Друг мой, давай на чистоту. Ты знаешь хоть одного человека без кредита? Я вот из последних десяти знакомых, с которыми общался, девять что-то кому-то должны. Ипотека, машина в кредит, кредитка, рассрочка на Озоне. Это стало нормой. Причём настолько обыденной, что мы уже не задумываемся — а нормально ли это вообще?
Недавно знакомый рассказывал — отпуск в Сочи взял в кредит. Не заработал, но устал же. Взял 150 тысяч, слетал на неделю, вернулся — и теперь год будет отрабатывать эти семь дней. Я слушал и думал: чувак, ты серьёзно? На отдых не заработал, но на кредит заработал?
Мы сами себя в кабалу загоняем
Знаешь, что иронично? Наши предки были крепостными. Работали, чтобы выкупить себе свободу. А мы берём кредит на машину, чтобы ездить на работу. На работу, где будем зарабатывать деньги на выплату кредита за машину. Круг замкнулся.
Сейчас больше 50 миллионов россиян имеют хотя бы один кредит. Каждый пятый честно признаётся в опросах — не тянет. Физически доход не покрывает выплаты. А ещё треть тратит 90% зарплаты на кредиты. То есть человек живёт только для того, чтобы отдавать долги. Встаёт с этой мыслью, ложится с ней же.
Я сам дурак был, брал кредитку лет в 25. Думал — удобно же, грейс-период 50 дней, буду пользоваться бесплатно. В итоге один раз опоздал с платежом на три дня. Начислили процентов на 15 тысяч. Я тогда охренел. Прочитал договор наконец — там ставка 36% годовых мелким шрифтом. С тех пор кредитками не пользуюсь вообще.
На что мы тратим чужие деньги
Посмотри, куда уходят кредитные деньги. Первое место — машина. Ладу Гранту берут в кредит. Без машины на работу не поедешь, да? На работу, где будешь зарабатывать на эту машину. Логика железная.
Дальше идёт ремонт квартиры, техника. Холодильник, стиралка — это ещё куда ни шло. Служить будут годами. Но потом начинается весёлое: неотложные нужды (читай — очередной айфон), отпуск, шопинг на маркетплейсах.
У товарища бизнес связан с займами под залог недвижимости. Знаешь, какие заявки приходят? Женщина хотела взять полмиллиона под залог квартиры, чтобы сыну свадьбу сыграть. Рисковать крышей над головой ради одного дня. Они отказали, конечно.
Или парень приходил — хотел денег на зубы. Не хватало значительного количества зубов, скажем так. У него был план: сделаю зубы, устроюсь на высокооплачиваемую работу, верну долг. В его картине мира главная проблема была в зубах.
Самая жесть — девушка взяла 3 миллиона под залог квартиры в Питере, чтобы положить в финансовую пирамиду. Она знала, что это пирамида. Но у неё был план — рассчитала, когда организаторы смоются, и планировала выдернуть деньги раньше. Не получилось. Квартиры больше нет.
Кредитки — отдельный круг ада
Кредитная карта выглядит безобидно. Вот тебе лимит 200 тысяч, грейс-период 60 дней, минимальный платёж всего 3 тысячи. Удобно же?
Для банка это идеальный продукт. Им карта ничего не стоит — пластик копейки. Деньги не выдают сразу, просто висит лимит. Ты начинаешь пользоваться, а банк сидит и ждёт. Как рыбак с удочкой. Рано или поздно кто-то ошибётся — забудет про срок, не хватит денег. И всё — человек вываливается в процентный период. А там ставка под 40% годовых.
На кредитки тратят деньги на ерунду. Кафе, рестораны — 10% всех трат. Дальше одежда, мелочи, развлечения. То есть то, что можно было купить на свои заработанные. Но когда платишь картой, не чувствуешь, сколько уходит.
Знаешь, сколько людей в прошлом году вылезли в просрочку по кредиткам больше чем на 90 дней? 8 миллионов карт. И это те, кто уже не может платить совсем.
Рассрочки и сплиты — новая ловушка
Думаешь, рассрочка на Вайлдберриз — это бесплатно? Нет, братан, это кредит. Проценты уже встроены в цену. Работает так: ты собрал корзину на 30 тысяч, оформил рассрочку. Магазин продаёт банку этот товар за 27 тысяч со скидкой. Банк даёт тебе кредит 30 тысяч. Эти 3 тысячи разницы — твои проценты.
Банки прыгали от счастья, когда поняли, что могут кредитовать даже мелкие покупки. Раньше не было технической возможности. А тут маркетплейсы — всё оцифровано. Теперь можно в рассрочку купить вообще всё. Носки, карандаши, корм коту.
Ты не чувствуешь, что это долг. Кажется — подумаешь, четыре платежа по 2 тысячи. Не деньги же. Но таких рассрочек у тебя пять. Потом десять. И ты уже не помнишь, кому и сколько должен.
Что делать, если уже влип
Если ты читаешь это и понимаешь — да, это про меня — не паникуй. Выход есть. Я не буду говорить про банкротство, это крайняя мера. Давай по-другому.
Первое — учёт. Звучит скучно, но без этого никуда. Бери лист бумаги или Эксель. Выписывай всё, что должен. Ипотека, автокредит, кредитки, МФО, рассрочки, соседу Витьке 5 тысяч. Всё в одну таблицу. Да, будет страшно. Но от того, что ты это напишешь, долгов не станет больше. Зато увидишь реальную картину.
Второе — даёшь себе слово: больше ни одного нового кредита. Баста. Работаем только с тем, что есть. Единственное исключение — если нашёл возможность рефинансировать текущий долг под меньшую ставку без увеличения суммы.
Третье — оцени каждый долг по трём критериям: какая ставка, сколько должен, что будет, если не отдать. Виталику 5 тысяч можешь не отдать — обидится. Ипотеку не платить — через пару лет выселят. МФО не платить — задолбают звонками.
Четвёртое — договаривайся с кредиторами. Это не стыдно. Банкам важнее вернуть тело долга, чем на тебе заработать. Если видят, что ты на связи, пытаешься решить проблему — пойдут навстречу. Худшая стратегия — пропадать с радаров.
Пятое — начинай отдавать. Три варианта: либо сначала гасишь самые дорогие долги, либо самые большие, либо самые маленькие. Математически выгоднее с дорогих. Психологически проще — с маленьких. Выбирай сам. Главное — начать.
Как не попасть в эту ловушку
Если ты ещё не влез в кредиты или хочешь понять, как действовать дальше — вот простые правила.
Не бери в кредит то, что съедается или быстро дешевеет. Отпуск, айфон, шмотки — это всё НЕ для кредита. Если не заработал — значит рано.
Перед любым кредитом спроси себя — а зачем? Реально зачем мне это прямо сейчас? Без машины правда не обойдусь или можно год-два на метро? Без нового телефона жизнь остановится? В 90% случаев честный ответ будет — нет, не срочно.
Если всё-таки берёшь кредит — читай договор. Целиком. Да, там 50 страниц мелким шрифтом. Ищи реальную ставку, штрафы, скрытые комиссии. Не поленись потратить час. Этот час сэкономит месяцы головной боли.
Кредитная карта — только для экстренных случаев. Не для ежедневных трат. Она должна лежать дома в ящике. Пользоваться можно, только если уверен на 100%, что вернёшь в грейс-период.
Рассрочка — это тоже кредит. Даже если написано "0%". Проценты уже в цене. Спроси себя — купил бы я это без рассрочки прямо сейчас за эти деньги? Если нет — значит не надо.
Что даёт свобода от долгов
Я обрел финансовую независимость. Живу с капитала. Знаешь, что даёт больше всего спокойствия? Не то, что денег много. А то, что я никому ничего не должен. Ноль кредитов. Ноль рассрочек.
Я просыпаюсь и не думаю, кому сегодня платить. Не жду зарплату, чтобы закрыть очередной взнос. Не считаю дни до конца грейс-периода. Это дарит свободу. Настоящую.
Путь к этому был не быстрый. Я 5 лет пахал без отпуска после того, как запустил свой бизнес. Отказывал себе в новых гаджетах, в путешествиях, развлечениях. Но зато я не брал кредитов на всё это. Не заработал — не трачу. Просто.
Это не значит, что нужно жить как монах. Это значит — жить по средствам. Зарабатывать, копить, потом тратить. А не наоборот: тратить, потом годами отрабатывать чужие деньги под проценты.
Кредиты — это инструмент. Ими можно пользоваться. Но только если ты понимаешь, зачем, и уверен, что вернёшь. Займ на бизнес, который приносит больше, чем стоит кредит — это логично. Или ипотека, когда аренда стоит столько же, сколько взнос — тоже можно понять. Но кредит на отпуск, на телефон, на шмотки — это не про инструмент. Это про "хочу, но не могу себе позволить".
Хочешь быть финансово грамотным? Подпишись на мой канал — тут я делюсь своими мыслями и опытом. Будут вопросы — задавай, я отвечаю лично. За спрос не бьют в нос.
Если было полезно — ставь лайк и подпишись.
Важно: Контент не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.