Кредитная история — это досье, в котором собраны данные о финансовом поведении человека как заёмщика: какие кредиты или займы он оформлял, вовремя ли платил, были ли просрочки, выступает ли созаёмщиком или поручителем. Эти сведения помогают банкам и другим финансовым организациям оценить надёжность заёмщика. Хорошая кредитная история повышает шансы получить новый кредит на выгодных условиях, а плохая может стать причиной отказа.
Как формируется кредитная история
Данные в кредитную историю передают банки, микрофинансовые компании, арбитражные управляющие, служба судебных приставов и другие учреждения. Информация обновляется при каждом событии, связанном с кредитованием: подаче заявки, одобрении или отказе в кредите, внесении платежа, досрочном погашении и т. д…
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ) 7 лет с момента последней операции по кредиту. Она может содержаться в одном БКИ или в нескольких, так как банки сами решают, с какими бюро сотрудничать.
Признаки хорошей и плохой кредитной истории
Положительные факторы:
· отсутствие просрочек по платежам;
· высокий кредитный рейтинг (числовая оценка от 1 до 999, чем выше балл, тем надёжнее заёмщик);
· долгосрочные отношения с банками или кредитными учреждениями;
· большое количество выплаченных кредитов без просрочек;
· невысокая кредитная нагрузка (отношение суммы ежемесячных долговых обязательств к величине доходов).
Негативные показатели:
· просрочки по обязательным платежам, особенно свыше 30 дней;
· судебные постановления в отношении заёмщика;
· долги, которые взыскивали коллекторы;
· большое количество заявок на кредиты в разные организации (может свидетельствовать о финансовых трудностях);
· высокая кредитная нагрузка.
Отсутствие кредитной истории не считается негативным фактором, но затрудняет оценку надёжности заёмщика.
Как проверить кредитную историю
Чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, можно воспользоваться порталом «Госуслуги». В разделе «Штрафы, налоги» нужно найти опцию «Поиск бюро с вашей кредитной историей» и отправить запрос. В ответ придёт письмо с перечнем БКИ, которые имеют о вас сведения. Затем можно запросить отчёт в выбранных бюро. По закону два раза в год это можно сделать бесплатно.
Как улучшить кредитную историю
Если в кредитной истории есть ошибки (например, из-за сбоя в работе банка или действий мошенников), их можно оспорить. Для этого нужно подать заявление в БКИ или в банк, который предоставил неверные сведения. У бюро будет 20 рабочих дней на проверку. Если источник данных ликвидирован или кредитор отказывается исправлять информацию, можно обратиться в суд.
Чтобы улучшить кредитную историю при наличии негативных записей, нужно демонстрировать платёжную дисциплину и создавать положительные события в своём финансовом досье. Вот несколько практических советов:
1. Погасите задолженности. Это обязательное условие для улучшения кредитной истории. В первую очередь избавьтесь от всех просрочек. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, или те, по которым была просрочка.
2. Рефинансируйте или реструктурируйте кредит. Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один с переводом в другой банк и понижением процентной ставки. Реструктуризация продлевает срок погашения долга в том же банке. Обе процедуры помогают уменьшить ежемесячные платежи и избежать новых просрочек.
3. Аккуратно пользуйтесь кредитной картой. Если открытых карт без просрочек нет, можно оформить новую и своевременно вносить платежи. Важно не копить долги и не пропускать платежи.
4. Возьмите небольшой потребительский кредит. После погашения предыдущих долгов можно оформить небольшой кредит в зарплатном банке или другом банке, на счёт которого вы регулярно получаете доход. Важно аккуратно погашать заём.
5. Приобретайте товары в рассрочку. Если банки отказывают в потребительском кредите, можно оформить покупку в рассрочку в магазине. Цена товара и кредитная ставка могут быть выше, но процент одобрения таких займов высок.
6. Используйте дебетовую карту и откройте депозит. Регулярные поступления денег на дебетовую карту и наличие депозита повышают доверие банков, хотя эти данные напрямую не отражаются в кредитной истории.
7. Избегайте микрозаймов. Обращения в микрофинансовые организации (МФО) чаще всего негативно влияют на кредитную историю, особенно если брать небольшие суммы много раз.
Важно:
· не подавайте заявки сразу в несколько банков — это может насторожить кредиторов;
· не допускайте новых просрочек — они ухудшат ситуацию;
· будьте терпеливы — на улучшение кредитной истории потребуется минимум 6–9 месяцев.
Помните, что кредитная история — не единственный критерий оценки заёмщика. Банки также учитывают доход, стаж работы, возраст и другие факторы.