В начале 2025 году я потеряла работу, а через несколько месяцев мужа, с которым мы прожили вместе 18 лет. Я осталась с двумя маленькими детьми и вопросами в голове: что дальше? Пережить этот удар мне помогла моя личная система финансовой безопасности. Она стала для меня страховкой в эти непростые и черные дни.
Ниже чек-лист из 10 пунктов, который поможет вам по кирпичику собрать свою систему финансовой безопасности. Не ждите, пока жизнь преподнесет вам нежданные сюрпризы.
1. Осознанные долги.
Мой главный принцип в жизни: если я не могу купить вещь сразу на свои деньги — брать в долг на нее я не буду. Уходить в минус из-за сиюминутных желаний для меня неразумно. При этом я позитивно смотрю на кредитные инструменты, если они используются для инвестиций в будущее. Например, образовательный кредит, кредит на переезд в больший город с большими возможностями. Это стратегические инвестиция в новые возможности, которые в будущем окупятся ростом доходов. Для всех остальных крупных покупок правило — сначала коплю, потом покупаю. Это помогает сохранять мне мой личный финансовый покой, не переживать, что часть своих доходов я должна отдавать в счет погашения долгов.
2. Финансовая подушка безопасности.
У меня несколько финансовых подушек безопасности. Это возможность в любой момент жизни сказать «нет», если меня что-то не устраивает и «да» новым изменениям: смена и поиск новой работы, карьерная пауза в связи с рождением ребенка или банальным желанием отдохнуть и отправиться в путешествие, развод, болезнь, переезд и многое другое.
Совет: вашей подушки должно хватить на 6-12 месяцев комфортной жизни. Закладывайте не только стандартные расходы (еда, оплата счетов, транспорт), но и возможную поломку бытовой техники, выход в театр с подругой, посещение зубного, покупку сезонной обуви. Ваша ежемесячная сумма из подушки должна перекрывать среднемесячные расходы + запас сверху на незапланированные расходы.
3. Фонд «Резерв»
Финансовая подушка безопасности неприкосновенна, она для особых жизненных ситуаций. Для мелких непредвиденных расходов или мелочей, которыми вы иногда себя балуете, держите резервную сумму на отдельном счете. Если вам что-то важно, нужно и срочно нужно купить, не нужно лезть в финансовую подушку. Используйте деньги резервного фонда. Пополняйте его на 2-3 тысячи рублей в месяц и пользуйтесь, когда внезапно понадобятся деньги.
4. Несколько источников дохода
Один активный источник дохода в 2026 году — это рискованно. Ставьте цель: основная работа + фриланс/хобби с монетизацией или микро-бизнес, чтобы не зависеть от одной зарплаты. Я периодически беру заказы с финансовыми разборами на профи.ру. Составляю для клиентов финансовые планы, инвестиционные стратегии, таблицы по оптимизации долгов. Там же нашла ученицу, которая изучает предпринимательство, создает свой стартап и планирует поступать заграницу.
С дополнительного дохода я плачу налоги, как самозанятая. Оформить этот режим занимает несколько минут через приложение «Мой налог». Там вношу свой дополнительный доход и мне автоматически начисляют налог для уплаты. Ставка 4% — для работы с физлицами, 6% — с юрлицами.
5. Пассивный доход
Я формирую капитал для создания пассивного дохода. Цель к 45 годам — 100 000 ₽ ежемесячного пассивного дохода, возможно больше. Это моя будущая финансовая свобода. Начать создавать капитал можно с простых и понятных инструментов, например банковского вклада или пополняемого накопительного счета, который будет приносить вам ежемесячные проценты.
Совет: откладывайте регулярно фиксированную сумму с вашего дохода. Ставьте для себя реалистичные и достижимые цели, например +2000 рублей пассивного дохода ежемесячно к вашему основному доходу.
6. Заплати себе первому
Ввести в свою жизнь привычку копить несложно. Достаточно соблюдать простое правило — платить себе фиксированную сумму или процент с любого дохода. Определите любую комфортную сумму, которую вы можете перечислять на отдельный накопительный счёт после получения зарплаты или любого дохода. Можно начать с 3-5%, постепенно увеличивая до 10-15%. Сначала платим себе, потом — всем остальным.
7. Финансовые цели и копилки на них.
Ставьте конкретные финансовые цели: не «накопить на путешествие», а «150 000 ₽ на поездку в Крым к 10 марта». Оцифруйте свои мечты. Это превращает абстракцию мыслей в четкие планы действий. Для финансовых целей открывайте отдельные накопительные счета или используйте копилки в приложении банка, на которые будете перечислять часть дохода. И самое главное — ваши мечты не должны воплощаться на последние деньги.
8. Защита от мошенников.
Запомните раз и навсегда — нельзя сделать из своих 5 тысяч рублей 355 тысяч за 1 день. Все, кто вам обещает приумножение капитала за день/неделю/месяц — это мошенническая схема. Заведите себе правила «нет»:
- никому не сообщать никакие коды, которые приходят на телефон.
- не вступать в переписки с незнакомцами.
- не переводить никому деньги, если вам позвонили и сказали, что вы участвуете в полицейской операции.
А ещё читать новости, держать руку на пульсе и знать, какие схемы разводов бывают.
9. Регулярный аудит подписок.
Делайте ревизию всех своих подписок и автоплатежей раз в квартал: стриминговые сервисы, приложения, доставки. Умножайте ежемесячный платеж на 12, чтобы понять, сколько вы теряете на том, чем не пользуетесь.
10. Правило 24 часов для покупок.
Возникло желание что-то купить? Сделайте паузу, подождите сутки, дайте себе время на подумать. Задайте себе вопросы, вам действительно нужна эта вещь? Почему? Это спасет от импульсивных покупок вещей, которые потом валяются дома бесхозными. Если спустя 24 часа ответ всё-таки да, подумайте, какие три ненужные вещи вы можете продать.
Ваши предложения, вопросы и истории присылайте на почту — ask.financial.bestie@gmail.com. В теме письма ставьте:
- Вопрос — отвечу бесплатно на один ваш финансовый вопрос.
- Консультация — если нужен полноценный финансовый разбор.