Одна подпись “для родственника” — и кредит на 70 млн превращается в личный кошмар.
Героиня прошла банкротство, долги списали… но через несколько лет получила иск на 47 млн от администрации города. Разбираем реальный кейс и 3 аргумента, которые спасли поручителя в суде.
Информация в статье основана на документах конкретного дела и носит информационный характер. Она не является юридической консультацией. В каждом случае требуется анализ документов и судебных актов.
Контекст
Поручительство — для многих известно, но известно довольно поверхностно. Хотя этот инструмент несет большие юридические риски. Особенно для тех, кто не имеет отношения к долгам и деятельности, которые обеспечиваются таким поручительством.
Довольно часто всё начинается одинаково:
· «Это формальность»
· «Ты просто подпишешь»
· «Ты ни за что не отвечаешь»
· «Нужен просто поручитель для банка»
· «Мы все оплатим, проблем не будет»
А заканчивается иногда так:
· кредит на десятки миллионов
· банкротство компании
· суды
· исполнительное производство
· отъем имущества
· а потом — ещё один иск, когда человек уже уверен, что всё позади
В этой статье разберём реальное дело из практики ЮЭСКОМ:
как с поручителя попытались взыскать почти 47 млн рублей, несмотря на то, что она уже прошла процедуру банкротства и была освобождена от долгов.
Суть дела
Физическое лицо подписало договор поручительства по кредиту, который получила компания для обеспечения своей деятельности. Поручитель не имел никакого отношения к этому бизнесу.
· кредит был оформлен в 2015 году
· сумма кредита — 70 млн рублей
· компания позже была признана банкротом, так как не смогла закрыть кредит
· поручитель не смог исполнить обязательства и прошёл личное банкротство
· долги были списаны судом
· спустя годы муниципальный орган предъявил к поручителю иск на 47 млн рублей, утверждая, что обязательство возникло «после банкротства»
Как всё началось: кредит на 70 млн рублей
В 2015 году коммерческая организация получила в банке кредит на сумму 70 000 000 рублей.
Цель кредита — исполнение муниципального контракта - деятельность компании в по договору строительного подряда.
Чтобы банк выдал деньги (кредит), он затребовал обеспечение.
В качестве обеспечения было предоставлено:
1. договоры поручительства (в том числе поручитель — физическое лицо – наш Клиент)
2. муниципальная гарантия (выданная органом местного самоуправления)
Что такое поручительство
По закону поручительство — это обязательство, при котором поручитель отвечает перед кредитором за исполнение долга основным должником.
Если должник не платит — кредитор вправе взыскать с поручителя.
Причём кредитором может воспользоваться солидарной ответственностью должника и поручителя, а это означает:
· кредитор вправе требовать деньги сразу с поручителя либо и с поручителя, и с должника одновременно
· кредитор не обязан сначала «добивать» (взыскивать все) основного должника
· неважно, получал ли поручитель деньги – он все равно отвечает перед кредитором
Компания банкротится: поручитель становится «удобной целью»
В 2016 году компания-заёмщик была признана банкротом.
Это стандартная ситуация: после банкротства бизнеса у кредитора остаётся два пути:
· пытаться взыскать что-то в банкротстве компании (обычно там пусто)
· идти к поручителям
Банк обратился в суд и взыскал задолженность с поручителей.
Поручитель подаёт на банкротство
Очевидно, что физическое лицо не может выплатить долг компании на десятки миллионов. Во всяком случае в данной ситуации.
Поэтому поручитель подал заявление о личном банкротстве.
Что происходило дальше
· в 2018 году арбитражный суд признал гражданина банкротом
· в деле сформирован реестр требований кредиторов
· требования, связанные с поручительством по кредиту, были включены в реестр
· процедура завершилась в 2021 году (реализация имущества)
· освобождение от долгов
Что означает завершение процедуры
Согласно п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве:
после завершения реализации имущества гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, которые были заявлены в деле о банкротстве.
Проще говоря: долги списаны.
Точка? Но появляется новый иск
После этого муниципальный орган (выдавший гарантию по кредиту) урегулировал вопрос с банком.
То есть уже не банк взыскивал долг, а муниципальный орган выплатил банку деньги по гарантии.
А далее происходит следующее:
В 2025 году муниципальный орган подаёт иск в районный суд о взыскании с бывшего поручителя (нашего Клиента) около 47 000 000 рублей.
Позиция истца: «Долг новый, потому что мы заплатили позже»
Муниципальный орган выстроил свою правовую позицию так:
«Мы исполнили обязательство перед банком уже после банкротства гражданина.
Значит, наше право требования возникло позже – только после выплату денежных средств Банку. Следовательно, оно не могло быть списано».
На первый взгляд звучит логично. Но мы так не посчитали.
Что сделали юристы ЮЭСКОМ: 3 основных аргумента защиты
1) Долг возник до банкротства Клиент и Клиент был освобожден от его исполнения («списан») в рамках его процедуры
Почему это ключевой аргумент
Правовое значение имеет не дата платежа истца (муниципального органа) в данном случае, а основание обязательства.
Основание обязательства поручителя — это:
· кредитный договор 2015 года
· договор поручительства 2015 года
То есть обязательство возникло до банкротства гражданина.
Более того, требования Банка кредитора к поручителю также было заявлено (а значит, возникло) до банкротства гражданина.
Это означает:
· оно подлежало включению в реестр
· оно подлежало «списанию»
· новый кредитор не может «воскресить» его новый иск
Что такое правопреемство в таких делах
Муниципальный орган, выплативший деньги банку, действительно получает право регрессного требования.
Муниципальный орган ссылался на ст. 365 ГК РФ:
лицо, исполнившее обязательство за должника, получает права кредитора в соответствующем объёме.
Но важно другое:
Если должник проходит процедуру банкротства — кредитор обязан вступить в дело и заявиться в реестр требований кредиторов вовремя, т.е. до завершения процедуры (как максимум).
Если процедура завершена — «поезд ушёл».
Мы указали:
· требование не новое
· обязательство возникло в 2015 году
· оно уже было учтено в банкротстве
· муниципальный орган знал о банкротстве (и даже участвовал в процессе как правопреемник по другим требованиям)
· но по данному долгу правопреемство не заявил
И суд признал:
это риск и ошибка истца – муниципального органа.
2) Гражданин — ненадлежащий ответчик
Почему это важно
Муниципальный орган взыскивал деньги как «гарант», который исполнил свое обязательство.
Но поручительство гражданина было дано:
· банку
· по кредитному договору
Муниципальная гарантия — это другое обязательство, которое к нашему Клиенту не имело никакого отношения.
То есть структура ответственности выглядит так:
По кредиту
· банк ↔ компания ↔ поручитель (гражданин)
По гарантии
· банк ↔ муниципальный орган ↔ компания ↔ поручители по гарантии
Муниципальный орган пытался смешать эти обязательства и предъявить требования к гражданину.
Мы доказали:
гражданин не является поручителем по гарантии, а значит, иск предъявлен не к тому лицу.
3) Истёк срок исковой давности
Это третий ключевой аргумент
Как считался срок
Муниципальный орган производил выплаты банку по гарантии:
· с марта 2020 года
· по декабрь 2021 года
Срок исковой давности по регрессу — 3 года с момента выплаты.
Причём по каждому платежу срок считается отдельно:
· март 2020 → срок до марта 2023
· декабрь 2021 → срок до декабря 2024
А иск подан в январе 2025.
То есть срок исковой давности истёк даже по последнему платежу.
Общий итог: суд отказал в иске к Клиенту
В результате:
· в иске о взыскании почти 47 млн рублей было отказано в полном объеме
· поручитель защищён
Что важно понять из этого дела
1) Поручительство — это серьезный финансовый риск
Если должник не платит — платить придётся поручителю.
Даже если вы не получили ни рубля.
Поэтому всегда надо четко знать и понимать за кого и за что мы поручаемся.
2) Банкротство списывает долги поручителя, но не «автоматически»
Если кредитор (или его правопреемник) не вступил в реестр кредиторов вовремя — это его риск.
Однако если вступил, то для «списания» долгов поручитель как и любой должник должен быть добросовестным.
3) Срок исковой давности
Важно знать его и правильно рассчитать.
Практический вывод
Если вы подписали поручительство и вам предъявили требования:
· не игнорируйте документы
· не рассчитывайте «само рассосётся»
· проверяйте сроки
· выясняйте, был ли долг в вашем банкротстве
· оценивайте правовую природу требований: кредит, регресс, гарантия, суброгация
Но лучше обращайтесь к профессионалам.
ЮЭСКОМ сопровождает:
· банкротство физических лиц
· защиту поручителей
· споры с банками
· регрессные требования
· судебные дела с государственными органами
· сложные дела по взысканию долгов после банкротства
Если у вас похожая ситуация — мы разберём ее и скажем, какие перспективы на защиту есть именно в вашем случае.
Сайт - https://uscom66.com/
ТГ-канал - https://t.me/uscom66
Тел. +7 (343) 346-87-67
e-mail: mail@uscom66.com