Дисклеймер: это личный инвест-дневник. Я не финансовый консультант и не даю индивидуальных инвестиционных рекомендаций. Здесь я описываю только свои действия и свои мысли. Инвестиции связаны с риском, возможны убытки.
Хомячков🐹, приветствую, остальным завидую! Хочу детальнее расписать план моего "финансового матраса".
Схема пополнения:
Каждый месяц откладываю 33 333 ₽ на накопительный счёт и раз в неделю перевожу на ИИС примерно 8 333 ₽. Если в месяце получается 5-е пополнение — использую его, чтобы закрывать “долг”, 33 333 ₽ за январь 2026 года и выравнивать год к цели 400 000 ₽. Буфер пополняю ближе к концу первой половины месяца. На счету же необходимо всегда иметь сумму для покупок грядущей недели.
Как я покупаю и распределяю деньги
Чтобы не превращать инвестирование в нервотрёпку, была выбрана максимально простая схема: 4 фонда, как минимум на этот год, и чёткие проценты. Я не пытаюсь угадать “дно” и “пик”, моя задача — делать всё регулярно и спокойно.
Из чего состоит портфель
- OBLG (облигации) — 45%
Это основа и “стабилизатор”. Чтобы портфель не трясло от каждой новости.
- EQMX (акции РФ / индекс) — 30%
Это доля “на рост” на горизонте 5 лет.
- LQDT (денежный рынок) — 15%
Это гибкость: чтобы часть денег была максимально ликвидной и не лежала мёртвым грузом.
- GOLD (золото) — 10%
Это страховка на случай сильной нестабильности.
Как я покупаю каждую неделю
У меня два режима — и всё:
1) Если всё примерно в своих процентах
Я просто покупаю по плану: 45 / 30 / 15 / 10.
2) Если что-то просело и доля стала меньше, чем надо
Я в первую очередь докупаю именно это, чтобы вернуть портфель к нормальной структуре.
Суперточность соблюдать не выйдет при всем желании, достаточно иметь "коридоры"/границы, в которых я совершаю покупки:
OBLG: 40–50%
EQMX: 25–35%
LQDT: 10–25%
GOLD: 7–12%
Если доли внутри этих рамок — значит всё нормально.
Математика доходности:
Я вношу 400 000 ₽ в год. Налоговый вычет при 13% — это 52 000 ₽ (то есть +13% к моим взносам, но деньги приходят позже).
Если портфель за год в среднем даст хотя бы ~10%, то из-за постепенных пополнений реальная “средняя” сумма в работе будет около половины годовых взносов (≈200 000). При благоприятном раскладе, прибыль получится примерно ~20 000 ₽ (это около +5% к 400 000 ₽).
Итого в пересчёте на годовой взнос получается примерно 13% (вычет) + 5% (рост портфеля) ≈ 18%. Это не гарантия, а пример, чтобы понять механику.
Как здесь работает сложный процент (на 5 лет)
Я вношу 400 000 ₽ в год и каждый год получаю вычет 52 000 ₽, который тоже реинвестирую. Если представить среднюю доходность портфеля 10% годовых, то проценты начинают начисляться на всё больший капитал, и каждый год прирост в рублях становится больше.
Итог на горизонте 5 лет получается примерно ~2,8 млн ₽ (это сценарий, не гарантия).
Наглядно: как растут “проценты в рублях” (пример при 10%)
2-й год: ~42 тыс. ₽ процентов
3-й год: ~94 тыс. ₽
4-й год: ~150 тыс. ₽
5-й год: ~213 тыс. ₽
Это и есть сложный процент: одна и та же доходность начинает приносить больше денег, потому что база капитала растёт.
ИИС vs вклад
ИИС vs вклад на 5 лет: вклады могут давать и 15%, но чаще это промо на срок, с условиями и последующим снижением — на дистанции важна средняя ставка, а не максимум “сегодня”. И вклад даёт только процент банка, без бонусов.
У ИИС в моём плане есть структурное преимущество: при взносах 400 000 ₽/год я могу получать вычет 52 000 ₽ и реинвестировать его — это деньги сверху, которых у вклада нет.
Вклад для меня — это буфер/парковка, а ИИС — основной долгосрочный план.
Вклад был бы выгоднее, если бы мне нужна была абсолютная предсказуемость, нет возможности получить вычет или деньги могли понадобиться раньше срока ИИС.
Ниже представлю график, который наглядно показывает разницу между ИИС и вкладом, если капитал не лежит “сразу большой суммой”, а копится постепенно (я условно беру взносы 400 000 ₽ в год равномерно).
Что именно сравнивается на графике
- Вклад 15% годовых (синяя линия) — это сценарий “если бы 15% держались все 5 лет подряд”. На практике так бывает редко, но как ориентир — ок.
- Вклад с промо-логикой (оранжевая линия) — более жизненный сценарий: 15% только первые 3 месяца, потом 10% остальные 9 месяцев. В среднем это выходит около 11,8% годовых.
- ИИС (зелёная линия) — портфель со средней доходностью 10% годовых плюс налоговый вычет 52 000 ₽, который я реинвестирую (вычет приходит позже, поэтому эффект “разгоняется” со временем).
Какой вывод лично для моего плана
Если вклад реально даёт 15% стабильно 5 лет (без ухудшения условий и без просадки ставки), то вклад получается очень конкурентным.
Но если 15% — это промо, а дальше ставка становится ниже (что чаще и бывает), то на дистанции ИИС начинает выглядеть сильнее за счёт вычета: это деньги сверху, которых у вклада нет.
И ключевое: я коплю постепенно, поэтому мне важнее не “поймать максимальную ставку на короткий срок”, а иметь систему на 5 лет, где вклад служит буфером, а ИИС — основным планом.
В любом случае личный выбор каждого, каким образом он будет хранить и увеличивать свой капитал. Я выбрал свой путь, доверившись, как мне кажется, наиболее эффективной и относительно безопасной "биржевой копилке". Складывая деньги в которую, я могу лично управлять находящимися в ней средствами. А значит и доходность в ней будет зависеть не только от "воли случая", но и от полученных мной знаний и опыта. Которые я смогу правильно реализовать.