За годы работы в сфере банкротства физических лиц я видел одну и ту же историю тысячи раз:
"Я взял всего 300 тысяч. Как я теперь должен 2 миллиона?"
Знаете, в чём проблема? Люди берут не кредит. Они берут "деньги здесь и сейчас".
А это совершенно разные вещи.
❗️ Иллюзия №1: "ЭТО МОИ ДЕНЬГИ" ❗️
Представьте: вам одобрили кредит на 500 000 ₽.
Что происходит в голове?
✅ "У меня есть полмиллиона!"
✅ "Я могу купить машину / сделать ремонт / съездить в отпуск"
✅ "Всего 15 000 ₽ в месяц - я легко потяну"
Что происходит на самом деле:
В текущем состоянии рынка (высокие %), вы подписали договор на 5 лет, по которому обязаны выплачивать банку 15 000 ₽ каждый месяц.
Давайте посчитаем:
15 000 ₽ * 60 месяцев = 900 000 ₽
Вы взяли: 500 000 ₽
Переплата: 400 000 ₽ (это 80% от суммы кредита!)
ПОЧЕМУ НАШ МОЗГ НАС ОБМАНЫВАЕТ?
Есть научный факт: при оплате кредиткой или в кредит мы тратим на 30-40% больше, чем наличными. Когда вы отдаёте купюры, мозг активирует те же зоны, что и при физической боли. Вы буквально чувствуете потерю.
А в случае с кредитом, "всего 5000 рублей в месяц переплаты ради денег здесь и сейчас" — это не больно. Это абстрактная цифра в будущем.
Мозг не понимает, что 5000 * 60 месяцев = 300 000 рублей переплаты за весь период.
💡 РЕАЛЬНАЯ ИСТОРИЯ ИЗ МОЕЙ ПРАКТИКИ 💡
Клиент: Михаил (имя изменено), 34 года, менеджер
📌 2018 год:
Взял потребительский кредит 400 000 ₽ на ремонт квартиры
Платёж - 10 000 ₽/месяц
Срок 5 лет
📌 2019 год:
Понадобились деньги на лечение мамы
Взял ещё 300 000 ₽
Платёж уже - 17 500 ₽/месяц
📌 2020 год (пандемия):
Зарплату урезали на 30%
Начал закрывать платежи по кредитам микрозаймами
К концу года - 5 МФО, общий долг 850 000 ₽
📌 2022 год:
Пришёл ко мне с долгом в 1 400 000 ₽
Из них 600 000 ₽ — проценты и штрафы.
Что пошло не так?
Михаил в 2018 году думал: "Я беру 400 000 на ремонт".
А на самом деле он взял обязательство платить 10 000 ₽ каждый месяц в течение 5 лет. При любых обстоятельствах. Болезнь, пандемия, потеря работы - банку всё равно.
Правило №1: КРЕДИТ - ЭТО КОНТРАКТ, А НЕ ДЕНЬГИ.
Когда вы берёте кредит, вы подписываете договор:
"Я обязуюсь платить [сумму] каждый месяц в течение [срок] лет, даже если:
- Потеряю работу
- Заболею
- Случится кризис
- Родится ребёнок
- Сломается машина
- Умрёт близкий человек"
❓Вопрос к вам: вы готовы подписать такой контракт?❓
Потому что именно это вы и делаете.
📚ФОРМУЛА РЕАЛЬНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА
Вот простая формула, которую нужно считать перед подписанием договора:
РЕАЛЬНАЯ СТОИМОСТЬ = Ежемесячный платёж * Количество месяцев
Примеры:
- Кредит 500 000 ₽ на 5 лет под 17%:
Платёж: около 12 500 ₽
Реальная стоимость: 12 500 * 60 = 750 000 ₽
Переплата: 250 000 ₽ (50%) - Кредит 1 000 000 ₽ на 10 лет под 14%:
Платёж: около 15 500 ₽
Реальная стоимость: 15 500 * 120 = 1 860 000 ₽
Переплата: 860 000 ₽ (86%) - Микрозайм 30 000 ₽ на 6 месяцев под 1% в день:
Реальная ставка: 365% годовых
Переплата: около 36 000 ₽ (больше, чем сам займ!)
КОГДА КРЕДИТ ОПРАВДАН? 👍🏻
Не все кредиты — зло. Есть ситуации, когда кредит — это инструмент.
✅ ОПРАВДАННЫЕ КРЕДИТЫ:
1. Ипотека (с оговорками)
- Если платёж не больше 30% от дохода семьи;
- Если есть первоначальный взнос минимум 20%;
- Если ставка адекватная (до 10-12%);
- Если вы точно будете жить в этом городе 10+ лет, или готовы сдавать эту квартиру (и она будет покрывать расходы на ипотеку).
2. Образование (редко)
- Если это даст конкретный рост дохода;
- Если есть чёткий план возврата;
- НЕ для "общего развития".
3. Бизнес (очень осторожно)
- Если есть бизнес-план с расчётами;
- Если кредит окупится за 1-2 года;
- Если есть "подушка" на 6 месяцев платежей.
❌ НЕОПРАВДАННЫЕ КРЕДИТЫ:
- На отпуск, свадьбу, день рождения;
- На технику (телефон, телевизор,ноутбук);
- На одежду, украшения, гаджеты;
- "Чтобы закрыть другой кредит" (рефинанс — отдельная тема, разберём в уроке 8);
- "На жизнь до зарплаты";
⚡️ Правило простое: ⚡️
Если кредит не приносит доход или не решает критическую проблему (здоровье, жильё) - это плохой кредит.
🚨 ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ ЛОВУШКИ 🚨
Ловушка №1: "Всего 3000 в месяц"
Банки специально дробят сумму на мелкие платежи. 3000 ₽ звучит несерьёзно. А 3000 * 36 месяцев = 108 000 ₽ - уже серьёзно.
Ловушка №2: "Одобрено 800 000!"
Банк одобрил не потому, что вы можете это потянуть. Банк одобрил, потому что даже если вы не потянете, он заработает на штрафах и продаже долга коллекторам.
Ловушка №3: "Беспроцентная рассрочка"
Не бывает бесплатных денег. Либо проценты уже включены в цену товара, либо есть скрытые комиссии, либо это кредитная карта с грейс-периодом (о них - в уроке №2).
Ловушка №4: "Все так живут"
70% россиян имеют кредиты. Но 40% из них испытывают трудности с выплатами. И 12% находятся на грани банкротства.
"Все так живут" - не аргумент!
📖 ПРАКТИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ 📖
Прямо сейчас возьмите лист бумаги и ответьте:
- Сколько у вас сейчас кредитов? (включая кредитки, рассрочки, микрозаймы)
- Сколько вы платите в месяц СУММАРНО?
- Сколько месяцев осталось платить по каждому?
- Посчитайте: Ежемесячный платёж * Количество месяцев (это то, сколько вы РЕАЛЬНО отдадите)
- Сколько вы уже выплатили?
- Сколько из этого ушло на проценты? (посмотрите в выписке по кредиту)
Это ваша финансовая рентгенография.
Большинство людей никогда не делали этот расчёт.
И поэтому не понимают, что платят в1,5-2 раза больше, чем брали.
❓ Вопросы? Пишите в комментариях. Отвечу каждому. ❓
P.S. Если после этого урока вы поняли, что у вас проблемы с кредитами - не паникуйте. В уроках 9-12 мы разберём, что делать, если уже не можете платить. Есть легальные способы выхода.