Привет! Александр Мережко на связи 👋🏻
Сегодня поговорим о том, как банки зарабатывают на вашем незнании.
Вы узнаете, какие комиссии банки прячут в договоре мелким шрифтом. Как отказаться от навязанных страховок и вернуть деньги. Почему ставка 18% на деле оказывается 26%. Какие страховки обязательные, а какие можно смело отменить. И самое главное - как не дать себя обмануть.
Спойлер: в среднем на скрытых комиссиях и ненужных страховках вы переплачиваете 15-30% от суммы кредита. Это сотни тысяч рублей, которые можно сэкономить.
Реальная ставка ВСЕГДА выше, чем в рекламе
Вы видите рекламу: "Кредит всего под 12,9% годовых!" Приходите в банк, подписываете договор. Через год смотрите выписку и понимаете: реально вы платите не 12,9%, а все 22%.
Как так получилось?
Потому что в рекламе указана только процентная ставка. А реальная стоимость кредита складывается из ставки плюс все комиссии, страховки и дополнительные платежи.
Именно для этого придумали показатель ПСК - полная стоимость кредита. Это единственная честная цифра в кредитном договоре. Она учитывает вообще всё: проценты, комиссии, обязательные страховки, плату за ведение счёта, СМС-информирование и так далее.
По закону ПСК должна быть указана в договоре крупным шрифтом в специальной рамке. Но на практике её прячут на второй-третьей странице, пишут мелким шрифтом, надеясь, что вы не заметите.
Правило номер один: всегда смотрите на ПСК, а не на рекламную ставку.
Банк А предлагает кредит под 15%,ПСК 21%.
Банк Б предлагает кредит под 18%, ПСК 19,5%.
Какой выгоднее? Банк Б, хотя ставка выше. Потому что в банке А куча скрытых комиссий, которые съедают вашу мнимую выгоду 💡
Из чего складывается ПСК
Давайте разберём, откуда берутся эти лишние проценты между рекламной ставкой и реальной ПСК.
Комиссия за выдачу кредита
Некоторые банки берут комиссию за то, что вообще дают вам деньги. Обычно это 1-3% от суммы кредита. Взяли миллион рублей - заплатите 30 000 комиссии сразу при выдаче.
Формально это не проценты по кредиту, поэтому в рекламе про них молчат. Но в ПСК эта комиссия учитывается и добавляет 1-2% к итоговой ставке.
Хорошая новость: с 2020 года такие комиссии фактически запрещены законом для потребительских кредитов. Но некоторые банки обходят запрет, называя это "платой за рассмотрение заявки" или "комиссией за оформление". Будьте внимательны.
Страхование жизни и здоровья
Это самый популярный способ банков заработать дополнительно. При оформлении кредита вам говорят: "Рекомендуем оформить страхование жизни. Если что-то случится, страховая погасит кредит за вас. Это для вашей же безопасности".
Звучит заботливо. На деле это навязанная услуга, которая стоит 2-5% от суммы кредита ежегодно.
Взяли кредит на 500 000 рублей на 5 лет. Страховка 3% в год - это 15 000 рублей ежегодно. За 5 лет наберётся 75 000 рублей. Эти деньги вы платите не банку, а страховой компании, но банк получает свою долю - обычно 50-70% от стоимости страховки.
Важно: страхование жизни при потребительском кредите не обязательно. Вы имеете полное право отказаться. Банк не может отказать вам в кредите из-за отказа от страховки. Это закон.
Но менеджеры банка будут давить: "Без страховки ставка будет выше на 3-4%". Это правда. Банк имеет право повысить ставку, если вы отказываетесь от страховки. Но считайте, что выгоднее.
Вариант А: ставка 18% без страховки.
Вариант Б: ставка 15% плюс страховка 3% в год.
На первый взгляд вариант Б выгоднее. Но нет. Потому что страховка считается от суммы кредита каждый год, а проценты - от остатка долга, который уменьшается. В итоге вариант А часто оказывается дешевле на 10-20 тысяч рублей.
Всегда просите два расчёта: со страховкой и без. Сравнивайте итоговую переплату.
Страхование от потери работы
Ещё одна навязанная страховка. Суть: если вы потеряете работу, страховая будет платить ваш кредит несколько месяцев.
Стоимость: 1-2% от суммы кредита в год.
Проблема: условия выплат такие, что получить деньги почти нереально. Нужно быть уволенным по сокращению штата (не по собственному желанию, не по соглашению сторон, не за прогулы). Нужно встать на учёт в центр занятости. Нужно предоставить кучу документов. И даже при соблюдении всех условий страховая может отказать по формальным причинам.
Из моей практики: из 50 клиентов, которые пытались получить выплату по этой страховке, реально получили только 3. Остальным отказали.
Моё мнение: страхование от потери работы - выброшенные деньги в 90% случаев. Отказывайтесь.
Комиссия за ведение ссудного счёта
Это ежемесячная плата за то, что банк "обслуживает" ваш кредит. Обычно 100-500 рублей в месяц или 0,5-1% от суммы кредита в год.
Формально это плата за ведение счёта, с которого списываются платежи по кредиту. На практике - просто способ содрать дополнительные деньги.
С 2020 года такие комиссии тоже фактически запрещены для большинства кредитов, но некоторые банки находят лазейки. Читайте договор внимательно. Если видите "комиссия за ведение счёта" или "плата за обслуживание кредита" - это красный флаг.
СМС-информирование и другие мелочи
Банк подключает вас к платному СМС-информированию: 50-100 рублей в месяц за уведомления о платежах. За 5 лет кредита это 3000-6000 рублей.
Нужно ли вам это? Скорее всего нет. Вы и так можете смотреть информацию в мобильном приложении бесплатно. Но вас подключают автоматически, не спрашивая.
❗️ Также могут быть комиссии за выдачу наличных (если кредит выдаётся наличными), за досрочное погашение (незаконно, но бывает), за выписки и справки.
Всё это мелочи по 100-500 рублей, но за годы кредита набегает приличная сумма.
Как отказаться от навязанных страховок
Есть два момента, когда можно отказаться от страховки: до подписания договора и после.
До подписания договора
Когда менеджер предлагает вам оформить страховку, вы имеете полное право отказаться. Просто скажите: "Я отказываюсь от страхования жизни и от страхования потери работы".
Менеджер начнёт давить: "Но тогда ставка будет выше", "Это для вашей безопасности", "Все наши клиенты оформляют страховку". Не ведитесь.
Попросите два расчёта: со страховкой и без. Посмотрите на итоговую переплату. Часто вариант без страховки оказывается выгоднее даже при более высокой ставке.
Если менеджер говорит, что без страховки вам вообще откажут в кредите - это незаконно. Вы можете пожаловаться в Центробанк. Но на практике проще просто уйти в другой банк.
После подписания договора
Если вы уже подписали договор со страховкой, у вас есть 14 дней на "период охлаждения". В течение этих 14 дней вы можете отказаться от страховки без объяснения причин, и вам вернут деньги.
Как это сделать:
- Шаг первый: напишите заявление на отказ от страхования. Форма обычно есть на сайте банка или страховой компании. Если нет - пишите в свободной форме: "Я, такой-то, отказываюсь от договора страхования номер такой-то, прошу вернуть уплаченную премию".
- Шаг второй: подайте заявление в банк или напрямую в страховую компанию (смотрите, с кем заключён договор страхования - это указано в документах). Лучше лично под роспись с отметкой о получении или заказным письмом с описью вложения.
- Шаг третий: в течение 10 дней страховая компания обязана вернуть вам деньги на счёт.
Важно: если прошло больше 14 дней, отказаться сложнее, но можно. Некоторые виды страхования (например, страхование жизни при ипотеке) можно отменить в любой момент. Вам вернут часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.
Например, вы оплатили страховку на год вперёд - 20 000 рублей. Через 3 месяца отказались. Вам должны вернуть 15 000 рублей за оставшиеся 9 месяцев.
На практике страховые компании часто отказывают, ссылаясь на условия договора. Не отступайте. Пишите претензию, жалуйтесь в Центробанк, идите в суд если нужно. По закону вы имеете право на возврат.
Обязательные и необязательные страховки
Давайте разберёмся, какие страховки действительно обязательны, а от каких можно отказаться.
✅ Обязательные страховки
КАСКО при автокредите. Если вы берёте автокредит, машина находится в залоге у банка. Банк требует застраховать её по КАСКО (страхование от угона и ущерба). Это законное требование, отказаться нельзя.
Стоимость: 5-8% от стоимости автомобиля ежегодно. Для машины за 1,5 миллиона это 75-120 тысяч рублей в год.
Можно ли сэкономить? Да. Выбирайте страховую компанию сами, не ту, что навязывает банк. Часто можно найти КАСКО на 20-30% дешевле. Банк не может заставить вас страховаться в конкретной компании (это незаконно), но может установить требования к страховщику (например, рейтинг надёжности не ниже А).
Страхование недвижимости при ипотеке. При ипотеке, квартира в залоге. Банк требует застраховать её от повреждения и уничтожения (пожар, затопление, взрыв газа и т.д.).
Стоимость: 0,3-0,7% от стоимости квартиры в год. Для квартиры за 5 миллионов это 15-35 тысяч рублей в год.
Это обязательное требование по закону об ипотеке. Отказаться нельзя, но можно выбрать страховую компанию самостоятельно и сэкономить.
❌ Необязательные страховки
Страхование жизни при любом кредите. Это не обязательно. Банк может рекомендовать, но не может требовать. Вы имеете право отказаться.
Исключение: некоторые банки делают страхование жизни условием для получения льготной ставки. Например, ипотека под 8% со страховкой или под 11% без страховки. Это законно. Но выбор остаётся за вами.
Страхование от потери работы. Не обязательно никогда. Чистая навязанная услуга.
Страхование титула при ипотеке. Это страхование от риска потери права собственности на квартиру (например, если сделка будет признана недействительной через суд). Банки часто навязывают, но это не обязательно.
Стоимость: 0,3-0,5% от стоимости квартиры. Нужно ли? В 99% случаев нет. Риск потери титула крайне низкий, если вы покупаете квартиру на вторичном рынке и проверили все документы. Для новостройки вообще не имеет смысла.
Страхование от критических заболеваний, от несчастных случаев и прочее. Всё это необязательные навязанные услуги. Смело отказывайтесь.
Чек-лист "Как не дать себя обмануть"
Перед подписанием договора кредита:
- Первое: попросите полный расчёт с ПСК. Не верьте рекламной ставке, смотрите на полную стоимость кредита.
- Второе: попросите два варианта расчёта - со всеми страховками и без. Сравните итоговую переплату. Часто вариант без страховок выгоднее даже при более высокой ставке.
- Третье: читайте договор полностью. Да, это скучно. Да, там 20 страниц мелким шрифтом. Но именно там написано, сколько вы реально заплатите. Ищите слова "комиссия", "плата", "страхование". Всё что найдёте - это ваши дополнительные расходы.
- Четвёртое: спрашивайте про каждую комиссию и страховку: "Это обязательно? Что будет, если я откажусь?" Не стесняйтесь. Это ваши деньги.
- Пятое: не подписывайте договор в день обращения. Возьмите паузу, унесите договор домой, изучите спокойно. Менеджер будет давить: "Одобрение действует только сегодня", "Завтра ставка может вырасти". Не ведитесь. Ваше право - изучить документы перед подписанием.
- Шестое: если что-то непонятно - спрашивайте. Если менеджер не может объяснить простым языком, что означает пункт договора - это плохой знак.
- Седьмое: помните про 14 дней "охлаждения". Даже если вы подписали договор со всеми страховками, у вас есть 2 недели, чтобы от них отказаться.
Вопросы? Пишите в комментариях.
P.S. Если вы брали кредит в последние 3 года, прямо сейчас достаньте договор. Найдите раздел "Страхование". Посмотрите, что там указано. Возможно, вы платите за ненужные страховки, от которых можно отказаться и вернуть деньги.