Ещё несколько лет назад личное банкротство в России воспринималось как крайняя мера. Почти позорная. К ней шли после долгих попыток выкрутиться, продать что-то, договориться, перетерпеть. Сегодня всё иначе. Процедура стремительно меняет статус - из исключения превращается в рутину. А для части заемщиков и вовсе становится рабочей финансовой стратегией.
С 2020 по 2025 год количество повторных банкротств выросло в несколько раз. И тенденция, судя по всему, только набирает обороты. Всё больше людей проходят один и тот же путь по кругу: кредит->банкротство->пауза->новый кредит-> очередное списание долгов. И в этом круге участвуют не маргиналы, а вполне обычные граждане, всё чаще молодые.
Как возник замкнутый круг долгов
Механика проста и пугающе логична. Человек набирает кредиты — потребительские, карты, рассрочки. Потом понимает, что платить нечем. Проходит процедуру банкротства через суд или МФЦ. Долги списываются. Формально — финансовая чистота.
Проходит установленный законом срок. И человек снова идёт в банк. Что удивительно — банки нередко без особых раздумий одобряют новые займы даже тем, кто уже проходил через списание долгов. Кредитная история, конечно, испорчена, но рынок научился с этим жить: повышенная ставка, уменьшенный лимит — и клиент снова в системе.
Через несколько лет сценарий повторяется.
Финансовые эксперты всё чаще говорят не о единичных злоупотреблениях, а о формировании устойчивой модели поведения. Банкротство перестаёт пугать. Оно становится инструментом.
Долги растут, возраст снижается
За последние годы изменился не только масштаб, но и портрет человека, идущего на списание долгов. Если раньше это был, как правило, мужчина или женщина за сорок, с ипотекой, бизнесом или неудачным жизненным поворотом, то теперь картина иная.
Средний долг за несколько лет заметно вырос, с относительно умеренных сумм до цифр, которые уже серьёзно давят на психику и экономику семьи. Одновременно снизился и средний возраст заявителей. Всё чаще процедуру запускают люди до сорока лет, а иногда и заметно моложе.
Особое внимание привлекает новая категория - заемщики в возрасте чуть за двадцать. Это не те, кто «дожил» до финансового краха. Это те, кто не откладывает решение проблемы. Кредит стал ошибкой — значит, проще списать и начать заново. Без долгих раздумий и чувства вины.
Через некоторое время многие из них снова возвращаются в банки. Уже с опытом. Уже понимая, чем всё может закончиться.
Почему банкротство перестало быть стыдом
Причин несколько, и все они системные.
Во-первых, процедура стала доступной и понятной. Её активно рекламируют, обсуждают, объясняют. Банкротство больше не выглядит чем-то страшным и унизительным. Это услуга, алгоритм, юридический процесс.
Во-вторых, изменилось отношение к долгам в целом. Кредит перестал восприниматься как обязательство «любой ценой». Он стал частью потребления. А списание долгов частью этого же цикла.
В-третьих, свою роль сыграла общая экономическая нестабильность последних лет. Доходы колеблются, планы рушатся, уверенность в завтрашнем дне слабая. В такой среде люди быстрее выбирают радикальные решения и меньше боятся последствий.
И наконец, важный фактор- поведение банков. Когда система снова и снова выдаёт кредиты тем, кто уже не вернул старые, она сама закрепляет эту модель.
Массовость как тревожный сигнал
Общее число процедур банкротства среди физических лиц продолжает расти. Сотни тысяч людей за год официально признаются неплатежеспособными. Судебная нагрузка увеличивается, упрощённые механизмы через МФЦ становятся всё более востребованными.
Это уже не точечная проблема. Это массовое явление, влияющее на рынок кредитования, потребительское поведение и финансовую культуру в целом.
Практика «взять и не вернуть» постепенно теряет негативный оттенок. Особенно среди молодых заемщиков, которые воспринимают кредит не как долг на годы, а как временный ресурс с возможностью отката.
Чем это может закончиться
Для отдельного человека повторное банкротство кажется выходом. Для системы, это риск. Банки закладывают потери в ставки. Кредиты дорожают для всех. Ужесточаются условия. Страдают дисциплинированные заемщики.
Но главное, формируется искажённое отношение к ответственности. Когда финансовые решения принимаются с мыслью «если что, спишу», исчезает мотивация считать, планировать, ограничивать себя.
Банкротство задумывалось как спасательный круг. Сегодня для многих оно превращается в стиль плавания. И вопрос уже не в том, можно ли так жить, а в том, сколько ещё система выдержит, прежде чем начнёт менять правила.