Вы думали, банку нужно, чтобы вы вернули долг завтра? Ошибка. Ему нужно, чтобы вы платили проценты годами. Представьте ситуацию: два человека подают заявку на кредит в один и тот же крупный банк. IT-специалист, зарплата 200 000 рублей, ни одного кредита, есть вклад, живет в своей квартире. И менеджер с зарплатой 60 000 рублей, у которого уже есть ипотека, кредитная карта, которой он активно пользуется, и пара просрочек в далеком прошлом.
Логика подсказывает, что первого встретят с распростертыми объятиями, а второго развернут на пороге. Но в реальности 2026 года все сложнее: «айтишник» может получить отказ или ставку выше, а менеджер выходит из отделения с новым кредитом. Почему так происходит? Почему банкам не всегда выгодны люди, которые гасят кредиты за три месяца? И как на самом деле работает скоринг-машина, которая решает вашу судьбу за пару минут?
Разберем математику банковской выгоды, заглянем в «мозги» скорингового робота и выясним, как не стать «кормом» для финансовой системы.
💡 Я уже 5 лет я пишу в Telegram то, что не успевает дойти до новостей: инсайды, цифры, разборы, мысли на ходу. Один день это инфа про майнинг Бутана. Другой — как выбрать трейдинг-бота или почему кофе это новый биткоин. Присоединяйся!
Логика магазина денег
Чтобы понять действия банка, нужно отбросить иллюзии. Банк — это коммерческая организация. Его цель — прибыль, а не благотворительность. В банковской среде есть понятие LTV (Lifetime Value) — совокупная прибыль, которую клиент принесет банку за все время сотрудничества. Посмотрим на наших героев глазами банковского алгоритма.
Сценарий А: «Слишком умный» заемщик
Он берет 1 миллион рублей на ремонт. Через 3 месяца получает премию и... гасит кредит досрочно. Банк потратил деньги на привлечение, проверку, выдачу и резервирование средств. А получил копейки процентов. Такой клиент не убыточен (комиссии свое отбили), но он маломаржинален. Он использовал банк как бесплатный кошелек и ушел.
Сценарий Б: «Клиент на долгую дистанцию»
Менеджер берет тот же миллион. Он платит исправно, но строго по графику. Иногда рефинансирует, увеличивая срок. В итоге он выплачивает кредит 5-7 лет. За это время он вернет банку не 1 миллион, а 2-2,5 миллиона.
Для банка это гораздо выгоднее, чем быстрый возврат. Риск выше? Да. Но высокая ставка и страховка (часто включенная в кредит) перекрывают этот риск.
Вывод: Идеальный клиент для банка — это не тот, кто быстро вернет долг. Идеальный клиент — это тот, кто платит долго, дисциплинированно и пользуется разными продуктами (страховками, картами). Банку выгодно, чтобы вы оставались в системе.
Робот без жалости: как работает скоринг
Многие думают, что заявку рассматривают люди. Забудьте. Решение принимает искусственный интеллект, и на это у него уходит от 10 секунд до 2 минут. Ручное рассмотрение осталось только для ипотеки и очень крупных сумм. Эта система называется Скоринг. Каждому заемщику присваивается балл. Но какие неочевидные факторы могут его обрушить?
«Цифровой след»
Банки анализируют обезличенные данные.
- Если вы часто меняете сим-карты или ваш телефон регулярно отключен за неуплату — это сигнал о низкой финансовой дисциплине.
- Транзакционная активность: Если вы получаете зарплату в этом банке, робот видит всё. Регулярные переводы на криптобиржи или транзакции с MCC-кодами «Азартные игры» / «Лотереи» — это красный флаг. Для скоринга это маркер рискованного поведения.
Лихорадочный поиск денег
Если вы за один вечер подали заявки сразу в 5-7 банков (веерная рассылка), вы совершили ошибку. Все запросы мгновенно фиксируются в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Для робота это сигнал: «У клиента финансовый стресс, ему срочно нужны деньги». Скоринговый балл падает, вероятность отказа растет.
Почему дают кредиты закредитованным?
С 2024-2025 годов ЦБ РФ ввел жесткие Макропруденциальные лимиты (МПЛ).
Главный показатель — ПДН (Предельная долговая нагрузка). Если платежи по всем кредитам съедают более 50% вашего дохода, банк обязан ограничить выдачу. Ему становится дорого вас кредитовать (нужно создавать огромные резервы). Но почему же звонят и предлагают кредиты тем, кто и так по уши в долгах?
Квоты на риск
ЦБ не запрещает выдавать кредиты закредитованным полностью. Он устанавливает лимиты. Например, доля выдач клиентам с ПДН 50-80% может быть ограничена условными 20-30% от портфеля (цифры меняются каждый квартал).
Это значит, что у банка есть небольшая «квота» на рискованных клиентов. И банк тратит ее не на случайных людей, а на проверенных заемщиков, которые уже доказали, что будут платить до последнего, даже сидя на хлебе и воде. Если вы входите в этот «золотой фонд» — вам могут одобрить кредит даже с высокой нагрузкой.
Лазейка с кредитками
Лимиты по кредитным картам часто регулируются иначе, чем кредиты наличными. Банку проще выдать вам карту с небольшим лимитом и постепенно его повышать. Это создает иллюзию доступных денег, но загоняет в самую опасную ловушку.
Ловушка минимального платежа
Кредитная карта — отличный инструмент, если вы гасите долг в грейс-период (без процентов). Но если вы вышли за его пределы и начали вносить только минимальный платеж — вы попали в капкан.
Давайте посчитаем. Ставки по кредиткам вне грейса в 2026 году могут достигать 30-40% годовых.
- Долг: 100 000 рублей.
- Минимальный платеж: обычно 3-5% от долга + проценты.
Допустим, вы вносите 5 000 рублей. Из них 3 000 – 3 500 рублей уйдут только на погашение процентов (прибыль банка). И лишь 1 500 рублей уменьшат сам долг.
Если платить только "минималку" и продолжать тратить, вы можете гасить этот долг годами. Переплата по процентам легко превысит саму сумму долга в 2-3 раза.
Для банка такой клиент — мечта. Вы не дефолтитесь (платите исправно), но и не уходите. Вы просто ежемесячно платите «аренду» за пользование деньгами.
«Добровольная» страховка: 300 000 рублей за воздух?
Еще одна статья доходов — продажа страховок и сервисов. Менеджеры в отделениях мотивированы KPI: их премия зависит от того, купите ли вы страховку. Частая схема: Ставка 19% со страховкой или 29% без нее.
Кажется, что 19% выгоднее. Но если посчитать Полную Стоимость Кредита (ПСК) в рублях, часто оказывается, что "дорогой" кредит без страховки дешевле, чем "дешевый" с накруткой в 200-300 тысяч рублей, которую "зашивают" в тело кредита. Вы платите проценты и на сам кредит, и на стоимость страховки.
Что говорит закон (ФЗ № 359-ФЗ):
У вас есть «Период охлаждения» — 30 дней. В течение месяца после выдачи кредита вы имеете право отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги полностью. Банк при этом может поднять ставку (если это прописано в договоре), но часто это все равно математически выгоднее.
Важно: Внимательно смотрите, что подписываете. Банки могут продавать не страховку, а «юридические сертификаты», «телемедицину» или «консультационные услуги». С возвратом денег за такие продукты могут возникнуть сложности, так как они не всегда подпадают под действие периода охлаждения.
Как играть по своим правилам?
Банковская система — это не зло и не добро. Это инструмент. Как молоток: им можно построить дом, а можно ударить по пальцу. Но есть некоторые правила финансовой безопасности:
- Гасите досрочно, сокращая СРОК. Каждый рубль сверх графика направляйте на уменьшение срока кредита. Это самый эффективный способ убить переплату.
- Считайте переплату в рублях, а не в процентах. Сравнивайте итоговую сумму выплат со страховкой и без.
- Кредитка — только для дисциплинированных. Если вы не уверены, что закроете долг в льготный период — лучше не оформляйте карту. Минимальные платежи — это путь к финансовому истощению.
- Не "спамьте" заявками. Подавайте заявки точечно, изучив условия. Веерная рассылка только испортит ваш скоринг.
Банк одобряет кредит не потому, что верит в ваш успех. А потому, что математическая модель показала: вы принесете прибыль. Ваша задача — сделать так, чтобы эта прибыль была разумной платой за услугу, а не кабалой на всю жизнь.
Если хотите глубже разбираться в таких механизмах — я часто продолжаю эти темы у себя в телеграме. Без хайпа, просто нормальный разговор про деньги, поведение и экономику. Кому близко — заходите.