Представим ситуацию - у человека есть свободные деньги и сразу дилемма: «вложить их в инвестиции или направить на погашение кредита?»
И почти всегда ответ ищут через эмоции. «Кредиты — это зло, надо срочно закрывать», «Инвестиции выгоднее, проценты же выше». На самом деле правильное решение — не эмоциональное.
Правильное решение математическое, и сейчас объясню максимально просто
Первое, с чего нужно начать, — посчитать реальную стоимость кредита. Не думать категориями «хорошо» или «плохо», а просто посмотреть на процентную ставку.
Дорогой кредит
Если у вас кредит под 25–30% годовых, кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка, то тут вообще нет повода для споров. Закрытие такого кредита даёт вам гарантированную «доходность» на уровне этих же 25–30% годовых.
Ни одни нормальные инвестиции стабильно столько не приносят. Поэтому при высоком проценте логика простая, сначала гасим кредит, без вариантов.
Дешевый кредит
Дальше более интересная ситуация — дешёвые кредиты. Например, ипотека под 8–10% или старый автокредит с низкой ставкой. Здесь уже можно выбирать. Я задаю себе очень простой вопрос, могу ли я на инвестициях зарабатывать больше, чем процент по кредиту? И важно уточнение — не в теории и не «где-то слышал», а на практике.
Каким инструментом, с какой средней доходностью и с какими возможными просадками. Если вы инвестируете спокойно и консервативно и зарабатываете 10–12% годовых, а кредит у вас под 9%, разница получается минимальной. А риск и неопределённость при этом остаются.
И тут многие забывают, что кредит — это обязательство, а инвестиции — это всегда неопределённость. Поэтому я смотрю не только на проценты, но и на общую финансовую устойчивость. Есть ли подушка безопасности? Не давит ли платёж психологически? Что будет с личным бюджетом, если рынок временно просядет или доход снизится? Очень часто правильное решение — не самое доходное, а самое устойчивое.
Есть ещё один важный момент — дисциплина
Многие говорят: «Я лучше инвестирую, а кредит пусть платится сам». Но по факту деньги не доходят до инвестиций, а расходятся на спонтанные покупки и повседневные мелочи. В таком случае досрочное погашение кредита — это не упущенная выгода, а способ навести порядок в финансах и снизить нагрузку.
Я для себя использую простую логику. Кредиты с высоким процентом буду гасить в первую очередь. Дешёвые кредиты — считаю и сравниваю с реальной доходностью инвестиций. Если нет подушки безопасности и внутреннего спокойствия — сначала создаю стабильность, потом думаю об инвестициях.
Потому что инвестиции — это не гонка за максимальным процентом. Это система, которая должна работать в реальной жизни, а не только красиво выглядеть на бумаге.
