Если у вас есть ипотека, вы наверняка хотя бы раз задавались этим вопросом:
что выгоднее — досрочно гасить ипотеку или держать деньги на вкладе?
В 2026 году этот выбор стал ещё сложнее.
Ставки скачут, цены растут, а лишних денег у семей, как правило, нет.
Давайте разберёмся простыми словами, без банковской рекламы и сложных формул.
Почему вопрос досрочного погашения ипотеки снова актуален
Ещё несколько лет назад ответ был почти очевиден: есть лишние деньги — гаси ипотеку.
Но в 2026 году ситуация изменилась:
- процентные ставки по ипотеке у многих уже зафиксированы
- инфляция «съедает» деньги медленно, но стабильно
- вклады снова стали давать заметный процент
И теперь ипотека или вклад — это не очевидный выбор, а математика.
Когда досрочное погашение ипотеки действительно выгодно
Досрочное погашение ипотеки в 2026 году имеет смысл, если:
1️.У вас высокая ставка
Если ипотека оформлена под 12–14% и выше, досрочка почти всегда выгодна.
2️. Нет финансовой подушки
Когда каждый месяц «на грани», снижение платежа — это психологическое облегчение.
3️. Деньги лежат «без дела»
Если средства просто лежат на карте и тратятся — лучше пустить их в ипотеку.
👉 В этих случаях вопрос «выгодно ли гасить ипотеку досрочно» имеет простой ответ — да.
Когда вклад может быть разумнее
А теперь — неудобная правда.
Не всегда досрочное погашение — лучший вариант.
Вклад может быть выгоднее, если:
- ставка по ипотеке ниже или близка к ставке по вкладу
- у вас семейная ипотека или старая льготная ставка
- доход нестабильный, есть риск потерять часть заработка
Пример:
- ипотека под 7–8%
- вклад даёт 9–10%
В такой ситуации деньги на вкладе:
- сохраняют ликвидность
- дают подушку безопасности
- психологически спокойнее для семьи
Пример на цифрах (без сложной экономики)
Допустим:
- остаток по ипотеке — 3 млн ₽
- ставка — 8%
- свободные деньги — 300 000 ₽
Если направить их в досрочное погашение:
- экономия есть
- но деньги «замораживаются» в квартире
Если положить на вклад:
- доход покрывает часть процентов
- деньги доступны в случае форс-мажора
👉 Для семьи с детьми и небольшой зарплатой доступ к деньгам часто важнее максимальной выгоды.
Главная ошибка семей с ипотекой
Самая частая ошибка - пытаться закрыть ипотеку любой ценой.
В итоге:
- нет подушки
- любая поломка или болезнь — стресс
- появляются кредиты и кредитки
А ипотека — это марафон, а не спринт.
Как принять решение в 2026 году
Мой простой алгоритм:
1️. Узнайте свою реальную ставку по ипотеке
2️. Посмотрите, сколько дают вклады сейчас
3️. Оставьте минимум 3–6 месяцев расходов в запасе
4️. И только потом думайте о досрочном погашении
Так вы не просто закроете ипотеку, а не угробите семейный бюджет по дороге.
Итог
В 2026 году нет универсального ответа, что лучше — ипотека или вклад.
Но есть правило:
💡 Спокойствие семьи важнее красивых расчётов в таблице.
📌 Сохраните статью — пригодится при следующем разговоре о деньгах
💬 Напишите в комментариях: у вас ипотека? Гасите досрочно или держите деньги?