Сбер, Т-Банк, ВТБ, Альфа и другие банки запустили программу долгосрочных сбережений (ПДС). Это возможность создать личный капитал при поддержке государства — например, как дополнение к пенсии. И самое интересное, что в этом не надо принимать большое участие. По-началу звучит интересно, но так ли всё гладко? Давайте разберёмся, что из себя представляет ПДС, и почему я решил не участвовать в этом.
✔️ Как формируется капитал в ПДС?
Ваши накопления складываются из четырёх источников:
▪️ Собственные взносы — любые суммы, которые вы вносите. В первый год нужно внести минимум 2000₽.
▪️ Инвестиционный доход — тут можно гадать, но в среднем это диапазон 5-10-15% годовых через автоинвестирование
▪️ Софинансирование от государства — до 36 000 ₽ в год. Примечательно то, что, чем меньше ваш доход, тем больше доплата: ЗП до 80 000 ₽ — 1 ₽ от государства за каждый ваш рубль. ЗП 80–150 тыс. ₽ — 0,5 ₽ за рубль. ЗП выше 150 тыс. ₽ — 0,25₽ за рубль.
▪️ Налоговые вычеты — до 88 000 ₽ в год (в сумме — 1 320 000 ₽ за 15 лет). Расчет идёт по прогрессивной налоговой шкале. При этом нельзя получить вычет с ПДС, если уже получили его с ИИС.
✔️ Во что инвестируют ваши деньги?
Средства распределяются в очень диверсифицированный портфель:
▪️25% — облигации с плавающей ставкой и инструменты денежного рынка
▪️25% — российские акции
▪️25% — долгосрочные гособлигации (ОФЗ)
▪️15% — золото
▪️10% — валютные облигации
У банков могут различаться инструменты, но в целом они все плюс/минус похожи и с равными долями.
✔️ Важно: Все сбережения (включая инвестиционный доход) застрахованы АСВ на 2,8 млн ₽ — это вдвое больше, чем по обычным вкладам. То есть абсолютно можно ничего не бояться.
✔️ Как и когда можно забрать деньги?
🔹Срок данной программы — 15 лет, после чего можно получить всю сумму сразу.
🔹Альтернатива — регулярные выплаты (на выбранный срок или пожизненно, начиная с 55 лет для женщин и 60 для мужчин).
🔹Досрочный выход — можно забрать все свои деньги + доход, но налоговые вычеты придётся вернуть.
➡️ Итак, мы выяснили, что это за программа, и она действительно может подойти многим за счёт своих различных плюшек, но лично мне она не подходит, и вот почему:
🔴 Нет статистики — программа только запустилась, её реальная эффективность пока не ясна.
🔴 Выгодна не всем — максимальная господдержка — для людей с доходом до 80 000 ₽, остальные получают меньше.
🔴 Недоверие к пенсионной системе — лично я, как и многие другие, сомневаюсь в стабильности таких долгосрочных программ, предпочитаю создавать пенсию из инвестиций сам.
🔴 Не самая высокая доходность — по сравнению с самостоятельным инвестированием.
🔴 15 лет - большой срок — если понадобятся срочно деньги, то их можно вывести, но придется вернуть весь полученный доход.
✔️ Вывод: стоит ли участвовать?
Программа подойдёт тем, кто хочет дополнительную пенсию с господдержкой, кто готов к долгосрочным вложениям (15 лет), кто имеет невысокий доход до 80 000 ₽ (для них условия максимально выгодные). Да и в целом, для тех, кто не особо хочет тратить время на инвестиции. Открыть такую программу можно в любом удобном крупном банке.
Если же вы хотите больше контроля и доходности за своим деньгами, возможно, стоит рассмотреть альтернативное инвестирование, как минимум самостоятельное. Я придерживаюсь данного подхода и предпочитаю иметь больше свободы в принятии решений касаемо своих инвестиций.
А вы бы вложились в такую программу?)
