Долговая нагрузка – один из самых важных параметров как для получения, так и для погашения кредитов. От ее уровня зависят и условия кредитования, которые банк предложит заемщику. Поговорим о том, как она вычисляется и, главное, о том, как ее можно понизить.
Что такое долговая нагрузка?
Кредит означает, что у заемщика есть обязательства по погашению. Он каждый месяц обязан вносить зафиксированный в договоре платеж для погашения. Эти обязательства будут сохраняться до тех пор, пока кредит не погашен полностью. Если кредитов несколько – суммы складываются. Соотношение между всеми обязательными платежами за месяц и ежемесячным доходом и будет долговой нагрузкой на заемщика.
Как вычисляется долговая нагрузка
Формула очень проста: ежемесячный доход заемщика минус расходы на погашение кредитов. Долговая нагрузка выражается в процентах. Например, если заёмщик зарабатывает 100 000 рублей, а на погашение всех имеющихся кредитов уходит 50 000 рублей, его долговая нагрузка — 50%. Если на погашение уходит 32 500 рублей, то нагрузка составит 32,5%.
Стоит помнить, что долговая нагрузка вычисляется только по документально подтвержденным доходам. Например, если у вас есть постоянный источник дохода в виде официальной зарплаты, но вы еще параллельно торгуете самостоятельно выращенной картошкой, неофициально подрабатываете тренером, ведете платные онлайн-уроки или выгуливаете соседских собак и зарабатываете на этом, возможно, даже больше своей официальной зарплаты, пока вы не можете подтвердить кредитору, что у вас есть этот постоянный доход, его формально не существует.
Хотите больше узнать о том, как работают кредиты?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Почему важен показатель долговой нагрузки?
Для кредитора важнее всего стабильность погашения выданного кредита – а она напрямую зависит от того, насколько заемщик будет справляться с ежемесячными платежами. Считается, что предельный комфортный уровень долговой нагрузки составляет порядка 30%. Если на погашение кредитов уходит большая сумма, то пропорционально сокращаются возможности для оплаты безусловных расходов. Если возникнут какие-то непредвиденные обстоятельства, то есть реальный риск просрочить очередной платеж.
Поэтому показатель долговой нагрузки (ПДН) – один из ключевых параметров при оценке заемщика банком. Чем он выше, тем меньше шансов получить одобрение кредита и хорошие условия. Критическим уровнем считается 50%, свыше него банки, скорее всего, предпочтут не рисковать и откажут в выдаче – или предложат более жесткие условия.
Что делать с долговой нагрузкой?
Универсальных рекомендаций всего две:
- Не растить свой ПДН;
- При возможности снизить свой ПДН.
Дальше рассмотрим варианты.
Как не растить свой ПДН?
- Cамоочевидный вариант – найти возможность обойтись без кредита.
- Не брать новый кредит, не разобравшись с уже имеющимися.
- Обращаясь за кредитом, тщательно изучать предложения разных банков, выбирая как можно более выгодные условия по кредиту. Чем меньше ежемесячный платеж, тем меньше будет ПДН.
- Один из вариантов – предложить залог по кредиту. Поскольку обеспечение снижает риски, ставка будет, как правило, ниже, чем у обычного кредита на ту же сумму.
- Не допускать сбоев при погашении, чтобы избежать штрафов и пеней, а также штрафного повышения ставки по кредиту и т.п.
- Обращаясь за кредитом, предварительно «подлечить» свою кредитную историю, чтобы банк предложил более мягкие условия.
- Найти созаемщика с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, так нагрузка будет распределяться на двоих.
Как уменьшить свой ПДН?
- При возможности ускорить погашение имеющихся кредитов за счет частично-досрочного погашения. Каждый досрочно погашенный кредит снижает суммарный ПДН.
- Найти возможности подтверждения для всех своих регулярных доходов, чтобы «показать» их банку. Фактическая кредитная нагрузка останется той же, но баланс доходы-расходы и ПДН изменится в пользу заемщика.
- Аналогично – увеличить уровень своих доходов за счет карьерного роста, смены работы или повышения квалификации.
- Рефинансировать кредит, «обменяв» его на более дешевый, с более низкой ставкой сократятся ежемесячные платежи и нагрузка на бюджет заемщика. Один из популярных вариантов рефинансирования – кредит под залог недвижимости.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!