В России хотят запустить продажу ОСАГО для такси и мотоциклов через «Госуслуги». Готовый законопроект есть у «Известий». Это обеспечит бесперебойность в заключении договоров, сообщили в ЦБ. Однако рынок выступил против — его представители направили письмо в Госдуму и объяснили, почему это противоречит законам и конкуренции. Страховщиков хотят полностью исключить из процесса оформления полисов. К тому же проблемы с доступностью ОСАГО уже решили перестраховочный пул и короткие договоры, уверены страховщики. Как может работать новая система и «захватит» ли она рынок — в материале «Известий».
Зачем ОСАГО продавать на «Госуслугах»
В России хотят расширить функционал «Госуслуг» и запустить там продажу ОСАГО для водителей такси и мотоциклистов. Предполагается, что они смогут купить годовой полис через госпортал в любой страховой компании по их выбору.
Из оформления фактически исключат страховщиков. Компания не будет оценивать риски и рассчитывать индивидуальную цену. Фактически проверять сведения и заключать договор будет Национальная страховая информационная система (НСИС), где хранятся данные обо всех полисах ОСАГО. Компания — 100-процентная дочерняя организация Банка России.
Условия таких страховок будут одинаковыми: срок один год и одна базовая ставка — по верхней границе тарифного коридора, уточнили в пресс-службе ЦБ. Для получения скидки клиенту придется покупать полис по старой схеме — через агентов или компании, говорится в пояснительной записке. Кроме того, при заключении договора новым способом у клиента не будет возможности выбрать станцию техобслуживания для ремонта.
Предполагается, что инициатива должна повысить доступность обязательной автогражданки для водителей такси и мотоциклистов. В документе уточняется: сейчас они иногда сталкиваются со сложностями при оформлении ОСАГО, потому что относятся к рискованному сегменту. Это связано с тем, что те же таксисты чаще используют авто, а значит, и попадают в аварии.
Внедрение для отдельных категорий клиентов механизма на «Госуслугах» обеспечит бесперебойность заключения договора ОСАГО, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.
Введение функционала по оформлению ОСАГО на портале возможно только после принятия нормативных изменений, отметили в пресс-службе Минцифры. А они требуют обсуждения с заинтересованными ведомствами и профессиональным сообществом.
Почему ОСАГО на «Госуслугах» может создать монополию
На рынке выступили против инициативы. Российский союз автостраховщиков (РСА) направил письмо председателю комитета ГД по финрынку Анатолию Аксакову. В РСА подчеркнули: по документу договоры через «Госуслуги» будут заключаться вообще без участия страховщиков. Их подменит НСИС, у которого нет лицензии на продажу полисов. К тому же сейчас договор считается заключенным, только когда две стороны достигли соглашения. А по новой схеме страховые не смогут оценивать риски и сами устанавливать цену в границах коридора ЦБ (что сейчас предусмотрено законом).
Законопроект противоречит законам РФ, говорится в письме. Во-первых, это будет нарушать принципы конкуренции и свободу экономической деятельности. Документ фактически предлагает наделить «Госуслуги» функциями маркетплейса. А поскольку система контролируется государством, то это приведет к монополизации и огосударствлению рынка ОСАГО. В союзе также подчеркнули, что сейчас нет проблем с доступностью таких полисов.
— Сейчас нет объективных предпосылок для организации дополнительного канала продаж полисов: жалоб на отказы в заключении договоров нет, на рынке предусмотрены разнообразные механизмы обеспечения доступности ОСАГО, которые хорошо себя зарекомендовали, — сообщили «Известиям» в РСА.
Для повышения доступности ОСАГО с апреля 2022-го для высокоубыточных сегментов (в том числе легковых такси и мотоциклов) работает перестраховочный пул. Он позволяет страховщикам равномерно перераспределять межаду собой расходы по рискованным договорам. Кроме того, с марта 2024-го клиент может купить краткосрочный ОСАГО — на срок от дня до трех месяцев.
Это значительно увеличило и доступность, и объем продаж полисов для водителей такси, отметил директор по управлению портфелем ОСАГО «Росгосстраха» Юрий Стрекалов. Страховщики самостоятельно устанавливают цену по краткосрочным договорам, у них есть возможность учитывать потенциальную убыточность клиента, а не отказывать ему в заключении договора, добавили в РСА. При этом для таксиста договор в любом случае становится очень недорогим.
Это действительно удешевляет стоимость страховки для них, отметил Николай Галушин из НСИС. В то же время в стране сейчас зарегистрировано более 2 млн мотоциклов и около 800 тыс. автомобилей такси. При этом договоры страхования (годовые и краткосрочные) есть только у 600 тыс. машин, которые используются для извоза.
Есть ли проблемы с доступностью ОСАГО
Декабрьское расширение тарифного коридора ЦБ также должно повысить доступность полисов, отметил Юрий Стрекалов. Регулятор увеличил его в обе стороны на 40%, а для такси — на 15%. За счет всего этого проблем с доступностью ОСАГО для такси и мотоциклов сейчас нет, отметил он.
Кроме того, нововведение способно привести к появлению еще одной проблемы. Через «Госуслуги» пользователь может выбрать любого страховщика. А это создает предпосылки для того, что рисковый сегмент клиентов может сконцентрироваться у какой-то одной компании, что повлияет на ее убыточность.
Однако в ЦБ отметили, что предлагаемая инициатива не создаст дополнительного давления на бизнес и не приведет к рискам нарушения его финансовой стабильности. Компании смогут передать заключенные через «Госуслуги» договоры в перестраховочный пул, добавили в пресс-службе регулятора. Это поможет сгладить риски высокой убыточности, потому что за расходы по таким договорам платит весь рынок (соразмерно величине каждой компании).
На рынке приводят еще один аргумент против: с учетом доверия граждан к «Госуслугам» и популярности портала можно предвидеть перетекание значительной части клиентов в новый канал. Это обрушит сформировавшуюся конкурентную среду на рынке ОСАГО, подчеркнули в РСА.
Запуск нового функционала на «Госуслугах» также потребует значительных вложений из бюджета и затрат страховщиков на поддержание этого канала продаж.
Идея об использовании «Госуслуг» при оформлении ОСАГО обсуждается, однако пока рано говорить о каких-либо конкретных параметрах или ограничениях, которые могут войти в законопроект, заявил депутат Анатолий Аксаков.
Возможно, разумнее было бы сделать «Госуслуги» витриной, где страховщики выставляют свои предложения с учетом индивидуальных рисков, полагает владелец сети дилерских центров коммерческого транспорта «Альянс Тракс» Алексей Иванов. В этом случае перестраховочный пул гарантировал бы, что полис получит каждый, а конкуренция снизила бы цены.