Чем крупнее покупка, которую мы планируем, тем меньше шансов, что деньги на нее мы просто возьмем и вынем из кармана. Если мы не можем выплатить нужную сумму сразу, придется решать задачу за счет времени. Поговорим о том, какие возможны варианты, какой из них в какой ситуации выбрать и какие финансовые инструменты для этого понадобятся.
Есть ли разница между накоплением и погашением кредита?
Технически процесс накоплений никак не отличается от процесса кредитования. И в том, и в другом случае вам придется выводить из своего ежемесячного дохода какую-то сумму, чтобы достигнуть отстоящей по времени цели. Но есть несколько важных нюансов, которые определяют выбор стратегии.
- Разница в том, где вы находитесь по отношению к цели. Кредит с погашением в два года отличается от двух лет накоплений тем, что в одном случае вы пользуетесь своей покупкой и выделяете деньги на погашение кредита, в другом – вы только выделяете деньги и ждете, когда появится возможность сделать покупку.
- Кредит почти всегда будет дороже накоплений – вам придется платить за саму возможность пользоваться заемными деньгами.
- Кредит всегда сделает вас более несвободным, чем накопления. График ежемесячных платежей должен соблюдаться безукоризненно, иначе вы не только подпортите себе кредитную историю, но еще и заплатите больше денег из-за штрафов и пеней. С накоплениями вы свободнее в распоряжении своими средствами – какое-то пополнение можно пропустить, какое-то сделать меньше или больше (хотя залог успешных накоплений – это как раз постоянство и регулярный характер вложений).
- Накопления могут, при необходимости, сыграть роль финансовой «подушки безопасности», вы можете временно поставить накопления на паузу, тогда как погашение кредита всегда ухудшает вашу финансовую защищенность.
Хотите больше узнать о том, как работают финансовые инструменты?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Какую стратегию выбрать для крупных покупок?
Из перечисленных выше особенностей можно сделать некоторые выводы, которые помогут выбрать и построить стратегию.
- Вы нацелены на прибыль. Если ваша финансовая цель подразумевает, что с ней ваши доходы вырастут (например, вы дизайнер и покупаете новый ноутбук для работы или новый станок для мастерской, или получаете дополнительную квалификацию с платным образованием, или берете автомобиль, который сократит вам транспортные издержки в бизнесе), то кредит видится более оправданным подходом, его будет проще погасить за счет подросшего дохода.
- Цель дорожает или деньги дешевеют. Инфляция сокращает покупательную способность денег – и это значит, что крупная финансовая цель со временем становится недоступнее, что снижает эффективность накоплений. То же касается дорожающих товаров, типичный случай – рост цена на стройматериалы для ремонта. Поэтому проще будет купить ее в кредит, оплатив «здесь и сейчас», а потом гасить кредит дешевеющими деньгами.
- Многие финансовые консультанты предлагают для выбора стратегии достаточно простой критерий: если вы можете накопить на планируемую покупку в течение 12 месяцев, то лучше выбрать стратегию сбережений, если вам потребуется больше времени, надо уже рассматривать вариант кредита.
- Помните, что деньги дешевеют. Это неплохо для погашения кредитов, но не очень хорошо для накоплений. Поэтому, выбрав стратегию накоплений, вы должны сразу продумать вариант того, как защитить свои сбережения на вкладе с возможностью пополнения или с помощью такого инструмента как накопительный счет. За счет процентного дохода вы, как минимум, нивелируете воздействие инфляции, а сумма накоплений начнет расти чуть быстрее, ускоряя достижение намеченной цели.
На какие покупки точно не стоит брать кредит
По мнению экспертов по личным финансам в топ-3 плохих целей для кредита входят:
- дорогие гаджеты;
- отпуск;
- организация свадьбы.
Универсальное правило: покупка должна приносить вам пользу дольше, чем вы погашаете кредит на нее. Еще лучше, если покупка помогает вам его погасить. Во всех остальных случаях кредит будет не решением вашей насущной проблемы, а просто способом некоторое время пожить не по средствам, отнимая деньги у себя же в будущем.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!