В информационном пространстве, особенно в агрессивной рекламе некредитных финансовых организаций, периодически возникает опасный миф, в котором говорится, что существует некий юридический способ расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке, после чего обязательство по возврату денег аннулируется. В данной статье мы развеем этот миф и расскажем, какие реальные последствия ждут заемщика при расторжении кредитного договора.
Правовая природа кредитного договора и последствия его расторжения
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Ключевые принципы кредитного договора:
1. Реальность исполнения: Деньги уже переданы заемщику и использованы им. Факт получения средств является очень важным, так как расторжение договора на будущее время не отменяет факта передачи денег.
2. В ст. 453 ГК РФ п. 4 четко указано: «В случае расторжения договора обязательства сторон прекращаются. При этом стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора...». Проще говоря, если вы получили кредит, а потом расторгли договор, то ваш долг не отменяется. Это и является главной нормой, которая опровергает данный миф.
ВАЖНО! Расторжение кредитного договора прекращает обязательства только на будущее время (банк перестает выдавать новые транши, перестают начисляться проценты с даты расторжения договора). Но все, что было получено и не возвращено, подлежит возврату.
Чем опасно следование мифу?
Очень важно не верить мифам и рекламе, потому что это может привести к следующим последствиям:
1. Пропуск сроков. Пока заемщик верит в то, что скоро произойдет расторжение, и он перестает платить по графику, накапливаются просрочки, пени, штрафы, портится кредитная история. Все это может привести к очень неприятным последствиям.
2. Банк, не получая платежей, вправе обратиться в суд о взыскании всей суммы долга с процентами и пеней. Решение суда приведет к принудительному взысканию через службу судебных приставов (арест счетов, имущества, удержание из зарплаты).
3. Невозможность реструктуризации. Пока заемщик верит в данный миф и не возвращает деньги банку, он упускает реальные законные способы облегчить положение: реструктуризацию, кредитные каникулы, мировое соглашение в суде.
Миф о «расторжении договора без возврата денег» является юридически несостоятельным и экономически опасным заблуждением. Гражданское законодательство построено на принципе недопустимости неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ). Если вы столкнулись со сложной финансовой ситуацией, то следование этому мифу может лишь ухудшить ее.
Помните: Единственный законный способ прекратить обязательство без возврата денег - это прощение долга самим банком (ст. 415 ГК РФ), что на практике происходит крайне редко и не может быть инициировано заемщиком в одностороннем порядке.
