Банковская сфера России продолжает переходить на рельсы жесткой борьбы с кибермошенничеством.
Если в 2025 году мы привыкали к тому, что банки обязаны возвращать украденные деньги (если сами допустили перевод на счет злоумышленника), то 2026 год принес нам новые правила игры.
С 1 февраля работа антифрод-систем (алгоритмов защиты) выходит на проектную мощность с учетом обновленных требований Центробанка. Главная новость, которая взволновала многих держателей карт: переводы могут быть «заморожены» на 48 часов. Особенно много вопросов вызывает сумма в 50 000 рублей.
Давайте разберемся, что это за «период охлаждения», почему он обязателен и, главное, как переводить деньги близким, чтобы не остаться с заблокированным счетом на двое суток.
Что произошло: суть новых правил 2026 года
Центральный Банк РФ выпустил ряд указаний (включая Приказ № ОД-2506), которые кардинально меняют подход к проверке наших операций.
Раньше у банков было всего 6 критериев, по которым они могли счесть перевод подозрительным.
Теперь их 12.
Это значит, что «сито», через которое пролетают наши деньги, стало в два раза мельче.
Ключевое изменение: Введен так называемый «период охлаждения».
Это пауза длиной в 48 часов, которую банк обязан взять, если операция кажется ему сомнительной. В это время деньги не списываются со счета окончательно, но и до получателя не доходят. Они «висят» в системе.
Зачем это нужно?
Логика ЦБ проста: мошенники работают на скорости и эмоциях. Жертву торопят: «Срочно переведите на безопасный счет!». Если деньги зависнут на два дня, у человека спадет эмоциональный накал, он успеет посоветоваться с родными или осознать, что его обманывают. Для мошенников такая задержка фатальна — они успевают вывести деньги только «по горячим следам».
Магия цифры: почему именно 50 000 рублей?
В сети ходит много слухов, что теперь любой перевод от 50 тысяч будет блокироваться. Это не совсем так, но дыма без огня не бывает.
Цифра 50 000 рублей фигурирует в двух важных нововведениях:
- Кредитный «период охлаждения» (ФЗ-369). Если вы берете потребительский кредит или займ на сумму от 50 до 200 тысяч рублей, деньги вам выдадут не мгновенно, а только через 4 часа.Это сделано, чтобы человек под гипнозом мошенников не мог взять кредит и тут же отправить его им.
- Внутренние лимиты банков. Для многих систем мониторинга сумма в 50 000 рублей является «пороговой» для разового перевода через СБП (Систему быстрых платежей), после которой включается более тщательная проверка.
Важно: Автоматической блокировки каждого перевода в 50 001 рубль нет. Блокируются только те операции, которые алгоритм пометит как подозрительные. Но поскольку критериев стало больше, риск попасть под проверку вырос.
Как работает «Заморозка»: алгоритм действий
Представьте ситуацию: вы решили перевести 60 000 рублей родственнику на ремонт или оплатить крупную покупку переводом.
Сценарий «Было» (до 2026 года):
Вы нажимаете «Перевести».
Банк либо сразу отправляет деньги, либо (в редких случаях) звонит уточнить, вы ли это.
Сценарий «Стало» (сейчас):
Вы нажимаете «Перевести». Система проверяет операцию по 12 признакам.
Если срабатывает триггер (например, вы переводите на новую карту, на которую раньше не платили, и сумма значительная), происходит следующее:
- Приостановка. Операция замораживается. В приложении появляется статус «На проверке» или «Отклонено банком».
- Уведомление. Банк обязан сообщить вам о приостановке и причине.Обычно это пуш-уведомление или СМС.
- Таймер 48 часов. Включается тот самый период охлаждения.
Нюанс ФЗ-161: Если счет получателя находится в «черном списке» ЦБ (база ФинЦЕРТ), банк обязан заблокировать перевод на 2 дня, даже если вы будете кричать в трубку и требовать отправить деньги. Это требование закона.Оператор поддержки не сможет снять этот блок вручную.
Кто в зоне риска? 3 главных триггера
Чтобы не столкнуться с неожиданной блокировкой, проверьте, не попадают ли ваши привычки под новые критерии подозрительности.
1. «Транзитная схема» через СБП
ЦБ отдельно выделил схему, которой часто пользуются дропперы (пособники мошенников).
Как это выглядит: Вам на карту приходят деньги (например, со своего вклада или от друга), и вы в течение нескольких минут/часов переводите их дальше третьему лицу.
Если сумма перевода самому себе превышает 200 000 рублей, а следом идет отправка другому человеку — это «красный флаг».
Совет: Дайте деньгам «отлежаться» на счете хотя бы сутки, если планируете переводить их дальше.
2. Долгие разговоры перед переводом
Банки теперь получают данные от мобильных операторов.
Если перед тем, как сделать перевод, вы висели на телефоне 20 минут, и при этом вам постоянно приходят СМС с кодами — банк сочтет это признаком психологического давления (социальной инженерии).
Совет: Не говорите по телефону в момент совершения финансовых операций в приложении.
3. Новое устройство или смена номера
Если вы зашли в онлайн-банк с нового телефона или поменяли сим-карту, и в течение 48 часов пытаетесь сделать крупный перевод (те же 50+ тысяч), система может воспринять это как взлом.
Совет: После смены телефона лучше пару дней совершать мелкие покупки в магазинах, чтобы банк «узнал» устройство, прежде чем переводить крупные суммы.
Что делать, если деньги срочно нужны, а банк их «заморозил»?
Ситуация неприятная: вы стоите на кассе или переводите деньги на лекарства, а банк включил «охлаждение».
- Не паникуйте и не повторяйте перевод. Многократные попытки сделать одну и ту же операцию только убедят робота, что вы — мошенник или находитесь под давлением.
- Проверьте уведомления. Если блокировка произошла из-за подозрения (а не из-за нахождения получателя в базе ЦБ), банк попросит подтвердить операцию.
- Пройдите верификацию. Сейчас это может быть не просто звонок, а видеозвонок или биометрия. Ответьте на вопросы оператора спокойно. Вас могут спросить: «Кому переводите?», «На какие цели?», «Кем вам приходится получатель?».
Лайфхак: Если вы скажете «Перевожу сотруднику Центробанка на безопасный счет» — деньги не разблокируют никогда (и правильно сделают). Правильный ответ должен подтверждать вашу осознанность и знание получателя. - Если блок по закону (база ЦБ). Если получатель числится в базе мошенников, тут ничего не сделать. Придется ждать 48 часов.Если за это время вы не отмените перевод сами, банк его проведет (снимая с себя ответственность). Но стоит ли отправлять деньги туда, где ЦБ видит мошенничество?
Резюме: как жить с новыми правилами?
Введение «периода охлаждения» и лимитов контроля — это, безусловно, неудобство для честных граждан. Но статистика потерь от мошенников (миллиарды рублей ежегодно) вынуждает регулятора закручивать гайки.
Чтобы ваши 50 000 рублей долетали мгновенно:
- Не переводите крупные суммы сразу после поступления средств.
- Предупреждайте банк о крупных сделках заранее (в чате поддержки).
- Избегайте переводов на карты незнакомым людям (за товары на Авито и т.д.) — лучше используйте безопасные сделки внутри платформ.
Новая реальность такова: скорость перевода теперь зависит не от технологий, а от прозрачности ваших действий. 48 часов тишины — это цена безопасности ваших же накоплений.