13 февраля 2026 года ЦБ снизил ключевую ставку с 16 до 15,5%. Для обычного человека это ориентир, от которого зависят и условия по деньгам, и стоимость просрочек. Разберемся чуть подробнее.
Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
Что такое ключевая ставка?
Если упрощенно, то это процент, под который коммерческие банки берут кредиты у ЦБ РФ и размещают в нем свои депозиты.
При повышении ключевой ставки повышается ставка по кредитам для самих банков, а они поднимают ставки по кредитам для клиентов.
В итоге люди берут меньше кредитов, меньше покупают, начинают копить, а не тратить, и развитие экономики притормаживается. При снижении ключевой ставки происходит обратное — снижаются ставки по вкладам и кредитам, люди начинают больше тратить, экономика растет быстрее.
На что влияет ключевая ставка и как затронет нас?
1. Кредиты и ипотека
Снижение ключевой ставки в теории должно вести к удешевлению кредитов, но на практике эффект бывает не мгновенным и не прямым: банки смотрят еще на ожидания по инфляции, риски, стоимость фондирования и свою маржу.
Поэтому ставка по потребкредитам и ипотеке может снизиться не сразу и не у всех.
При этом уже действующие кредитные договоры, как правило, не меняются: если ставка фиксированная, она останется прежней; если плавающая и привязана к индикатору, тогда изменения возможны в пределах условий договора.
2. Вклады и накопительные счета
Со вкладами ситуация обратная: когда ключевая ставка идет вниз, банки постепенно уменьшают доходность по новым депозитам, особенно по коротким срокам. Старые вклады с фиксированной ставкой обычно сохраняют условия до окончания срока, но новые предложения становятся менее щедрыми.
По накопительным счетам ситуация иная: чаще всего банк оставляет за собой право корректировать процентную ставку, поэтому проценты по таким счета, скорее всего, снизятся.
3. Пени
Она напрямую влияет на стоимость просрочки в ситуациях, где закон связывает расчет с ключевой ставкой. Самый понятный пример — пени по налогам и страховым взносам.
Во многих случаях они начисляются по формуле, завязанной на ключевую ставку, поэтому при снижении ставки будущие пени за новые дни просрочки становятся немного меньше. При этом важно понимать, что берется ставка, действовавшая в конкретный день.
То есть уже начисленные суммы за прошлые периоды не пересчитают только потому, что ставка снизилась.
Похожая логика действует и в сфере ЖКХ, и принцип тот же: за прошлые дни просрочки применяется ставка тех дней, а не сегодняшняя.
4. Проценты за просрочку
Еще один крупный блок — проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть проценты по статье 395 ГК РФ.
Они часто заявляются в судах при задержке оплаты по договору, при возврате аванса, при взыскании неосновательного обогащения и в других ситуациях.
По общему правилу такие проценты ориентируются на ключевую ставку, если стороны не установили иной порядок. Поэтому снижение ключевой ставки означает, что будущие проценты по 395-й в аналогичных спорах будут начисляться чуть меньше.
Но снова работает правило периодов: расчет делится по отрезкам времени, в каждом применяется ставка, действовавшая тогда.
То же касается части санкций в потребительских спорах, где расчет идет от цены товара или работы, а не от ключевой ставки. Поэтому снижение ключевой ставки не означает автоматического удешевления любых просрочек — только тех, где формула прямо привязана к ключевой.
**********
P.S. Еще больше публикаций теперь можно найти на моем телеграм-канале «Юрист объясняет». Буду рад видеть вас среди его подписчиков!
**********
