Когда платежи прекращаются, многие надеются, что со временем ситуация как-то решится сама. Но в реальности долг не исчезает. Пока вы ждёте, он проходит несколько стадий, и на каждой из них у кредитора становится больше законных рычагов воздействия.
Кредитная история
В первую очередь страдает кредитная история. Запись о просрочке может появиться уже при задержке платежа на 1–2 дня, как только банк передает информацию в бюро кредитных историй.
Чем это оборачивается дальше:
- новые кредиты, рассрочки, кредитные карты будут либо недоступны, либо с плохими условиями
- банки могут повышать ставки по уже действующим продуктам, если это предусмотрено договором
- иногда возникают проблемы с рефинансированием, даже если вы уже готовы платить по одному платежу вместо нескольких
Если вы рассчитываете переждать и потом взять кредит, чтобы закрыть старые долги, чаще всего именно кредитная история мешает это сделать.
Регулярные звонки от кредитора
На раннем этапе обычно приходят сообщения и звонки от банка. Позже может подключиться служба взыскания.
Что обычно происходит:
- напоминают о долге
- предлагают закрыть просрочку частично
- предлагают реструктуризацию или кредитные каникулы, но не всегда
- предупреждают о возможной передаче долга или обращении в суд
Самая частая ошибка на этом этапе - это перестать отвечать и надеяться, что вы потом разберетесь. Когда связи нет, кредитор быстрее переходит к жестким этапам.
Долг могут передать другой организации
Есть два распространенных варианта.
- Агентское взыскание
Долг остается у банка, но с вами общается привлеченная организация. - Уступка права требования
Банк продает долг другой компании, и у вас меняется кредитор. Вам обязаны сообщить, что теперь платить нужно по новым реквизитам и новому кредитору.
Для должника по ощущениям это часто выглядит одинаково, но юридически разница есть. В любом случае долг никуда не делся, он просто оказался у другого взыскателя.
Чтобы получать больше понятной и проверенной информации о долгах и банкротстве, подписывайтесь на мой блог в Дзен.
Кредитор обращается в суд
Если долг долго не закрывается, кредитор, как правило, обращается в суд. Это стандартная процедура. Речь идет не о наказании, а о том, что долг начинают взыскивать в установленном законом порядке, уже не добровольно, а принудительно.
Как это обычно выглядит:
- Кредитор обращается в суд.
- Суд выносит решение о взыскании.
- Документы передают судебным приставам.
- Пристав возбуждает исполнительное производство.
И вот после этого начинаются меры, которые многие ощущают сильнее всего.
Что могут сделать приставы, если долг не погашать годами
После возбуждения исполнительного производства приставы получают право на принудительное взыскание.
Есть ли срок давности по долгам?
Срок исковой давности по кредитным долгам составляет 3 года. Это срок, в течение которого кредитор может обратиться в суд.
Истечение этого срока не списывает долг автоматически. Если кредитор подал в суд вовремя, задолженность взыскивается в обычном порядке. Даже если 3 года прошли, суд учитывает срок давности только по заявлению должника.
На практике банки редко пропускают этот срок. Прощение долга договором не предусмотрено и возможно лишь в исключительных случаях, которые встречаются крайне редко.
Можно ли просто переждать?
Эта мысль возникает у многих. Кажется, что если ничего не делать и не брать трубки, ситуация со временем остановится.
Скажу сразу. Уголовной ответственности за обычную неуплату кредита нет, если долг возник без мошенничества. Но игнорирование не прекращает обязательства.
Дальше сценарий обычно один и тот же. Кредитор обращается в суд, после суда долг передают судебным приставам. Удержания из доходов могут продолжаться годами, пока задолженность не будет погашена полностью.
Удержания действительно могут временно прекратиться, если у человека:
- нет официальных доходов
- нет имущества, на которое можно обратить взыскание
- нет средств на счетах
В такой ситуации пристав может окончить исполнительное производство по невозможности взыскания. Но долг при этом не списывается. Как только появляются доходы, счета или имущество, взыскание возобновляют.
По факту отказ от действий означает, что долг остаётся с человеком на неопределённый срок. Окончательно он прекращается только при полном погашении либо в рамках процедуры банкротства.
Что можно сделать, если платить нечем и вы не хотите жить с этим годами?
Когда платить по долгам становится невозможно, первое, что важно сделать, это разобраться в ситуации.
Если финансовые трудности носят временный характер, например из-за потери работы, болезни или резкого снижения дохода, иногда имеет смысл попробовать договориться с банком. В отдельных случаях банки идут на отсрочку, изменение графика или реструктуризацию. Гарантий здесь нет, но при наличии подтверждающих документов вероятность договоренности выше.
Важно не пытаться закрывать старые долги новыми кредитами или займами. Это почти всегда приводит к росту общей задолженности и усложняет ситуацию. В какой-то момент платить становится еще сложнее, чем было изначально.
Чтобы получать больше понятной и проверенной информации о долгах и банкротстве, подписывайтесь на мой блог в Дзен.
Если вы дочитали эту статью
Значит, ситуация с долгами для вас актуальна. Обычно к этому моменту есть просрочки, письма от банков или приставов и понимание, что ситуация сама не решится.
Важно знать, что в таких случаях нередко существуют законные варианты, о которых люди узнают слишком поздно или не узнают вовсе. Эти варианты зависят от конкретной ситуации и не подходят всем одинаково.
Если хотите понять, есть ли что-то применимое именно в вашем случае, вы можете оставить комментарий и кратко описать свою ситуацию.
НАШИ СОЦ. СЕТИ:
Телеграм ПРАВЭКС
ВК ПРАВЭКС
Одноклассники
Телефон горячей линии: +7 969 818-44-90
Чтобы получать больше понятной и проверенной информации о долгах и банкротстве, подписывайтесь на мой блог в Дзен.