— Слушай… — Серёга сидит с ноутбуком и злится. — Я ипотеку взял под 6%, а каждый год еще и подписку оплачивать нужно. Типа без неё ставку не дадут. А там куча услуг, которыми я вообще не пользуюсь. Это нормально вообще?
— Нормально для банка, — отвечаю. — Но не обязательно для тебя.
Как всё происходит на самом деле?
При оформлении ипотеки банк часто ставит условие:
Хочешь льготную ставку — подключай подписку.
В эту подписку обычно входит:
- страхование жизни и имущества (это действительно нужно);
- дополнительные сервисы, консультации, «помощники», подписки и прочее.
— Мне так и сказали: без подписки ставка будет выше, — оправдывается Серёга.
— Это правда. Но только в момент оформления, — отвечаю я.
Что сделал Серёга?
Серёга решил проверить на практике.
Он:
- зашёл в приложение;
- отключил подписку целиком;
- изучил тарифы ипотечных страховых компании;
- оформил отдельную страховку (еще и с кэшбеком 5%!), как требует ипотечный договор, но на наилучших условиях;
- загрузил полис в банк.
— Я думал, сейчас что-то сломается, — смеётся он. — Или ставка вырастет.
Ничего не произошло.
Ставка осталась прежней.
Почему это работает?
Потому что:
- обязательна страховка, а не подписка;
- дополнительные услуги — добровольные;
- условия кредита уже закреплены договором;
- банк не может в одностороннем порядке ухудшать условия.
Просто на этапе оформления никто не акцентирует на этом внимание.
Сколько денег уходит «в никуда»?
В зависимости от банка и суммы кредита:
- подписка может стоить 10–30 тысяч рублей в год;
- за 10–15 лет ипотеки это 100–300 тысяч рублей.
— То есть я платил за воздух?
— За красивую упаковку, Серёг.
Что стоит проверить каждому, у кого есть ипотека
Если ипотека уже оформлена:
- проверь, есть ли активная подписка;
- посмотри, что в неё входит;
- отключи всё лишнее;
- оставь только обязательную страховку;
- перечитай договор — там всё написано, просто не крупным шрифтом.
Ипотека — тяжёлая история сама по себе.
И если можно легально платить меньше, не теряя ставку, — этим нужно пользоваться.
— Ладно, — вздыхает Серёга, — в следующий раз я хотя бы буду читать, что мне подключают.
— Вот это и есть финансовая грамотность, — ответил я.