Повсеместно звучат тревожные прогнозы: «Поколение Z останется без пенсии». Этот миф порождает либо панику, либо полное безразличие к будущему. Но так ли безнадежна ситуация на самом деле? Почему тема пенсионных накоплений актуальна для молодежи уже сегодня? На эти вопросы отвечает старший преподаватель кафедры финансового права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Кирилл Карпов.
Нельзя однозначно согласиться с тем тезисом, что у поколения Z (зумеров) не будет пенсии. Обязательное пенсионное страхование в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 года №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» предоставляется всем гражданам страны вне зависимости от принадлежности к поколению. Можно заметить, что теория поколений достаточно условна: каждое поколение индивидуально и имеет свои как положительные, так и негативные стороны. В любом случае, социологи считают, что как раз именно представители поколения Z более, чем другие поколения проявляют повышенный интерес к накоплению средств на свое будущее.
Если мы говорим о тенденциях в мире, которые могут произойти в течение следующих 40-50 лет, когда поколение Z (зумеров) достигнет установленного на данный момент времени пенсионного возраста, то стоит заметить следующее: прогнозировать на такой удаленный временной промежуток достаточно сложно. Не все факторы можно предусмотреть. В настоящее время нет подтвержденных медицинских исследований, которые дают сто процентную гарантию кардинального увеличения продолжительности жизни на таком небольшом временном участке истории. Более того, ручной труд (к примеру, работа в сфере питания: повара и др.) будет актуален и в будущем, как и сферы труда, связанные с преподаванием, творчеством и тд.
Поэтому в ситуации с наличием многих неизвестных стоит уделять внимание именно планированию своих будущих пенсионных накоплений. В этой связи, существует несколько вариантов, как можно самостоятельно накопить средства на старость:
1. вложение свободных средств в рынок ценных бумаг;
2. программа долгосрочных сбережений;
3. индивидуальное пенсионное страхование (открытие индивидуального пенсионного плана в НПФ).
Первый вариант, обращу внимание, связан с определенными рисками ввиду повышенной волатильности финансовых инструментов. В целом, стоить заметить, что в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 7 мая 2024 года № 309 «О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года и на перспективу до 2036 года» поставлена задача по повышению капитализации фондового рынка страны. Следовательно, планируется постепенное повышение доходности вложений инвесторов на этом рынке.
Так, через брокера можно открыть как брокерский счет, так и индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Если открыть ИИС, то в соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации можно получить налоговый вычет в упрощенном порядке от вложений своих средств, тем самым повысив доходность своих инвестиций. На фондовом рынке можно приобретать как акции различных компаний, так и облигации, включая государственные ценные бумаги. К примеру, можно купить облигации федерального займа (ОФЗ), эмитентом которых выступает Министерство финансов Российской Федерации.
Второй вариант - программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она заработала в Российской Федерации с 1 января 2024 года. Регулируется она различными нормативными правовыми актами, включая Федеральный закон от 7 мая 1998 года № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
Суть ее заключается в том, что гражданин заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). В зависимости от его дохода государство также участвует в софинансировании этих накоплений, а НПФ вкладывает данные вложения в различные инструменты и затем при достижении гражданином определенного возраста, будет выплачивать эти сбережения. Также можно получить налоговый вычет от вложений средств в эту программу.
Третий вариант заключается в том, что гражданин заключает договор с НПФ и самостоятельно откладывает определеную самим лицом сумму на свой счет. Также можнополучить налоговый вычет. НПФ вкладывает ваши средства в различные инструменты и ежегодно начисляет определеную сумму на счет гражданина, которая может быть получена в результате хозяйственной деятельности фонда за прошлый год.
В целом, если хотите к пенсии иметь так называемую «финансовую подушку безопасности», то стоить как можно раньше задуматься о стратегии инвестиции средств в свое будущее и планомерно идти к этой цели.