В конце 2025 года я полностью обнулил свою подушку безопасности. Все деньги направил на досрочное погашение ипотеки под 9,5%.
Сейчас у меня осталась ипотека под 6% — около 7 млн рублей на 28 лет.
И при этом я продолжаю инвестировать 17 800 ₽ каждый месяц.
Звучит странно?
Многие скажут: «Сначала закрой все долги. Потом инвестируй».
Я тоже так раньше думал.
Что у меня сейчас по факту
Без прикрас:
- Ипотека 6% — ~7 млн
- Автокредит — 0,001%
- Долг сестре 500 тыс (она помогла мне закрыть первую ипотеку)
- Инвестиции — 17 800 ₽ ежемесячно уже 2 года подряд
Плюс 50% любых бонусов — в рынок.
Это не импульс. Это система.
Почему я закрыл ипотеку 9,5%
Математически можно было поступить иначе. В тот момент вклады давали около 14% годовых. 2 млн на депозите — это ~280 тыс в год. (без удержания налога). Но ипотека 9,5% давала гарантированную «экономию» около 396 тыс в год за счёт ежемесячного арендного платежа (квартира сдается).
Я выбрал убрать более дорогой долг. Не потому что «так правильно».
А потому что это снижало нагрузку и упрощало жизнь.
Честно? Было немного страшно снимать подушку и оставаться с нулем.
Но решение было осознанным.
Почему я не гашу ипотеку под 6%
Вот здесь многие мои коллеги и знакомые со мной не соглашаются.
6% сегодня — это дешёвые деньги.
Мой портфель сейчас в основном состоит из облигаций и фонда денежного рынка. Доходность — ~15%+ годовых.
Разница между 6% и 15% — около 9% спреда.
Это и есть финансовый рычаг, только без безумного риска.
Если я начну гасить ипотеку по 100–200 тысяч дополнительно в год, при долге 7 млн это почти не изменит картину.
Эффект будет заметен только от крупной суммы — например, если появится премия более 1 млн 💸💸💸 . Но пока такие премии остаются только в мечтах.
Моя инвестиционная модель
Я не ловлю «иксы». Я строю систему.
- 17 800 ₽ каждый месяц
- 2 года подряд
- без перерывов
- независимо от новостей
На момент написания статья основная часть портфеля — облигации и LQDT (денежный рынок).
Акций сейчас около 10% (после продажи ВТБ, остался только СБЕР и ГАЗПРОМ).
Если рынок даст просадку 15–20% по интересным бумагам — увеличу долю акций.
Если рынок стоит в боковике — продолжаю покупать инструменты с понятным денежным потоком.
Не угадываю. Не дергаюсь. Не вхожу на всё.
Где слабое место?
Оно есть.
Подушка безопасности сейчас не идеальная — я её использовал для закрытия ипотеки 9,5%.
Если доход снизится на 30% (к примеру на работе уберут премию) — просто приостановлю инвестиции, будет только реинвест купонов.
Если произойдёт жёсткий форс-мажор — ликвидности (кэша) хватит примерно на 2 месяца.
Это не идеальная конструкция. Но это управляемый риск.
Почему я вообще так делаю?
Потому что через 10 лет мне нужен не «нулевой долг любой ценой».
Мне нужна система, которая работает:
- дешёвые кредиты — оставляем
- дорогие — убираем
- капитал — наращиваем дисциплиной
Если продолжать инвестировать по 15 000 ₽ даже под умеренные 10% годовых, через 10 лет портфель может превысить 4 млн рублей. (О сложном проценте рассуждал в этой статье: 15 000 ₽ в месяц под 10%: когда сложный процент становится заметным)
Это без учёта роста взносов и бонусов. Ипотека и автокредит при этом постепенно обесценивается инфляцией.
Самое важное
Большинство людей выбирают одну из крайностей:
- либо боятся кредитов
- либо боятся инвестиций
Я выбрал управлять и тем и другим.
Не гнаться. Не закрывать всё в панике. Не жить без стратегии.
Вопрос не в том, есть ли у тебя ипотека.
Вопрос в том — есть ли у тебя система.
А вы бы гасили ипотеку 6% или продолжали инвестировать? пишите в комментариях!