Такую тему я выбрал неслучайно, ведь сегодня пятница 13-ое. И именно сегодня прошло заседание ЦБ по ключевой ставке, которую в итоге снизили до 15,5%. Хотя многие аналитики говорили, что она останется в этот раз без изменений.
Я же жду обещанных Центробанком 12-13% к концу 2026 года. Снижение ключевой ставки - это для некоторых людей хорошо, для некоторых плохо. Хорошо большей частью для бизнеса, который сможет взять кредит на развитие. Хорошо и для людей, которые мечтают о своем жилье или уже платят ипотеку банку под больший процент. Плохо для банков, которые не смогут держать зверские проценты по кредиту, плохо для обычных вкладчиков, ведь проценты по вкладам тоже снизятся.
Ипотека. В нашей стране, если вслух произносишь это слово, то сразу представляется кабала. Большей частью так оно и есть. Но на самом деле не так страшен черт, как его малюют. Опять-таки все зависит от знаний и умений пользоваться этим кредитом. Я набивал собственные «шишки» и теперь понимаю, что, когда возникнет необходимость, я уже без страха снова войду в эту реку, потому что у меня есть план действий.
Выглядит он так:
1. Ищем банк с наименьшей процентной ставкой и первоначальным взносом.
Конечно, чем выше первоначальный взнос, тем лучше. Но не всегда и не у всех есть возможность заплатить побольше первоначального взноса. И в итоге приходиться брать по нижней планке установленной банком суммы.
2. Ищем нормальное агентство недвижимости или хорошего нотариуса.
В моем случает банк порекомендовал проверенного агента, с которым они работали. И при личной встрече руководитель филиала агентства недвижимости меня обнадежил, что ипотеки не надо боятся, что средняя выплата по ипотечным кредитам в России составляет около семи лет.
3. Лучше самостоятельно найти страховую компанию.
Со страховой у меня все было непросто. Вначале я заключил страховой договор сразу на весь период кредитования в надежде по истечению срока вернуть часть денег через налоговый вычет, но в итоге через полтора года, путем рефинансирования ипотеки перешел в другой банк и потерял это право. А в новом банке мне сначала навязали дорогую страховку через их страховую компанию. Так как это был 2020-й год, то есть период пандемии, я не поменял страховую и нехило переплатил. Но в 2021 году нашел более выгодные условия для себя в другой страховой. И не пожалел. От страховой были «плюшки» в виде скидок, что в итоге уменьшало платеж. Плюс, когда полностью досрочно закрыл ипотеку, они вернули часть денег.
4. Уменьшаем срок ипотечного кредитования досрочными платежами.
Начиная с первого месяца выплат по ипотеке, стараемся хоть небольшую сумму кидать сверх основного платежа в погашение срока кредитования. Некоторые банки сразу дают эту возможность погашать от какой-то минимальной суммы. В первом банке так и было, а с банком, в котором я рефинансировался, даже приходилось писать жалобы, в том числе и в ЦБ (на сайте регулятора есть такая возможность). Получал отписки, и сам потом искал лазейку, как можно уменьшить сумму платежа. Например, у меня был платеж после рефинансирования 50 тысяч в месяц, банк требовал такую же сумму в 50 тысяч дополнительного платежа в месяц, что для меня было довольно затруднительно оплачивать. После жалоб платеж снизили до 15 тысяч дополнительного платежа в месяц. Я понимаю, на сегодняшний день это небольшой платеж, но в тот период времени он был ощутим. В итоге я все равно нашел честную и законную возможность в рамках ипотечного договора платить меньшую сумму этого обязательного дополнительного платежа.
Есть сайт, которым я пользовался (ипотек. ру) с хорошим ипотечным калькулятором, где можно просчитать все суммы платежей и сравнить, какая переплата выйдет в конечном итоге по ипотеке;
5. Сразу изучаем вопрос возможности возврата имущественного вычета через налоговую инспекцию.
260 тысяч рублей - это на сегодняшний день максимальная сумма вычета на одного человека. Жена и муж могут воспользоваться им одновременно и пока только один раз в жизни.
С вычетом есть два пути. Можно ждать и воспользоваться в конце выплаты ипотеки, а можно через бухгалтерию работодателя буквально со следующего месяца получать дополнительно 13% налога, который у вас удерживают с зарплаты. И эту сумму кидать в дополнительные платежи, тем самым существенно сокращая переплаты и срок кредита.
6. Возвращаем вычет по ипотечным процентам.
В конце каждого года возвращаем проценты от суммы уплаченных банку процентов по ипотеке. Обычно в первый год платежей она максимальная.
Ну и действуем по той же схеме, то есть как только на счет приходит сумма от налоговой, сразу платим ее за ипотеку дополнительным платежом, уменьшая срок.
7. Обязательно, как только закрыли ипотечный кредит, обращаемся в банк с требованием возврата закладной.
При рефинансировании – тоже требуем возврата закладной.
Закладная - это ценная бумага. И у банков на нее свои виды. Я столкнулся с некоторыми трудностями возврата закладной. Мне пришлось безрезультатно помотаться несколько дней по различным МФЦ. В итоге через скандал с банком, спустя несколько недель, я все-таки получил свою закладную на руки.
Это те основные моменты по ипотечному кредитованию, на которые я хотел бы обратить внимание читателей. Решившись на ипотеку, вы должны знать, что все очень индивидуально. Выданное именно вам решение банка по ипотеке, включая сумму кредитования и его срок, индивидуально.
При всех минусах ипотечного кредитования есть и плюсы. Это то, что вы свободны от прихотей хозяина съёмного жилья. Банк - это все таки организация, он не вмешивается и не диктует правил проживания, квартира формально ваша, и вы можете обустраивать свой быт по своему желанию и возможностям. Плюс и в том, что, заключая ипотечный договор с банком, вы фиксируете цену этого ежемесячного платежа, в отличии от съемного жилья, когда хозяин квартиры может повысить цену несколько раз в год только потому, что ему так захотелось.
Но самое главное это то, что рано или поздно ипотека будет выплачена и жилье по-настоящему станет вашей собственностью. И вы для себя закроете одну из базовых потребностей человека - иметь крышу над головой, иметь собственное жилье.