В общем краткая предыстория. Решили мы с женой пристроить часть наших накоплений из фонда ликвидности в новое место. Сейчас уже в фондах ликвидности держать деньги не совсем выгодно становится, потому что ключевую ставку постепенно снижают и вот именно в данный момент времени мы получаем "окно возможностей" в ОФЗ, потому что можно поймать купонную доходность, близкую к среднегодовой доходности акций на долгосрочном горизонте. Напомню, доходность рынка акций равна ≈ 15% годовых.
Теперь к самому интересному, куда вложили 400 000₽.
Мы пополнили ИИС на эти деньги, он у нас 3 типа, а значит в конце года получим вычет в размере 52 000₽ и не будем платить налог с купонов.
Далее на ИИС купили 4 выпуска ОФЗ, а конкретно: 26254, 26253, 26248 и 26247. На момент покупки это были самые высокодоходные выпуски. Мы зафиксировали купонную доходность в размере 14,08%, а доходность к погашению вообще 15%, это значит, что если мы будем держать эти выпуски до погашения, то среднегодовая доходность будет 15%, такая же как и у рынка акций, только риски минимальны, а денежный поток стабилен.
Теперь конкретика. 4 выпуска, купоны будем получать 6 раз в год: апрель, май, июнь, октябрь, ноябрь, декабрь. В апреле и октябре будут приходить купоны сразу по двум выпускам.
Пассивный доход в год ≈54 500₽, но это только в первый год и + 52 000₽ налоговый вычет, итого +106 000₽ за первый год и это если не реинвестировать купоны. По моим подсчётам за первый год будет доходность около 28%. Вы только представьте себе 28% на ОФЗ и без риска, афигитительно, правда же?
Смотрим дальше, снять эти деньги мы сможем через 5 лет (срок, который необходимо держать ИИС открытым, чтоб сохранить льготы).
Открываем инвест калькулятор:
— Если мы просто будем получать купоны и ничего с ними не делать, то по итогу имеем 685 000₽. Из них 282 000₽ купонами + 52 000₽ налоговый вычет за первый год и того ≈737 000₽.
—Мы же финансово грамотные люди и поэтому будем реинвестировать на протяжении 5 лет все купоны и вычет первого года. Считаем: за первый год получаем 400 000₽ + 54 500₽(купоны) +52 000₽(вычет) ≈ 506 500₽. Дальше открываем инвест калькулятор и считаем оставшиеся 4 года и получаем за 5 лет ≈ 483 000₽ процентного дохода и итоговую сумму в 883 000₽.
А теперь открываем калькулятор и получается что итоговая сумма с реинвестированием на ≈20% больше, чем сумма без реинвестирования, круто же, а если считать разницу только между полученными суммами, без учёта тела, которое мы вложили(400к) то разница составляет аж 43%
Рост вложений более чем в 2 раза за 5 лет на минимальных рисках, по сути думаю выйдет поменьше, но не сильно, т.к. КС снижают цена на облигации будет расти и реинвестирование купонов будет происходить под меньший процент. Сейчас рассчитать погрешность изменения КС и изменения стоимости ОФЗ для меня не возможно, да и не нужно, основное тело лежит под 14%, поэтому я спокойно рублю капусту.
А вот чтоб купонная доходность не падала, а наоборот росла или хотя бы оставалась на прежнем уровне мы можем и скорее всего будем докупать корпоративные облигации с высоким рейтингом, наверное не ниже А-, но опять же загадывать не будем, посмотрим что будет с ключевой ставкой и доходностью облигаций дальше, главное понимать, что дальше есть пути, по которым модно двигаться сохраняя доходность и не сильно увеличивая риски.
P.S. облигации подбирал с помощью СмартЛаб, там удобное ранжирование можно сделать
Веду свой публичный портфель, вот тут можно посмотреть, какие активы держу, что покупаю, выкладываю отчёты ежемесячно.
А ещё веду свой ТГ канал, но котором рассказываю про свою жизнь, размышляю над философскими вопросами в сфере финансов, инвестиций и в целом жизни. Подписывайтесь, от контента не устанете😄
Кому понравился пост с расчетами и цифарками обязательно ставьте лайк, всех обнял❤️