Можно ли получить две семейные ипотеки после развода: новые правила с февраля

Программа семейной ипотеки получила обновленные правила, включающие обязательное участие обоих супругов и привязку ребенка по СНИЛС. Насколько сложнее стало получить льготный кредит в новых условиях и какие риски подстерегают заемщиков, АБН24 рассказала эксперт в области недвижимости Инна Семко.

С февраля текущего года в программе семейной ипотеки произошли существенные изменения, которые начали активно обсуждаться лишь в последние недели, поскольку разъяснения для банков и участников рынка стали поступать с заметной задержкой. Оператор программы Дом.РФ провел обучение для банков и передал им рабочие документы и официальные разъяснения только на прошлой неделе, вследствие чего на практике долгое время сохранялась неопределенность и возникало большое количество вопросов.

«Дополнительную сложность создает то, что в рамках одной и той же государственной программы банки вправе устанавливать собственные, более жесткие условия, чем предусмотрено базовыми правилами, например повышать минимальный первоначальный взнос, хотя смягчать условия они не могут. Ключевые изменения затронули сам принцип использования семейной ипотеки. Теперь на одну семью может быть оформлен только один льготный кредит, при этом оба супруга обязаны выступать заемщиками по одному кредитному договору и одновременно использовать свое право на участие в программе», — пояснила спикер.

Ранее допускалась схема, при которой каждый из супругов мог оформить отдельную семейную ипотеку, давая взаимные согласия на неучастие второго супруга в кредитном договоре, что фактически позволяло получить два льготных кредита при наличии одного ребенка. С февраля такая возможность исключена.

«Попытки обойти новые правила через фиктивный развод также существенно ограничены. В случае расторжения брака право на получение семейной ипотеки сохраняется только за тем родителем, который фактически проживает с ребенком. При этом вводится обязательная привязка ребенка к кредиту по СНИЛС: с 1 февраля для оформления семейной ипотеки требуется СНИЛС ребенка, и факт его использования фиксируется в системе. Это означает, что по одному и тому же ребенку повторно получить семейную ипотеку невозможно. В ряде банков дополнительно могут потребовать судебное решение об определении места жительства ребенка, хотя на уровне Дом.РФ это требование не является обязательным и остается на усмотрение кредитной организации», — подчеркнула Семко.

Таким образом, по сути, один ребенок дает право на получение одной семейной ипотеки, и даже при наличии нескольких детей оформить второй льготный кредит невозможно до полного закрытия предыдущего. Исключением могут быть переходные случаи, когда один из супругов успел воспользоваться программой до 1 февраля, поскольку ранее привязка ребенка по СНИЛС не осуществлялась, однако такие ситуации носят ограниченный характер и со временем будут полностью исключены.

«Дополнительно ужесточен контроль за достоверностью предоставляемых данных. Проверка детей теперь осуществляется через СНИЛС, что фактически закрывает любые схемы с фиктивными или поддельными документами. Также для участия в программе требуется постоянная регистрация, при этом по ряду частных ситуаций (например, при продаже жилья и отсутствии постоянной прописки на момент подачи заявки) разъяснения пока находятся в процессе уточнения», — добавила эксперт.

Отдельно следует учитывать последствия нарушения правил программы. По кредитным договорам, заключенным с 1 февраля, банки получили законное право повышать процентную ставку в случае выявления фактов сокрытия информации, неучастия супруга при наличии брака или иного несоответствия условиям семейной ипотеки. Даже если на этапе выдачи кредита банк не выявил нарушение, Дом.РФ как оператор программы вправе позднее проверить кредитное досье и, в случае подтверждения несоблюдения условий, прекратить компенсацию банку или инициировать повышение процентной ставки вплоть до рыночного уровня.