Россияне все чаще берут в долг, но все реже получают одобрение банков. Что пошло не так с кредитной системой, АБН24 рассказала финансист Олеся Ортман.
В 2025–2026 годах кредитная политика российских банков заметно меняется, и эти изменения напрямую отражают общее ухудшение финансового профиля заемщиков и усиление регуляторного давления. В 2025 году зафиксировано снижение среднего кредитного рейтинга россиян, что стало следствием сразу нескольких взаимосвязанных факторов: растет количество просроченных кредитов, увеличивается общий долг населения, реальные доходы граждан продолжают снижаться, а Банк России последовательно ужесточает требования к кредитным организациям, в том числе через макропруденциальные лимиты. Банки вынуждены работать в условиях более жесткого надзора, одновременно формируя повышенные резервы по проблемным активам, что напрямую влияет на их аппетит к риску и условия выдачи новых кредитов.
«На этом фоне возникает парадоксальная ситуация: несмотря на рост просрочек, объемы кредитования не сокращаются так резко, как можно было бы ожидать. Со стороны банков это объясняется высокой конкуренцией за качественных заемщиков, необходимостью выполнять плановые показатели и попытками компенсировать снижение маржинальности за счет внедрения более рискованных кредитных продуктов. Со стороны заемщиков рост кредитования подпитывается потребностью покрывать текущие расходы, отсутствием альтернативных источников финансирования, недостаточной финансовой грамотностью и общей закредитованностью населения. Кредит все чаще используется не как инструмент развития, а как средство выживания, что усугубляет долговую нагрузку и в долгосрочной перспективе ухудшает кредитные профили», — пояснила спикер.
Особое место в этой системе занимают микрофинансовые организации. МФО продолжают активно выдавать займы даже при высоком уровне закредитованности населения, поскольку высокая доходность микрозаймов компенсирует риски невозврата, упрощенная система оценки заемщиков позволяет быстро принимать решения, короткие сроки кредитования снижают операционные риски, а экстремально высокие процентные ставки создают дополнительную «подушку» от потерь. Однако для заемщика обращение в МФО почти всегда имеет негативные последствия для кредитной истории, даже при формально безупречном исполнении обязательств.
«С практической точки зрения предпринимателя это выглядит особенно наглядно. В реальной практике нередки случаи, когда перспективные бизнес-проекты остаются без финансирования не из-за отсутствия идеи или рынка, а из-за слабой кредитной истории и неубедительной деловой репутации. Для банка это сопоставимо с резюме без опыта работы: формально оно может быть аккуратным, но доверия не вызывает. Именно поэтому кредитная история сегодня все чаще воспринимается как финансовый паспорт – не просто набор цифр и дат, а отражение финансовой дисциплины, уровня ответственности и способности выполнять обязательства. Она напрямую влияет на доверие банков, условия кредитования, возможность масштабировать бизнес и привлекать внешнее финансирование», — добавила эксперт.
В этих условиях ключевым становится осознанное управление своей кредитной репутацией. Систематический контроль кредитной истории, своевременное погашение всех обязательств, прозрачная финансовая отчетность, выстраивание долгосрочных отношений с банками, отказ от множественных микрозаймов и строгое соблюдение требований ФЗ № 218 «О кредитных историях» – это уже не рекомендации «на будущее», а базовые элементы финансовой гигиены. Важно понимать, что кредитная история сама по себе не является целью: это инструмент для достижения бизнес- и личных финансовых целей, путь к устойчивости, независимости и росту.
«Отдельного внимания заслуживает вопрос влияния микрозаймов на кредитный рейтинг. Распространенный миф о том, что своевременно погашенный микрозайм улучшает кредитную историю, на практике не подтверждается. Факт заключается в том, что даже аккуратные выплаты по займам МФО могут существенно снизить рейтинг. Причина кроется в механизмах оценки: для банков сам тип кредитора уже считается сигналом повышенного риска, небольшой размер займа может интерпретироваться как признак финансовых трудностей, высокая процентная ставка – как индикатор слабой финансовой грамотности, а появление МФО в кредитной истории в целом меняет восприятие заемщика. В результате ситуация, при которой рейтинг до микрозайма находился на уровне 800 баллов, после его закрытия может трансформироваться в диапазон 100–500, что фактически закрывает доступ к банковскому кредитованию на адекватных условиях», — подчеркнула Ортман.
Снижение рейтинга происходит из-за ухудшения структуры кредитной истории, появления нового, более рискованного типа кредитора, роста долговой нагрузки и снижения возможностей для рефинансирования. Если микрозайм уже был оформлен, ключевая стратегия восстановления заключается в безусловно своевременном погашении всех обязательств, отказе от новых займов в МФО, фокусе на банковских продуктах с низкими ставками, поддержании положительных остатков на счетах и регулярной проверке кредитной истории. В идеале, заключила эксперт, микрозаймов следует избегать вовсе: перед их оформлением важно трезво оценивать необходимость, искать альтернативные источники финансирования, обсуждать с банком реструктуризацию текущих кредитов и повышать собственную финансовую грамотность.