Мои 5 правил финансовой дисциплины (работают даже при маленькой зарплате)
Слушай, в 2016 я получал 35 тысяч рублей в месяц. Снимал однушку за 12 тысяч, на еду уходило тысяч 8, остальное просто растворялось неизвестно куда. Думал, что инвестировать начну, когда буду получать хотя бы 100 тысяч. Сидел и ждал. А потом понял простую вещь — дело не в размере зарплаты, а в том, как ты с деньгами обращаешься. Даже с 30 тысячами можно начать строить капитал, если знаешь несколько простых правил.
Сегодня расскажу про пять принципов, которые вытащили меня из финансовой задницы. Они работают независимо от того, сколько ты получаешь. Проверено на себе.
Правило первое — плати себе первым
Это самое главное правило, и я его нарушал лет пять подряд. Как у всех было — получил зарплату, оплатил квартиру, купил продукты, съездил куда-то, что-то ещё потратил, а в конце месяца смотришь — остались копейки. Вроде бы логично отложить то, что осталось, да? Только вот остаётся всегда хрен да маленько.
Смысл в том, чтобы переворачивать схему. Получил деньги — сразу откладываешь процент на инвестиции. Не в конце месяца, а в первый же день. Остальное тратишь как хочешь.
У меня был коллега Серёга. Получал 42 тысячи, жена в декрете, ребёнок маленький. Казалось бы, какие инвестиции? Но он сразу переводил 3 тысячи на брокерский счёт, как только зарплата приходила. Это всего 7 процентов от дохода, но через три года у него накопилось 108 тысяч только от этих регулярных взносов. Плюс дивы и рост бумаг — получилось около 140 тысяч. А если бы он откладывал остатки, было бы ноль целых хрен десятых.
Я начал платить себе первым с 10 процентов. Получал 35 тысяч — откладывал 3500. Жил на 31500, и знаешь что? Разницы вообще не заметил. Деньги как будто сами подстраиваются под твой бюджет.
Правило второе — автоматизируй процесс
Тут всё просто. Чем меньше решений ты принимаешь руками, тем лучше. Потому что голова у всех работает одинаково — всегда найдётся причина не отложить денег в этом месяце. То машину надо починить, то зуб полез, то день рождения у кого-то.
Настраиваешь автоплатёж — и забываешь об этом. Деньги сами уходят на брокерский счёт в день зарплаты. Даже думать не нужно.
Я настроил в приложении Сбера автоперевод 15 процентов от зарплаты на счёт у брокера в ВТБ. Зарплата приходит пятнадцатого числа, автоматом к вечеру того же дня деньги уже на брокерском. Просто, как два пальца.
Знакомая Лена сделала по-другому. У неё зарплата плавающая, от 45 до 80 тысяч. Она поставила фиксированную сумму — 6 тысяч рублей каждое первое число месяца. Независимо от того, сколько заработала. За два года собрала 144 тысячи плюс профит от роста акций Лукойла и Сбера — вышло около 175 тысяч.
Самое крутое в автоматизации — ты перестаёшь торговаться сам с собой. Система работает, а ты просто живёшь.
Правило третье — веди учёт расходов
Я офигел, когда в первый раз посмотрел, куда реально уходят деньги. Думал, что трачу рублей 10 тысяч на всякую фигню, а оказалось 23 тысячи. Кофе на заправке по дороге на работу, перекусы в офисе, подписки на сервисы, которые я даже не использовал.
Начал записывать каждую трату. Месяц просто фиксировал, не менял привычки. Потом сел и разобрал. Вот эти 2800 на кофе вне дома — можно варить самому и брать с собой. Вот эти 1200 на подписки — половину не открываю. Вот эти 4500 на обеды в кафе — можно готовить контейнеры.
Урезал траты на 9 тысяч в месяц без какого-то реального дискомфорта. Просто убрал мусор. Эти 9 тысяч пошли в портфель. За год набежало 108 тысяч дополнительных денег на инвестиции.
Сейчас использую приложение Дзен-мани. Все карты привязаны, траты сами раскидываются по категориям. Раз в неделю захожу, смотрю — всё ли в порядке. Занимает минут пять, но экономит тысячи.
Друг Макс вообще пошёл дальше. Он завёл таблицу в гугл-таблицах, расписал все траты на категории, поставил лимиты на каждую. Как превышает лимит — приложение орёт. Говорит, что за полгода сократил расходы на 14 тысяч рублей в месяц. Направил их на покупку облигаций с доходностью 14 процентов годовых.
Учёт — это как зеркало. Смотришь и видишь реальную картину, а не ту, которую придумал в голове.
Правило четвёртое — держи подушку безопасности
Это та штука, которую все игнорируют, пока не прилетит. А прилетает всегда.
Подушка безопасности — это сумма денег, которая лежит на накопительном счёте и способна покрыть твои расходы на три-шесть месяцев, если вдруг с работой что-то случится или внезапные траты появятся.
У меня был момент в 2018, когда я как раз начал активно покупать акции. Откладывал всё, что мог, в бумаги. И тут бац — машина сломалась, ремонт на 47 тысяч. Денег свободных ноль, всё в акциях. Пришлось продавать бумаги Газпрома как раз в тот момент, когда они просели на 12 процентов. Офигенная сделка, ничего не скажешь. Потерял и на падении, и комиссию заплатил.
С тех пор у меня на счёте в банке лежит 180 тысяч рублей. Это мои расходы на 3 месяца. Ставка 18 процентов годовых, деньги не просто лежат, а работают. Но главное — я спокоен. Что бы ни случилось, у меня есть запас.
Знакомый Олег сделал подушку на шесть месяцев — 270 тысяч рублей. Говорит, что это дарит невероятное спокойствие. Когда на работе начались сокращения, он не паниковал, как остальные. Знал, что если что — переживёт полгода без зарплаты и спокойно найдёт новое место.
Подушку собирай параллельно с инвестициями. Не надо ждать, пока накопишь полную сумму. Откладывай одновременно — 10 процентов в портфель, 5 процентов в подушку. Постепенно всё соберётся.
Правило пятое — не трогай портфель без причины
Это самое сложное правило, потому что руки постоянно чешутся что-то сделать. Вот акция выросла на 15 процентов за неделю — хочется продать и зафиксировать профит. Вот упала на 20 процентов — хочется слить, пока ещё больше не рухнула.
Я в первый год инвестирования дёргался постоянно. Купил Сбер по 250 рублей, через месяц продал по 265. Профит 6 процентов, красавчик, да? А бумага за следующий год дошла до 315. Упустил ещё 18 процентов роста.
Потом купил акции Полюса по 8500 рублей, они упали до 7800. Испугался и продал. Через полгода бумага была на 10200. Потерял 30 процентов потенциального роста из-за паники.
Понял простую вещь — каждое действие в портфеле должно быть обоснованным. Не на эмоциях, не потому что скучно, а потому что есть конкретная причина.
Продаю только в трёх случаях. Первое — мне нужны деньги на крупную покупку или непредвиденные траты, а подушка кончилась. Второе — изменились фундаментальные показатели компании, бизнес просел, перспективы плохие. Третье — ребалансировка портфеля раз в год, когда одни активы выросли сильно и надо перераспределить.
В остальное время портфель просто лежит и растёт. Никакого дёрганья, никакой торговли. Покупаю бумаги, получаю дивы, реинвестирую их обратно. Всё.
Коллега Антон за три года вообще не заходил в приложение брокера. Настроил автопокупку индекса Мосбиржи на всю сумму пополнения, и забыл. За три года портфель вырос на 58 процентов с учётом пополнений и реинвестирования. Просто потому что он не мешал деньгам работать.
Главный враг инвестора — его собственные руки. Чем меньше трогаешь, тем лучше результат.
Что это даёт в итоге
Вот как это работает в комплексе. Берём зарплату 50 тысяч рублей. Откладываешь 15 процентов — это 7500 рублей в месяц. Плюс сократил расходы на мусор ещё на 5 тысяч. Итого 12500 рублей в месяц идёт в портфель.
За год это 150 тысяч чистых взносов. С учётом средней доходности российского рынка 12 процентов годовых и реинвестирования дивов получается около 165 тысяч за первый год. За три года при той же схеме — уже больше 550 тысяч. За пять лет — около миллиона.
И это не фантастика, это математика. Просто соблюдай пять правил, не дёргайся, и через несколько лет у тебя будет капитал, который работает сам.
Я начал с 35 тысяч зарплаты, сейчас живу с капитала и могу себе позволить не работать. Разница между мной и большинством людей не в том, что я больше зарабатывал. Разница в том, что я следовал этим пятерым простым правилам и не бросал их через месяц.
Дисциплина — это когда делаешь одно и то же каждый месяц, независимо от настроения и обстоятельств. Скучно? Да. Работает? Как часы.
Хочешь быть финансово грамотным? Подпишись на мой канал - тут я делюсь своими мыслями и опытом. Будут вопросы - задавай, я отвечаю лично. За спрос не бьют в нос.
Если было полезно - ставь лайк и подпишись.
Важно: Контент носит развлекательный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.