Ситуация, когда деньги на карте внезапно становятся недоступными, из досадного частного случая превратилась в массовую проблему. Статистика последних месяцев шокирует: если раньше речь шла о сотнях тысяч операций в месяц, то сейчас счет идет на миллионы заблокированных карт и счетов. Глава Банка России даже публично признала, что регулятор в борьбе с мошенничеством «где-то перегнул палку». Но признание проблемы не возвращает гражданам их средства и не компенсирует моральный ущерб. Эксперт проекта «За права заемщиков» Народного фронта Галактион Кучава объяснил, почему этот кризис возник и как в нем не потеряться.
Что изменилось? Новые правила и их последствия
С 1 января 2026 года в силу вступил приказ ЦБ, который вдвое расширил перечень критериев подозрительных операций — с 6 до 12 пунктов. Банки, стремясь избежать колоссальных штрафов, настраивают свои автоматические системы на гиперчувствительность. В результате под удар попадают совершенно обычные операции: частые пополнения баланса на маркетплейсе, получение денег от родственников, переводы между своими счетами. Система работает на опережение, и ее главная жертва — законопослушный клиент.
Главный парадокс: заблокировать — просто, разблокировать — невероятно сложно
Законодательно процедура блокировки прописана четко. А вот механизм разблокировки — это настоящий бюрократический лабиринт. Банк обязан уведомить клиента, но часто не объясняет конкретных причин, отсылая в ЦБ. Клиент остается один на один с системой. Если данные попали в базу ЦБ по информации от МВД, счет может быть заморожен на многие месяцы. Процедура исключения из этой базы сама по себе занимает до 15 рабочих дней, не считая времени на сбор документов и переписку с банком. На практике люди ждут возврата доступа к деньгам по полгода, неся реальные убытки и испытывая стресс.
Путаница, которая все усугубляет: 161-ФЗ против 115-ФЗ
Ключевая проблема — даже сами клиенты и сотрудники первых линий поддержки часто путают два принципиально разных вида блокировок:
По 161-ФЗ (против мошенничества). Цель — «охладить» конкретный подозрительный перевод на 2 дня, чтобы связаться с клиентом и убедиться, что он действует добровольно. Теоретически блокируется именно операция, а не весь счет. На практике банк может перестраховаться и заморозить все.
По 115-ФЗ (против отмывания доходов). Это результат глубокого анализа вашей финансовой жизни. Причины: регулярные переводы определенным юрлицам, операции с криптовалютой, крупные снятия наличных. Счет блокируется полностью и внезапно, часто без объяснения причин (чтобы не мешать расследованию).
Важное отличие. При блокировке по 161-ФЗ иногда можно снять наличные в кассе банка. При 115-ФЗ счет парализован полностью.
Комментарий эксперта
Эксперт проекта «За права заемщиков» Народного Фронта Галактиона Кучава: «Когда доступ к деньгам внезапно блокируется, ключ к решению проблемы — не паника, а точная диагностика её причины. С юридической точки зрения, все случаи делятся на два принципиально разных сценария, и от верного определения этого сценария зависит вся ваша дальнейшая стратегия.
Если блокировка произошла мгновенно после конкретного перевода и банк быстро выходит на связь — вы, скорее всего, столкнулись с «охлаждающим» механизмом по 161-ФЗ. Здесь система дает вам шанс на быстрое решение. Ваши действия должны быть оперативными и настойчивыми: немедленно свяжитесь с банком, подтвердите операцию, запросите письменное обоснование и помните об установленных законом двух сутках. Если служба поддержки не может помочь, самый действенный способ — незамедлительно подать жалобу через интернет-приёмную Банка России, так как регулятор в этом случае выступает активным контролёром процедуры.
Совершенно иная логика требуется, когда счёт блокируется полностью и внезапно, без объяснений. Это признак применения мер по 115-ФЗ. Здесь вы сталкиваетесь не с технической ошибкой, а с правовой процедурой, где бремя доказательств лежит на вас. Банк в этой ситуации — не ваш оппонент, а исполнитель жёстких требований закона, и добиться чего-то простым звонком невозможно. Эффективная стратегия смещается в плоскость скрупулёзной документальной работы. Вам необходимо самостоятельно подготовить исчерпывающее досье — договоры, справки, налоговые декларации, — которое логически объясняет всю вашу финансовую активность. Этот пакет документов нужно направить и в банк, и, что критически важно, в Росфинмониторинг. При этом следует быть готовым к тому, что окончательное и наиболее весомое решение часто выносит суд, где можно требовать не только разблокировки, но и компенсации причинённых убытков и морального вреда.
Таким образом, ваши первые шаги после блокировки должны быть не эмоциональной реакцией, а холодным анализом: «Это просьба подтвердить перевод или полная изоляция счёта?» Ответ на этот вопрос определяет, будете ли вы решать проблему за два дня административным путём или вступите в сложную, но результативную юридическую процедуру».
Каким должен быть справедливый выход из кризиса?
Экспертное сообщество предлагает конкретные решения для законодателей и регулятора:
- Обязать банки при блокировке предоставлять не шаблонное уведомление, а четкое обоснование.
- Создать ускоренную процедуру оспаривания — например, рассмотрение банком заявления клиента в течение 24 часов.
- Внедрить механизм автоматической компенсации за неудобства, если блокировка признана ошибкой.
- Разрешить банкам активнее инициировать процедуру разблокировки клиента из базы ЦБ по своей внутренней инициативе, если проверка показала его добросовестность.
Что в итоге?
Текущий всплеск блокировок — болезненный этап отладки новой системы финансовой безопасности, где борьба с мошенниками нередко бьет по честным гражданам. Однако это не значит, что нужно мириться с произволом. Ключевое знание — четкое разграничение между 161-ФЗ и 115-ФЗ. Оно определяет всю дальнейшую стратегию: от оперативного звонка в банк до подготовки судебного иска. Преодоление кризиса доверия лежит не только в реформах на уровне ЦБ, но и в финансовой грамотности самих клиентов, которые теперь должны уметь защищать свои права в новой, более жесткой реальности.
Подписывайся! Мы точно знаем как избежать проблем с банками и обязательно расскажем об этом тебе:
#ЗаПраваЗаемщиков #НародныйФронт