С 1 апреля 2026 года вступает в силу закон, который запрещает продавцам завышать цену, если покупатель выбирает рассрочку. Теперь стоимость товара будет одинаковой - независимо от того, платите вы сразу или частями. Кроме того, данные о крупных покупках в рассрочку начнут передавать в бюро кредитных историй. "Российская газета" разобралась, что еще изменится для покупателей и как это отразится на их кошельке и кредитной истории.
Цена не зависит от способа оплаты
Одно из главных нововведений - поэтапная оплата перестанет быть основанием для повышения цены. Стоимость договора рассрочки должна быть равна цене товара при полной оплате. Раньше продавцы могли устанавливать разные цены на один и тот же товар - ниже при оплате сразу и выше при покупке в рассрочку. С 1 апреля такая практика запрещена.
Подпадают ли под этот запрет скидки за быструю оплату? Например, на ценнике указано 60 000 рублей, но при оплате сразу предлагают цену 55 000 рублей. Как поясняет председатель Комитета ГД по вопросам собственности Сергей Гаврилов, подобная схема дает разную итоговую цену в зависимости от способа оплаты, а закон требует, чтобы цена по договору сервиса рассрочки равнялась цене товара при полной оплате. Такая привязка скидки рискует попасть под запрет, отмечает депутат.
Сроки беспроцентной рассрочки станут короче
Для беспроцентной рассрочки через оператора установлен потолок: не более шести месяцев для договоров, заключенных с 1 апреля 2026 года, и не более четырех месяцев для договоров, заключенных с 1 апреля 2028 года.
Читайте "Российскую газету" в Max - подписаться
Таким образом, рассрочка на год или два выходит за пределы режима нового закона, констатирует Сергей Гаврилов. "Длинный срок переводит сделку в другой формат: потребительский кредит или заем по 353-ФЗ с расчетом полной стоимости кредита и передачей сведений в кредитную историю, либо рассрочка напрямую от продавца по статье 489 ГК РФ", - уточняет парламентарий.
Читайте также:
Барьер для контрафакта: Как проверка товаров по госреестрам изменит маркетплейсы
Рассрочка свыше 50 тысяч попадет в кредитную историю
Еще одно нововведение касается кредитной истории. Если общая сумма обязательств перед одним оператором превышает 50 тысяч рублей, данные передаются в бюро кредитных историй (БКИ). Если сумма составляет 50 тысяч рублей или меньше, сведения не отправляются. Сергей Гаврилов уточняет: порог привязан к суммарным обязательствам перед конкретным оператором. Например, если покупатель оформит в рассрочку ноутбук за 40 тысяч и через месяц еще телефон за 15 тысяч у того же оператора сервиса, информация уйдет в БКИ.
Доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко напоминает покупателям о необходимости изучать условия договора и анализировать правила закрытия рассрочки и других кредитных обязательств. "С точки зрения финансовой грамотности важно понимать, что теперь при рассрочке с суммой больше 50 тысяч рублей информация будет передана в БКИ, и при получении других кредитов и ипотеки любые просрочки по такой рассрочке (более 50 тысяч рублей) будут влиять на кредитную историю", - предупреждает эксперт.
Размер штрафов за просрочку ограничен
Кроме этого, закон ограничивает размер штрафов за просрочку. Для новых договоров неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Ранее отдельные сервисы могли применять гораздо более высокие штрафы, достигающие уровня 60% годовых. "Такое положение дел создавало серьезные препятствия для должников и приводило к значительному удорожанию товара в случае просрочки. Ограничивая максимальную величину штрафов, государство защищает права потребителей, уменьшая вероятность попадания в долговую ловушку", - убеждена международный финансовый советник, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова.
Важно: эти правила не распространяются на договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года. Однако даже на старые соглашения новый закон косвенно повлияет. "Если штрафы по старым договорам превышают установленные законом лимиты, суды вправе снижать их по статье 333 ГК РФ, признавая несправедливые санкции недействительными. Это создаст более равномерные условия для всех участников рынка", - добавляет доцент Ермилова.
Читайте также:
Банк России снизил ключевую ставку с 16 до 15,5%. Как это повлияет на ставки по вкладам и кредитам?
Платить за сервис больше не придется
Закон прямо запрещает брать с покупателя любую плату за оформление рассрочки, за внесение платежей и за само обслуживание. Ранее операторы сервисов могли взимать дополнительные сборы, например, за SMS-уведомления или переводы денежных средств. "Примером служит случай, когда заявленная ставка была нулевой, но с клиента дополнительно снимались мелкие суммы (50-100 рублей) якобы за техническое обслуживание системы. Новый закон однозначно запрещает такую практику, делая сервис бесплатным для потребителей", - объясняет Мария Ермилова.
Что не попадает под новый закон
Как поясняет Сергей Гаврилов, закон регулирует только рассрочку, которую предоставляют специализированные операторы. Если магазин сам, без посредников, дает покупателю возможность платить частями, такие отношения под действие нового закона не подпадают. Они строятся по нормам Гражданского кодекса о купле-продаже и по требованиям закона о защите прав потребителей. Кроме того, договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года, продолжают действовать на прежних условиях.
Прогноз для продавцов и покупателей
Доцент Финансового университета Анна Бердникова, комментируя новые правила, не исключает рост числа отказов от рассрочек в пользу прямых кредитов. По ее словам, это связано с невозможностью переложить комиссию на покупателя и снижением прибыли продавцов.
"Розничные сети могут заменить классическую рассрочку на BNPL-сервисы или банковские кредиты", - поясняет эксперт. При этом снижения цен Бердникова не ждет, считая более вероятной оптимизацию ассортимента товаров, доступных для рассрочки. "С одной стороны, такие изменения повысят прозрачность расчетов, но с другой - сделают рассрочку менее выгодной для продавцов и ограниченной по срокам для покупателей", - резюмирует она.
Мария Ермилова также считает, что продавцам придется адаптироваться к новым условиям. По ее словам, возможны несколько сценариев. Во-первых, рост внутренних издержек: поскольку комиссию оператора больше нельзя переложить на покупателя, магазины будут компенсировать эти затраты за счет собственных ресурсов, что, вероятно, приведет к повышению общей маржи товаров. Во-вторых, изменение структуры предложений: магазины могут уменьшить выбор товаров в рассрочку, сосредоточившись на полной предоплате или краткосрочных программах до шести месяцев. В-третьих, некоторые ритейлеры могут вернуться к классическому кредитованию через банки или собственным программам лояльности, предлагая скидки и бонусы постоянным клиентам.
Читайте также:
Чековые акции становятся инструментом сбора данных о покупателях. О каких рисках вам лучше знать
Для покупателей, по мнению Ермиловой, последствия могут быть разными. С одной стороны, возможна корректировка цен на отдельные группы товаров, если раньше значительная часть выручки формировалась за счет комиссий по рассрочке. Кроме того, уменьшится количество предложений с долгосрочной рассрочкой, так как компании перейдут на более короткие сроки. С другой стороны, улучшится защита прав потребителей - исчезнут скрытые комиссии и обязательные страховки, что облегчит понимание реальных условий сделки. "Несмотря на недостатки, в целом новая система предоставляет больше гарантий и улучшает прозрачность процесса покупки в рассрочку", - заключает эксперт.
Автор: Марина Басович