За прошлый год доля мораторных отказов по ипотечным заявкам выросла в среднем до 40%, а в некоторых банках превышает 50%. В НБКИ отметили, что пик отказов пришелся на октябрь 2025 года и составил 67% (по данным пресс-службы Движение.ру). Это значит, что каждую вторую заявку банк отклоняет еще на этапе предварительного рассмотрения, даже не дойдя до полноценного андеррайтинга.
Меня зовут Артем, я профессиональный ипотечный брокер с опытом в сфере недвижимости 11 лет. Оказываю полное юридическое сопровождение сделок с недвижимостью в Москве и МО, а также дистанционно оформляю ипотеку по всей России. За последние два года наблюдаю, как кардинально изменились требования банков к заемщикам.
Расскажу, почему банки стали чаще отказывать в ипотеке и как правильно подать заявку в 2026 году, чтобы максимально повысить шансы на одобрение.
Что такое мораторный отказ и почему их стало больше
Мораторный отказ – это отклонение заявки на самом раннем этапе рассмотрения, когда банк еще не начал детальную проверку документов и платежеспособности заемщика. Фактически система автоматически отсеивает заявки по формальным критериям.
Основные причины роста мораторных отказов:
- Ужесточение внутренней политики банков – кредитные организации стали осторожнее в условиях высокой ключевой ставки и экономической неопределенности.
- Повышение требований к доходам – если раньше банк мог одобрить ипотеку при доходе в 1,5 раза превышающем ежемесячный платеж, сейчас требуется минимум двукратное превышение.
- Фильтрация по возрасту и стажу – банки отдают предпочтение заемщикам от 25 до 50 лет с официальным стажем от 6 месяцев на последнем месте работы.
При получении мораторного отказа заемщик может повторно подать заявку на ипотеку. Но делать это можно, только в случае исправления причин первоначального отказа. Так же учитываем срок мораторного отказа, обычно он составляет 1-3 месяца. Но получив такой отказ в одном банке, можно подавать заявку в следующий, не дожидаясь истечения этого срока. Главное, правильно подготовиться, чтобы вновь не получить отказ.
👉 Получить помощь ипотечного брокера
Как банки принимают решение об одобрении в 2026 году
Современные системы банков работают по многоуровневой модели оценки:
Первый уровень – скоринговая модель. Автоматическая система анализирует базовые параметры: возраст, доходы, кредитную историю, регион проживания. Здесь отсеивается до 60% заявок.
Второй уровень – андеррайтинг. Детальная проверка документов, анализ финансового положения, оценка объекта недвижимости. На этом этапе банк может запросить дополнительные документы или снизить сумму кредита.
Третий уровень – финальное решение. Кредитный комитет принимает окончательное решение с учетом всех рисков и лимитов банка.
Пошаговый алгоритм подачи заявки в 2026 году
Этап 1. Подготовка и анализ
К подаче заявки на ипотеку начинаем готовиться заранее. Для этого закройте все просрочки минимум за 12 месяцев до подачи заявки. Даже просрочка в 1 день по кредитной карте может стать причиной отказа.
Стабилизируйте доходы – официальный доход должен быть стабильным минимум 3 месяца. Если меняли работу, подождите полгода.
Сократите кредитную нагрузку до 40% от официального дохода. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь.
Накопите на первоначальный взнос от 15% стоимости квартиры. Чем больше первый взнос, тем выше шансы на одобрение.
Этап 2. Выбор банка и программы
Изучите требования конкретного банка к заемщикам вашего профиля. У каждого банка свои критерии оценки.
Оцените соответствие льготным программам – семейная ипотека, IT-ипотека, дают существенные преимущества. Но даже оформив ипотеку по базовой ставке, есть вероятность, что через полгода ставка снизится (если динамика понижения ключевой ставки продолжится) и тогда можно будет рефинансировать ипотеку, сохранив текущую цену на квартиру.
Этап 3. Подача заявки
Подготовьте полный пакет документов сразу, не дожидаясь запроса банка.
Заполняйте анкету максимально точно – любые неточности должны быть объяснены документально.
При получении предварительного одобрения оперативно предоставляйте все запрошенные документы в течение 24–48 часов – задержки могут привести к автоматической отмене решения.
Алгоритмы банковских скоринговых систем меняются – еще вчера одобренная заявка сегодня может получить мораторный отказ из-за корректировки внутренних лимитов.
Профессиональный брокер экономит ваше время и деньги:
✅ За счет точного подбора банка под ваш профиль.
✅ Еще до подачи заявки оценит вероятность одобрения и скорректирует параметры (сумму, срок, размер первоначального взноса), чтобы избежать мораторного отказа.
✅ Проверит объект заранее и подберет варианты, которые одобрит банк.
✅ Сэкономит на ставке – за счет партнерских программ и знания текущих акций банков.
Я помогаю клиентам получить одобрение на ипотеку даже в сложных ситуациях.
👉 Запишитесь на бесплатную консультацию в Телеграм – проанализируем вашу ситуацию, рассчитаем реальные шансы одобрения в текущих условиях рынка и составим персональную стратегию подачи заявки. Одобряю ипотеку онлайн по всей России.