комплекс документов, подтверждающих легальность всей вашей деятельности и источников средств, и подать ходатайство об отмене блокировки. Промедление смертельно.
Сценарий 3: Расторжение договора банковского обслуживания (по ст. 7 № 115-ФЗ).
- Что произошло: Банк решил, что вы — нежелательный клиент, и уведомил о закрытии счета. У вас есть 60 дней, чтобы вывести средства.
- Кто решает: Ваш банк.
- Что делать: Срочно искать новый банк и открывать счет. Главная опасность — попасть в «черный список», после чего другие крупные банки могут вам отказать. Нужно понять причину и подготовить документы для нового банка заранее.
Путать эти три ситуации — значит терять время. Если Росфинмониторинг заблокировал счет (Сценарий 2), а вы часами ругаетесь с менеджером банка, вы лишь усугубите положение.
Что делать завтра: практический чек-лист на неделю для снижения рисков
Не ждите, когда проблема постучится в дверь. Проактивные действия на этой неделе сведут риски к минимуму.
1. Ревизия платежных привычек (День 1-2).
- Разорвите опасную цепочку. Откажитесь от схемы «расчетный счет → СБП на свою же карту → срочный платеж контрагенту» на суммы от 200 000 рублей. Если нужно быстро заплатить поставщику, используйте прямой перевод с расчетного счета на его счет, даже если это займет больше времени. Либо разделите сумму на несколько дней.
- Не меняйте номер телефона, привязанный к бизнес-счету, накануне крупных платежей. Если смена необходима, запланируйте ее на период финансового затишья.
- Ведите несколько счетов в разных банках. Это классическая, но жизненно важная рекомендация. Распределяйте обороты. Если один счет заблокируют, бизнес на другом не остановится.
2. Подготовка документов (День 3-4).
- Создайте «досье» на каждого контрагента. Не только договор. Файл должен содержать: Устав/свидетельство ИП, выписку из ЕГРЮЛ/ЕГРИП (актуальную), контактные данные. Для самозанятых — скриншот из приложения «Мой налог» с подтверждением статуса.
- Прописывайте назначение платежа ВСЕГДА и максимально подробно. Не «Оплата по договору», а «Оплата по договору №45 от 26.01.2026 за поставку канцтоваров (счет №120 от 26.01.2026)».
- Для крупных или нестандартных платежей (от 500 тыс. рублей) — уведомляйте банк заранее. Позвоните в отделение по работе с бизнесом, сообщите о планируемой операции, ее сумме и цели. Это снимет многие вопросы.
3. Аудит своей финансовой истории в глазах банка (День 5-6).
Банк оценивает ваш бизнес по десяткам параметров. Проверьте себя по основным индикаторам риска:
- Налоговая нагрузка. Если вы на УСН «Доходы» (6%), то налоги к обороту должны быть близки к этой цифре. При обороте в 1 млн рублей, налог около 60 000 рублей — это норма. Если налоги 5 000 рублей — это повод для вопросов.
- Остаток на счете. Постоянный нулевой остаток на конец дня — признак транзитного счета («деньги пришли-ушли»). Старайтесь держать небольшую, но стабильную сумму на счете.
- Регулярные бизнес-расходы. На счете должны быть видны платежи за аренду, связь, бухгалтерские услуги, интернет, налоги. Это подтверждает реальную деятельность.
Риски и главные ошибки: как не попасть под раздачу, даже будучи честным
Даже при идеальном соблюдении законов можно наступить на грабли из-за непонимания логики контроля.
Ошибка 1: Молчание. Самая частая и роковая ошибка — игнорировать запрос банка о предоставлении документов. Банк по закону обязан заблокировать операцию, если не получил внятного объяснения. Тишина в ответ на запрос — 100% гарантия эскалации проблемы.
Ошибка 2: Упрощенчество в документах. Отправка в банк только договора без спецификаций, актов или пояснительной записки. Помните кейс IT-компании, которая привлекла фрилансеров: банк увидел транзит, но предприниматели предоставили полный пакет (договоры с заказчиком и подрядчиками, ТЗ, акты, переписку в таск-трекере) и разблокировали операции. Чем детальнее, тем лучше.
Ошибка 3: Игнорирование отраслевой специфики. Если ваш бизнес объективно завязан на наличность (например, вы торгуете на рынке), подготовьте для банка справку с расчетом рентабельности. Покажите: «У меня оборот 10 млн, закупка 9.2 млн, валовая прибыль 800 тыс., налог 6% = 600 тыс. Доля налогов 6% — это норма для моей ниши». Это профилактический удар.
Ошибка 4: Паника и агрессия. Крики на менеджера банка, угрозы жалобами — бесполезны. Банк действует в рамках жесткого регламента. Ваша задача — стать союзником банка в прохождении проверки, предоставив ясные доказательства.
Главный риск 2026 года — автоматизация. Система становится тотальной и безэмоциональной. Она не будет слушать ваши оправдания по телефону. Она реагирует на цифры, паттерны и документы. Ваша новая бизнес-суперсила — не скорость перевода, а его прозрачность и документальное сопровождение.
Не является индивидуальной инвестиционной или юридической рекомендацией. В сложных ситуациях обязательно консультируйтесь с профильным юристом.
А с каким из новых правил — например, с проверкой цепочек переводов через СБП от 200 тысяч — уже столкнулся ваш бизнес? Поделитесь в комментариях, это поможет другим предпринимателям сориентироваться в новых реалиях.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор следующей критичной темы: как легально работать с самозанятыми, чтобы банк не заподозрил вас в обнале.