Листал тут ленту и наткнулся на видео одной молодой блогерши. Купила квартиру в Москве. Студия, 34 квадрата, цена почти 14 миллионов. Дом сдадут только в 2027 году, то есть пока это бетон и воздух.
Она радостно рассказывает условия, а у меня волосы на голове шевелятся.
Вводные данные такие.
Первоначальный взнос у нее был 5.5 миллионов рублей.
В ипотеку взяла 8 миллионов на 10 лет.
Ставка - 21%.
И тут она озвучивает платеж: 159 000 рублей в месяц. И добавляет с улыбкой: "Ну, из них примерно 130 тысяч - это проценты банку, а 30 тысяч - погашение долга".
Я на этом моменте чуть чай не пролил. Человек ежемесячно отдает 130 тысяч рублей просто дяде за пользование деньгами. За 10 лет она переплатит банку 11 миллионов рублей. Еще одну квартиру, по сути.
И в конце она спрашивает подписчиков: мол, как думаете, лучше снимать или вот так, в своё?
Я не выдержал, достал калькулятор и посчитал то, о чем она, видимо, не подумала. У нее на руках было 5.5 миллионов живых денег.
Следите за руками, простая математика альтернативной вселенной, где включают мозги.
Сейчас в банках и фондах ликвидности ставки около 15%.
Если бы она просто положила свои 5.5 млн на вклад под 15%, она бы получала примерно 70 000 рублей в месяц процентов. Чистыми.
За эти 70к в Москве можно снимать отличную квартиру. Бесплатно для своего бюджета, по сути.
Идем дальше. У нее есть возможность платить 160 тысяч в месяц (она же платит ипотеку). Плюс ей сейчас надо где-то жить, пока дом строится, то есть снимать (допустим, за те же 70к). Итого ее расход сейчас - 230 тысяч в месяц.
А теперь здравый сценарий:
1. Кладем 5.5 млн на вклад. Проценты (70к) гасят аренду квартиры. Живем бесплатно.
2. Те 160 тысяч, которые она сейчас отдает банку, мы не отдаем, а откладываем. Тоже под 15%.
Я прикинул. Если откладывать по 160к в месяц под 15% годовых, то через 3 года на счету будет около 7-8 миллионов накоплений. Плюс наши изначальные 5.5 миллионов.
Итого через 3 года у человека на руках больше 13 миллионов кэшем.
За эти деньги можно пойти и купить готовую вторичку сразу, без ипотеки, без долгов, без переплаты в 11 миллионов. И не ждать стройку.
Но нет. Человек добровольно надел на себя кабалу, платит по 160к, живет на стройке (или платит еще и за аренду сверху) и радуется, что зато своё. А банк потирает руки, потому что нашел идеального клиента, который купил деньги втридорога.
Мне иногда пишут, зачем ты свою дочь мучаешь финансовой грамотностью с детства, дай ей побыть ребенком. А вот ровно для этого. Чтобы когда моей дочери исполнится 25 лет, она сначала брала в руки калькулятор, а потом ручку, чтобы подписать договор. Потому что финансовое рабство сейчас выглядит не как цепи, а как красивый ипотечный договор с улыбкой менеджера.
Извините, накипело.