В первых двух уроках мы разобрали, что такое кредит и какие они бывают. Сегодня заглянем по ту сторону баррикад - в голову банка.
Вы узнаете:
- Почему одному дают 2 млн. рублей под 15%, а другому отказывают при зарплате в 300 000 ₽;
- Что такое скоринг и как он работает;
- Какие данные банк проверяет (и вы даже не подозреваете);
- Как повысить шансы на одобрение;
Спойлер: банк не хочет вам помочь. Банк хочет заработать. И чем выше риск - тем выше ставка.
БАНК НЕ ОЦЕНИВАЕТ, МОЖЕШЬ ЛИ ТЫ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ
Банк оценивает, ЗАРАБОТАЕТЛИ ОН на тебе.
Есть три типа заёмщиков, и банк зарабатывает на каждом по-разному.
Первый тип - "идеальный клиент". Таких примерно 20%. Стабильный доход, хорошая кредитная история, вернёт деньги без проблем. Банк даёт ему кредит под низкую ставку 15-18% и зарабатывает средне. Это надёжно, но не очень прибыльно.
Второй тип - "проблемный клиент". Это большинство - около 60% заёмщиков. Средний доход, может быть пара просрочек в истории, вернёт деньги, но с трудом. Банк даёт под высокую ставку 24-28%. И вот здесь банк зарабатывает больше всего. Разница между 28% и 15% — это 13% дополнительной прибыли. Поэтому банку выгоднее дать кредит проблемному клиенту, чем идеальному.
Третий тип - "токсичный клиент". Примерно 20%. Низкий доход, плохая история, много долгов. Скорее всего не вернёт. Банк либо отказывает, либо даёт под реально высокую ставку в 30-35%. А если человек не вернёт - банк продаст долг коллекторам за 10-15% от суммы и всё равно что-то, да заработает.
Теперь понимаете, почему вам могут дать кредит даже когда вы "не тянете"? Потому что банк всё равно заработает. Либо на процентах, либо на продаже вашего долга.
Что такое скоринг? 🔎
Скоринг - это автоматическая система оценки заёмщика. Представьте огромную таблицу Excel, куда банк вбивает всё, что о вас знает, и на выходе получает Ваш рейтинг в виде баллов от 0 до 1000.
Вы подаёте заявку на кредит. Система за 30 секунд проверяет ваш возраст, доход, место работы, кредитную историю, долговую нагрузку, семейное положение, образование, регион проживания и даже ваше поведение в интернете. Всё это складывается в одну цифру.
🟢 Если у вас набралось 800-1000 баллов - одобрено под низкую ставку;
🟠 От 600 до 800 - одобрено под среднюю ставку;
🔴 От 400 до 600 - одобрено под высокую ставку или с ограничениями;
❌ Меньше 400 - отказ.
Важный момент: каждый банк использует свою формулу. Поэтому Сбер может одобрить, а ВТБ отказать при одних и тех же данных. У них разные алгоритмы, разная статистика, разные приоритеты.
Что влияет на скоринг: 10 факторов
1. Кредитная история (вес: 35-40%)
Это самый важный фактор. Банк смотрит не только на то, были ли у вас кредиты раньше, но и как вы с ними обращались. Были ли просрочки? Сколько кредитов сейчас активны? Закрывали ли досрочно? Как давно был последний кредит?
Просрочка больше 30 дней отнимает примерно 150 баллов от вашего скоринга. Просрочка больше 90 дней - минус 300 баллов. Судебные взыскания - минус 400. Банкротство в истории - минус 500 баллов, и эта отметка висит в вашей кредитной истории 5 лет 📅
Если же вы закрывали кредиты вовремя, это добавляет вам 50 баллов. Досрочное погашение - плюс 30. Если у вас разнообразные кредиты (например, была ипотека и потребительский) - плюс 20. Длинная кредитная история на 10+ лет - плюс 40 баллов, и так далее.
Здесь кроется парадокс: человек вообще без кредитов получает меньше баллов, чем человек с хорошей историей. Почему? Банк не знает, как вы ведёте себя с долгами. Для него вы - тёмная лошадка 🕶
Поэтому если у вас никогда не было кредитов, имеет смысл взять кредитку, купить что-то на 5000 рублей, вернуть через месяц. Повторить 3-4 раза. Так у вас появится хоть какая-то кредитная история.
2. Показатель долговой нагрузки (ПДН) (вес: 25-30%)
ПДН - это процент вашего дохода, который уходит на кредиты. Формула простая: берёте все ваши платежи по кредитам, делите на доход и умножаете на 100%.
Например, ваш доход 100 000 рублей в месяц. У вас ипотека с платежом 30 000, автокредит 15 000 и минимальный платёж по кредитке 5000. Итого 50 000 рублей уходит на кредиты. ПДН = 50%.
🏦 Центробанк установил норму: если ПДН больше 50%, банк не должен давать новый кредит.
На практике это работает так:
До 30% - отлично, одобрят почти любой кредит;
От 30% до 50% - нормально, одобрят с ограничениями;
От 50% до 80% - плохо, одобрят только под очень высокую ставку;
Больше 80% - отказ по закону.
Но многие банки научились обходить это правило. Они не учитывают кредитки, если вы платите минимальный платёж. Учитывают неофициальный доход. Предлагают "серые схемы" с поддельными справками 2-НДФЛ.
Из моей практики:
Ко мне приходил клиент Игорь, 38 лет, предприниматель. Официальный доход 60 000 рублей, реальный - 200 000. Хотел взять ипотеку на 4 миллиона с платежом 50 000 в месяц. По официальным данным ПДН получался 83% - отказ. Но он показал выписки со счетов, подтвердил неофициальный доход. Банк пересчитал ПДН как 25% и одобрил. Вывод: если у вас есть неофициальный доход - показывайте выписки, многие банки это учитывают.
3. Возраст (вес: 10-15%)
Идеальный возраст для банка - от 30 до 45 лет. Почему? Стабильный доход, опыт работы, ещё далеко до пенсии. Человек в этом возрасте получает максимум баллов к скорингу - примерно плюс 50.
Если вам от 21 до 25 лет, банк вычтет примерно 50 баллов. Слишком молодой, нестабильный, малый опыт работы;
От 25 до 30 - норма, ничего не прибавляют и не вычитают;
От 45 до 55 - тоже норма;
От 55 до 65 - минус 30 баллов, потому что близко к пенсии;
После 65 лет - минус 100 баллов из-за высокого риска смерти заёмщика.
Кстати, большинство банков дают кредиты только до 65-70 лет на момент погашения. Если вам 55 лет и вы хотите кредит на 15 лет, на момент погашения вам будет 70. Скорее всего откажут или дадут максимум на 10 лет.
4. Стаж работы (вес: 10-12%)
Минимальный стаж для одобрения кредита: общий трудовой стаж от 1 года, на последнем месте работы - от 3-6 месяцев.
Если вы работаете на текущем месте меньше 3 месяцев, банк вычтет 80 баллов. Вы на испытательном сроке, могут уволить;
От 3 до 6 месяцев - минус 30 баллов;
От 6 до 12 месяцев - норма;
От 1 года до 3 лет - плюс 20 баллов;
От 3 до 10 лет - плюс 50 баллов, это стабильность;
Больше 10 лет на одном месте - плюс 30 баллов, хотя банк может подумать, что у вас застой в карьере.
Частая смена работы - это красный флаг. Если вы меняли работу каждые 6-12 месяцев последние 3 года, банк видит нестабильность и вычитает 50 баллов. Исключение делают для IT-специалистов и фрилансеров, там текучка считается нормой.
5. Доход (вес: 15-20%)
Важно не только сколько вы зарабатываете, но и как вы получаете эти деньги.
Официальная зарплата по справке 2-НДФЛ - самый надёжный вариант для банка. Это плюс 50 баллов к скорингу и низкая ставка;
Зарплата на карту банка без справки - банк видит регулярные поступления, это плюс 30 баллов и средняя ставка.
Неофициальный доход, который вы подтверждаете выписками и чеками - банк может учесть, но не всегда, это плюс 10 баллов и высокая ставка или вообще отказ.
Доход ИП или самозанятого - нужна налоговая декларация, банк смотрит на средний доход за год, это плюс 20 баллов, если доход стабильный.
Минимальный доход для одобрения зависит от региона. Но важен не сам доход, а ПДН, о котором мы говорили выше.
6. Семейный статус (вес: 5-8%)
Банки считают, что семейный человек более ответственный. Если вы женаты или замужем и у вас есть дети, это плюс 30 баллов;
Женаты без детей - плюс 20;
Разведены с детьми - минус 10, потому что алименты это дополнительные расходы;
Холост или не замужем - ноль баллов;
Вдовец или вдова - плюс 10 баллов.
Здесь кроется парадокс: одинокая женщина 35 лет с доходом 80 000 рублей получит меньше баллов, чем женатый мужчина 35 лет с доходом 70 000. Справедливо? Нет. Но такова статистика банков, они считают, что семейные люди реже "пропадают с деньгами" 🤷♂️
7. Образование и профессия (вес: 3-5%)
Врач, учитель, госслужащий получают плюс 20 баллов - это стабильные профессии.
IT-специалист, инженер - плюс 15 баллов из-за высокого дохода.
Юрист, экономист - плюс 10.
А вот работник ритейла или общепита получает минус 10 баллов из-за высокой текучки кадров;
Таксист, курьер - минус 15 из-за нестабильности;
Безработный - минус 100.
🎓 Высшее образование даёт плюс 10-15 баллов. Банк считает, что образованный человек более ответственный.
8. Регион проживания (вес: 5-7%)
Москва, Питер, Екатеринбург, Казань - плюс 20 баллов. Высокие зарплаты, стабильная экономика.
Регионы-миллионники - плюс 10.
Малые города и сёла - минус 10 баллов из-за низких зарплат и риска безработицы;
Северный Кавказ, Тыва, Алтай - минус 20 баллов, там статистика невозвратов выше.
Это дискриминация? Да. Законно? Да, банк оценивает риски по статистике.
9. СОБСТВЕННОСТЬ (вес: 5-10%)
Квартира в собственности добавляет 30 баллов к скорингу;
Автомобиль - плюс 15;
Земля, дача - плюс 10.
Почему? Потому что есть что забрать через суд в случае невозврата.
Человек с квартирой, но низким доходом получит больше баллов, чем человек без квартиры, но с высоким доходом.
10. ЦИФРОВОЙ СЛЕД (вес: 3-5%)
🆕 Это новинка последних лет. Банки начали анализировать ваше поведение в интернете и по банковским картам.
Они проверяют соцсети - ВКонтакте, Телеграм и т.д.. Если в профиле указана стабильная работа, это плюс 10 баллов. Если много фотографий с алкоголем или из казино - минус 5.
Анализируют операции по карте. Регулярные платежи за ЖКХ и связь - плюс 5 баллов;
Частые переводы на ставки, казино, микрозаймы - минус 20;
Смотрят геолокацию через приложение банка. Регулярный маршрут дом-работа-дом - плюс 5 баллов.
Частые визиты в ломбарды или офисы МФО - минус 15.
Некоторые банки даже анализируют поисковые запросы, если вы дали им доступ. Запрос "Как не платить кредит" - минус 30 баллов.
"Банкротство физлиц" - минус 50. Сейчас это встречается нечасто, но, тем не менее.
Это легально? Да, если вы согласились с условиями обработки данных. А вы согласились, когда ставили галочку при регистрации в приложении. Как защититься? Не давайте банку доступ к геолокации, не привязывайте соцсети к банковским приложениям, читайте, на что даёте согласие.
Как банк принимает решение?
Вы подаёте заявку онлайн или в офисе. Скоринговая система за 30 секунд проверяет ваш паспорт (действителен ли, не в стоп-листе ли), СНИЛС, ИНН, запрашивает кредитную историю из бюро кредитных историй, считает долговую нагрузку, проверяет чёрные списки мошенников и банкротов.
Дальше система выдаёт одно из трёх решений.
Первый вариант - автоодобрение. Это 60% заявок. Скоринг выше 700 баллов, всё в порядке, одобрено за 5 минут.
Второй вариант - ручная проверка. Это 30% заявок. Скоринг от 500 до 700 баллов, есть вопросы вроде просрочек или высокого ПДН. Сотрудник банка звонит вам, уточняет детали, проверяет документы. Решение приходит за 1-3 дня.
Третий вариант — автоотказ. Это 10% заявок. Скоринг ниже 500 баллов, критические проблемы типа банкротства, судов, слишком высокого ПДН. Отказ за 1 минуту.
Если вас одобрили, начинается проверка документов. Банк проверяет справку 2-НДФЛ и звонит на вашу работу, чтобы подтвердить, что вы там действительно работаете. Проверяет трудовую книжку, выписки по счетам. 80% отказов после предварительного одобрения происходит именно из-за поддельных справок. Банки научились их вычислять.
Если всё в порядке - подписываете договор, деньги приходят на счёт.
Как повысить шансы на одобрение?
Первое - улучшите кредитную историю. Если у вас её вообще нет, возьмите кредитку на 50 000 рублей, купите что-то на 5 000, верните через месяц. Повторите 3-4 раза. Кредитная история появилась и она положительная.
Второе - снизьте ПДН. Закройте мелкие кредиты досрочно, погасите кредитки полностью. Подождите 1-2 месяца, пока данные обновятся в бюро кредитных историй. Ваш ПДН снизился, шансы на одобрение выросли.
Третье - подайте заявку в свой зарплатный банк. Он одобряет на 40% чаще, потому что видит ваши реальные доходы и расходы, знает, что вы надёжный клиент.
Четвёртое - укажите дополнительный доход. Сдача квартиры в аренду, фриланс, подработка. Приложите выписки, чеки, договоры. Банк может это учесть и пересчитать ваш ПДН.
Пятое - возьмите созаёмщика. Супруг или супруга с доходом. Банк суммирует ваши доходы, ПДН снижается, шансы растут. Но помните: оба отвечаете за долг ⚠️
Шестое - предложите залог. Квартира, машина, земля. Ставка снизится на 3-5%, одобрят большую сумму, потому что риск для банка меньше.
Седьмое - увеличьте первоначальный взнос. Для ипотеки или автокредита. Чем больше взнос, тем меньше риск для банка. Взнос 30% вместо 15% значительно повышает шанс одобрения.
Восьмое - не подавайте заявки в 10 банков сразу. Каждая заявка это запрос в бюро кредитных историй. Много запросов за месяц - минус 30 баллов к скорингу. Банк думает: "Почему все отказывают? Что с этим человеком не так?" Правило: не больше 3 заявок в месяц.
Девятое - подождите после отказа. Отказ фиксируется в кредитной истории. Если вы сразу подадите заявку в другой банк, это ещё один отказ. Подождите 1-2 месяца, исправьте проблему, которая привела к отказу, потом пробуйте снова.
Десятое - проверьте свою кредитную историю заранее. Например, онлайн через бюро кредитных историй. Найдите ошибки. А они бывают. Оспорьте их, в случае наличия.
Одиннадцатое - уберите негатив из соцсетей. Фотографии с алкоголем, из казино, посты про долги и кредиты, место работы "безработный". Банки это проверяют.
Двенадцатое - оформите страховку жизни добровольно. Банк может снизить ставку на 1-2% и повысить шанс одобрения. Но считайте выгоду, т.к. страховка стоит денег, и не малых. Иногда переплата за неё больше, чем экономия на процентах.