Любовь проходит, а кредитная ставка в 15% остается. В практике наших юристов по банкротству попадались разные случаи, в том числе и клиенты с «наследством» в виде долгов от бывшего супруга. Это очень болезненная ситуация, когда семейная лодка разбивается о проблемы, а за бортом оказываются не только общие воспоминания, но и непосильные обязательства перед банками.
Разбираемся без эмоций, но с холодным расчетом: что делать, если «вторая половина» перестала платить, и возможно ли выйти из такой ситуации с минимальными потерями для кошелька и репутации.
Кто виноват и кому платить?
К сожалению, для банка в подобном случае не существует такого понятия, как «бывший». Если вы оформляли кредит вместе, то вы остаетесь либо созаемщиком, либо поручителем. В 90% случаев при оформлении ипотеки или автокредита супруги идут «в связке».
1. Солидарная ответственность
Если вы созаемщик, то вы, как и ваш супруг или супруга, несете полную ответственность по кредитному договору. В этом случае банк имеет право требовать 100% оплаты долга с любого из вас.
Перестал платить муж? Коллекторы придут к жене. С точки зрения закона (ст. 323 ГК РФ), банку все равно, кто вносит деньги, главное — чтобы они поступали в срок.
2. Поручительство
Если вы «просто расписались» как поручитель, то, увы, ситуация легче не станет. Поручитель так же отвечает за возврат кредита всем своим имуществом наравне с заемщиком. Поэтому если ваш супруг или супруга перестали платить по кредиту, отвечать придется вам.
3. Кредит на личные нужды
Если бывший муж взял потребительский кредит на себя, будучи в браке, и потратил его на новый гаджет или отдых с друзьями, вы не обязаны его платить... до тех пор, пока дело не дойдет до раздела имущества. Но если он докажет, что деньги пошли «на нужды семьи» (например, ремонт в общей квартире), долг могут признать общим.
Варианты действий
Стратегия №1: регрессное требование
Чтобы не портить свою кредитную историю и не лишиться имущества, можно оплатить долг за бывшего, а затем подать в суд с требованием вернуть вам потраченные вами средства (или всю сумму, если долг был признан его личным).
Минус: у бывшего может не быть ни денег, ни имущества. В результате вы получите исполнительный лист, который будет пылиться у приставов.
Стратегия №2: раздел долга через суд
В процессе развода можно разделить не только ложки и телевизоры, но и кредиты. Согласно ст. 39 Семейного кодекса РФ, долги распределяются пропорционально присужденным долям в имуществе.
Нюанс: в этом случае банк должен быть тоже привлечен к суду в качестве третьего лица. И, честно скажем, банки крайне неохотно соглашаются на разделение одного кредитного договора на два разных.
Стратегия №3: переоформление кредита
Самый цивилизованный, но довольно редкий путь, к которому прибегают единицы. Вы договариваетесь с банком о выводе одного из супругов из состава заемщиков.
Условие: оставшийся заемщик должен иметь идеальный доход, чтобы банк поверил в его платежеспособность в одиночку.
Поможет ли банкротство, если бывший оставил вас с кредитом на шее?
Банкротство физического лица (согласно ФЗ №127) — это законный способ списать долги, и за последние 10 лет им воспользовалось более 2,22 миллиона человек.
Если ВЫ подаете на банкротство:
Это выход, если платить действительно нечем, а долг бывшего супруга висит на вас мертвым грузом.
Результат: после завершения процедуры (которая длится в среднем 8–10 месяцев) вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банками. Никаких звонков, никаких арестов счетов.
Важно: Процедура банкротства позволяет списать не только «личные», но и те долги, по которым вы проходите созаемщиком или поручителем.
Чек-лист: что можно сделать прямо сейчас?
- Запросите выписку из БКИ (Бюро кредитных историй). Вы должны точно знать объем бедствия: где вы созаемщик, а где — поручитель.
- Не прячьтесь от банка. Если понимаете, что платить за двоих не можете, пишите заявление о реструктуризации или уведомляйте о разводе.
- Собирайте доказательства. Чеки, выписки, свидетельские показания о том, что кредит тратился не на семью.
- Проконсультируйтесь с юристом по банкротству. Иногда это единственный способ не платить за чужие ошибки до конца жизни.
Жизнь после развода существует, и она гораздо приятнее без арестованных счетов и звонков из банка в 8 утра.
Бесплатная консультацию по банкротству от юристов «Свобода-Финанс»:
- по телефону +7 499 325-89-52
Банкротство — серьёзная процедура, которая может иметь негативные последствия, включая ограничения на получение кредитов и повторное банкротство в течении 5 лет. Материал носит информационный характер.