Перед оформлением ипотеки важно не только знать ставку, но и понимать, как она превращается в конкретный ежемесячный платеж. На сумму ежемесячных взносов и итоговую переплату влияют четыре параметра: сумма кредита, срок, ставка и взнос. Поэтому расчет стоит воспринимать как систему, где элементы работают в связке.
Как устроен ипотечный платеж
Ежемесячный платеж делится на две части: одна идет на проценты, другая — на погашение долга. В первые годы ипотеки большая часть вашего ежемесячного платежа тратится на проценты, потому что долг еще очень большой. Со временем долг уменьшается, и вы начинаете гасить в основном «тело» кредита. Вот почему в начале выплачивать ипотеку психологически тяжелее. Кажется, что уходят только проценты, а сам долг почти не сокращается.
Почему два типа графиков дают разные результаты
Есть два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. В первом варианте платежи остаются одинаковыми каждый месяц. Сначала большую их часть составляют проценты, потом — погашение основного долга.Такой формат удобен при стабильном доходе: сумма заранее понятна, не меняется со временем и легко включается в бюджет.
Дифференцированный вариант устроен иначе: платежи по нему выше в начале и постепенно снижаются. За счет этого уменьшается переплата. Такой подход выбирают те, кто хочет быстрее уменьшить задолженность и готов выдержать высокую стартовую нагрузку.
На что влияют ставка, срок и взнос
Ставка определяет стоимость кредита за весь период. Разница даже в один процент ощутимо меняет переплату. Срок помогает регулировать нагрузку: длинный делает платеж меньше, но удорожает кредит; короткий снижает итоговую стоимость, но требует большего бюджета. Большой первоначальный взнос уменьшает сумму кредита и снижает будущие расходы.
Как быстро проверить свою нагрузку
Удобнее всего сравнивать варианты через онлайн-калькулятор: он показывает сумму платежа, график и переплату при разных условиях. Это помогает увидеть разницу между сценариями и понять, какие параметры лучше подходят под вашу ситуацию.
Источник: https://www.gazprombank.ru/pro-finance/mortgage/kak-rasschitat-ipoteku/