Может показаться‚ что банкротство ставит крест на кредитной истории и после этой процедуры заемщик уже не сможет взять ипотеку. На практике это не так. Разбираем с экспертами‚ через какое время банкроту могут дать ипотеку и как ему повысить свои шансы на одобрение.
Когда одобрят ипотеку после банкротства
После завершения процедуры банкротства все долги, включенные в реестр требований кредиторов, считаются погашенными (статья 213.28 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Информация о банкротстве хранится в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет (статья 213.30 №127-ФЗ). Повторное банкротство можно пройти не ранее чем через пять лет (статья 213.30 №127-ФЗ).
Законодательных запретов на выдачу кредитов, включая ипотеку, после банкротства нет. Однако юрист коллегии «Правовой Альянс» Денис Варфоломеев приводит такую градацию.
- Минимальный срок для получения кредита: один-два года после завершения процедуры банкротства (некоторые банки, особенно с господдержкой).
- Стандартный срок: три — пять лет для получения нормальных условий.
- После пяти лет банкротство становится менее значимым фактором.
- После 10 лет информация удаляется из БКИ.
Николай Лесников
генеральный директор Фонда защиты должников
«Огромное количество людей, даже не проходивших процедуру банкротства, с хорошей кредитной историей и неплохими доходами порой не могут получить ипотеку. Это достаточно сложный процесс, и многие банкроты думают, что шансов нет, но на самом деле они есть, и даже неплохие. Банкротство — не приговор. Многие, кто прошел эту процедуру, успешно пользуются кредитными продуктами, а ипотека — это такой же кредит, который просто чуть сложнее получить».
По оценке основателя и генерального директора компании «Банкрот-Сервис» Антона Михайлова, для выхода на автокредит после банкротства нужно исправно оплачивать три — пять кредитных продуктов на протяжении трех лет, а чтобы получить ипотеку, понадобится около пяти лет безупречного сотрудничества с банками. По его словам, следует воздержаться от займов в МФО, поскольку это сразу перекроет многие каналы кредитования в банках: для МФО банковский клиент желанный, но не наоборот.
Екатерина Сташкова
менеджер продукта «Ипотека» в Сравни
«После банкротства крайне сложно получить ипотеку. Потребуется длительное время для восстановления финансовой репутации. Формально закон не запрещает ипотеку после банкротства, но банки закладывают риски в свою стратегию принятия решений по кредиту. В течение пяти лет с даты вступления в законную силу определения суда о завершении процедуры банкротства шансов на получение ипотеки крайне мало».
Несмотря на то что прямого запрета на получение ипотеки после банкротства не существует и после завершения процедуры человек снова имеет право обращаться за кредитами, на практике банки оценивают не формальное право, а финансовое поведение заемщика после банкротства, отмечает ипотечный брокер София Любимова.
София Любимова
эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, практикующий риелтор, основатель и директор АН «Любимое»
«Большинство банков начинают рассматривать ипотечные заявки бывших банкротов не раньше чем через три года после окончания процедуры. Некоторые кредиторы готовы обсуждать такие заявки только спустя пять лет. В первые один-два года вероятность одобрения крайне низкая, даже если доход кажется достаточным. Причина проста: банк хочет увидеть, что финансовые проблемы остались в прошлом и человек научился жить без просрочек».
Выбрать ипотечный кредит удобно на Сравни.
Покажем актуальные процентные ставки и доступные предложения.
Что делать после банкротства, чтобы взять ипотеку
После банкротства важно восстановить свою кредитную историю, поскольку банки в первую очередь будут оценивать платежную дисциплину заемщика.
Менеджер продукта «Ипотека» в Сравни Екатерина Сташкова рекомендует начать с оформления кредитной карты или небольшого кредита и своевременно погашать эти обязательства без просрочек. Такие действия приведут к постепенному восстановлению кредитного рейтинга — тогда шансов на получение ипотеки станет больше.
Николай Лесников
генеральный директор Фонда защиты должников
«Для начала придется подождать. Давайте будем честны: если на следующий день после завершения процедуры банкротства подать заявление на получение ипотеки, любой банк отнесется к этому с большим скепсисом. Должно пройти время, чтобы банкрот смог встать на ноги, оправиться от финансовых проблем. От одного до трех лет достаточно. За это время может многое измениться, и будет проще обосновать банку, что ипотека вам вполне по силам и вы сможете обеспечить новые кредитные обязательства».
Три обязательных шага к получению ипотеки после банкротства — советы Николая Лесникова.
- Поработать над кредитной историей. Банкротство само по себе не приговор для кредитной истории. При ее формировании учитывается большое количество самых разных факторов, многие из которых вообще не раскрываются пользователям. Если вы хотите получить ипотеку, проверьте свой кредитный рейтинг, запросите данные в бюро кредитных историй и проверьте, нет ли там ошибок. Постепенно начинайте пользоваться кредитными продуктами, не допуская просрочек — это позволит постепенно повысить кредитный рейтинг.
- Найти стабильный источник дохода. Чем выше доход, тем больше шансов на одобрение ипотеки. Даже если человек никогда не проходил процедуру списания долгов, исправно платил все кредиты, закрывал микрозаймы, не допускал просрочек по кредиткам, но имеет официальную зарплату на уровне МРОТ, ему не одобрят ипотеку. Нужен доход, который можно подтвердить официально.
- Накопить на хороший первоначальный взнос. Если собрать 50% стоимости жилья, ипотеку практически наверняка одобрят.
Екатерина Сташкова
менеджер продукта «Ипотека» в Сравни
«Для увеличения шансов одобрения ипотеки рекомендуется внести первоначальный взнос в размере 30–50%, а не минимальные 15–20%. Нужно подтвердить наличие официального дохода и стажа не менее полугода на текущем месте. Также можно рассмотреть банки, которые более лояльны к несовершенной кредитной истории, чем банки из топ-5».
Антон Михайлов рассказал, что в конце прошлого года к нему обратился клиент, который уже проходил банкротство чуть более пяти лет назад, с просьбой оформить процедуру повторно. За это время он успел набрать кредитов заново и уйти в просрочку. Эта история показывает, что кредитование после банкротства не просто возможно, а вполне реально.
Антон Михайлов
основатель и генеральный директор компании «Банкрот-Сервис»
«Конечно, банкротам не дают кредиты сразу после процедуры, на восстановление кредитной истории могут уйти годы. Но есть несколько лайфхаков, которые помогут добросовестным банкротам, желающим начать новую кредитную жизнь.
Во-первых, микрофинансовые организации всегда рады выдать займы банкроту, однако, если вы в будущем хотите получить ипотеку, лучше от услуг МФО отказаться.
Во-вторых, начать восстановление кредитной истории лучше всего с кредитных карт с небольшим лимитом, до 100 тысяч рублей.
В-третьих, желательно выбрать один-два банка, в которых обслуживаться в ближайшие несколько лет, планомерно увеличивать лимиты и брать новые кредитные продукты.
После пользования кредитной картой более одного года закрывать ее не обязательно, можно попробовать взять небольшой потребительский кредит и успешно его погасить, чтобы в дальнейшем делать запросы на более солидные суммы.
Главное — помнить, что банки не против общения с банкротами, ведь их кредитная история чиста, и при наличии стабильного дохода они выглядят очень даже неплохо по сравнению с заемщиками с высокой долговой нагрузкой».
Проверить свою долговую нагрузку можно с помощью бесплатного сервиса «Кредитный рейтинг» на Сравни.
Покажем активные кредиты и займы и дадим персональные советы по улучшению кредитного рейтинга.
Как восстановить кредитную историю после банкротства, чтобы получить ипотеку: пошаговая инструкция
Шаг 1. Период восстановления — один — три года после завершения процедуры банкротства.
- Откройте зарплатную карту и получайте на нее доход.
- Подключите автоплатежи за ЖКХ, связь.
- Рассмотрите возможность оформления товарного кредита на технику или мебель с полным досрочным погашением. Кредитные организации должны видеть активное движение денежных средств на счетах внутри банка.
Шаг 2. Подготовка к ипотеке — два — пять лет после завершения процедуры банкротства.
Для улучшения кредитной истории:
- получите свою кредитную историю во всех БКИ (на 2026 год в России их шесть: НБКИ, ОКБ, «КредитИнфо», «Скоринг бюро», «Спектрум кредитное бюро» и «Технологическое бюро кредитных историй»);
- проверьте корректность отражения факта банкротства;
- создайте новый положительный кредитный профиль — оформляйте разные кредитные продукты и вовремя вносите платежи.
Будьте осторожны
Сервисы по реабилитации кредитной истории от сторонних организаций, а не от банков часто обманывают своих клиентов. В БКИ исправить можно только ошибочные или неполные данные. По-другому поменять кредитную историю не может никто, кроме самого кредитора.
Для улучшения финансовых показателей:
- увеличьте официальный доход;
- накопите первоначальный взнос 20–30% (чем больше, тем лучше);
- подготовьте документы, подтверждающие стабильность (трудовая книжка со стажем больше года на текущем месте).
Шаг 3. Выбор банка и программы ипотечного кредитования
Иногда лучше отдать предпочтение банку второго эшелона или региональному банку, который может оказаться лояльнее самых крупных федеральных игроков.
Больше шансов получить одобрение, если:
- пригласить финансово состоятельных родственников в качестве поручителей;
- позвать созаемщиков с хорошей кредитной историей;
- воспользоваться предложениями от застройщиков с собственной ипотечной программой — иногда у них упрощенные требования.
По словам ипотечного брокера Софии Любимовой, льготные ипотечные программы после банкротства получить сложнее. Требования строже, а проверка глубже. Но полностью такая возможность не исключается, если с момента банкротства прошло достаточно времени и финансовое поведение не вызывает вопросов.
София Любимова
эксперт по недвижимости, ипотечный брокер, практикующий риелтор, основатель и директор АН «Любимое»
«После банкротства особенно важно восстановить кредитную историю. Для этого подойдут небольшие кредиты или кредитные карты с минимальными лимитами. Главное правило — платить строго вовремя и не допускать ни одного сбоя. Даже один новый просроченный платеж может перечеркнуть несколько лет аккуратного поведения.
Существенно повышает шансы наличие стабильного официального дохода. Банки обращают внимание не только на сумму зарплаты, но и на ее регулярность. Работа в одной компании несколько лет подряд воспринимается гораздо лучше, чем частая смена работодателей. Для самозанятых и предпринимателей важна прозрачная отчетность и понятные обороты.
Отдельную роль играет первоначальный взнос. После банкротства чем он больше, тем спокойнее чувствует себя банк. Если стандартно рынок говорит о 15% или 20%, то бывшему банкроту лучше ориентироваться на 30% или даже 40% от стоимости жилья. Это снижает риски банка и делает заявку более привлекательной.
Хорошо работает привлечение созаемщика с чистой кредитной историей. Чаще всего это супруг или близкий родственник. В таком случае банк оценивает совокупный доход и риски уже по всей семье, а не по одному заемщику».
В целом оптимальные условия для ипотечной заявки, если клиент ранее прошел банкротство:
- срок кредита — минимально возможный (10–15 лет);
- сумма — ниже среднерыночной;
- первоначальный взнос — от 30%.
На какой срок лучше брать ипотеку — разобрали на примерах в статье.
О том, может ли вырасти минимальный первоначальный взнос по ипотеке в 2026 году, рассказали здесь.
Денис Варфоломеев
юрист коллегии «Правовой Альянс»
«При подаче заявки крайне важна честность и прозрачность. Обязательно указывайте факт банкротства в анкете, будьте готовы предоставить документы о завершении процедуры, заранее подготовьте письменные пояснения о причинах банкротства и мерах по восстановлению финансового положения.
Советую найти грамотного ипотечного брокера, специализирующегося на сложных случаях. Комиссия окупится за счет получения желанного одобрения. Еще можно рассмотреть такие альтернативные варианты, как долевое участие с оформлением залога или покупка через родственников по договоренности».
Важно не пытаться скрыть факт банкротства, подтверждает ипотечный брокер София Любимова. Банки все равно видят эту информацию через базы данных. Попытка умолчать почти всегда заканчивается отказом. Гораздо эффективнее честно объяснить причины банкротства и показать, что ситуация была разовой и не повторяется.
Если отказывают все банки, остаются резервные варианты.
- Обратиться в АИЖК («ДОМ.РФ») — у них есть программы реабилитации заемщиков.
- Рассмотреть ипотеку в микрофинансовых организациях (надо иметь в виду, что там крайне высокие ставки).
- Накопить на покупку недвижимости за наличные.
Копить быстрее поможет вклад.
В приложении и на сайте Сравни поможем найти выгодную ставку, чтобы заработать больше.
Личный опыт: как получилось оформить ипотеку через год после банкротства
Анна обанкротилась в 2024 году и уже в следующем году взяла ипотеку. Вот ее история.
Анна
через год после банкротства получила ипотечный кредит
«После банкротства я около полугода не пользовалась никакими кредитными продуктами. Устроилась на работу с полностью белой зарплатой и через несколько месяцев подала заявку на кредитку. Мне сразу одобрили, правда, с небольшим лимитом — 15 тысяч рублей. В анкете я, конечно, указывала, что проходила банкротство. Еще через пару месяцев взяла небольшой кредит. Всё в „Сбере“: и зарплатная карта, и кредитка, и кредит. Кредит выплатила вовремя, не гасила досрочно, поскольку знаю, что банки не любят досрочное погашение. И вот в 2025 году через агентство недвижимости мы подали заявку на ипотеку. Первый взнос у меня был накоплен около 35% — копила на вкладе того же „Сбера“. Одобрили несколько банков! Даже с первоначальным взносом в 20%».
Выбрать ипотечный кредит удобно на Сравни.
Покажем актуальные процентные ставки и доступные предложения.
Важное кратко
Получить ипотеку после банкротства реально, но потребуется:
- время (оптимально три — пять лет);
- доказательства финансовой дисциплины;
- значительный первоначальный взнос;
- правильный выбор банка и продукта;
- возможно, помощь профессионального брокера.
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Поделитесь опытом
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной