За время пользования кредитом в жизни заёмщика может многое измениться: можно потерять работу, заболеть, могут добавиться иждивенцы и обслуживание кредита может стать проблематичным, а то и вовсе невозможным. Мы часто говорим о банкротстве, как о законном способе решить долговые проблемы раз и навсегда - это действительно так.
Но в Гражданском кодексе РФ есть одна статья, которая позволяет должнику также решить свои долговые проблемы законно. Что это за правовое основание - рассмотрим в нашей статье.
Перевод долга в Гражданском кодексе.
Нельзя сказать, что перевод долга сильно распространённое явление, т.к. добровольно принимать на себя чужие обязательства посторонний человек в здравом уме вряд ли станет. Тем не менее, законодатель предусматривает такую возможность в Гражданском кодексе, а именно в статье 391. Можно спутать эту норму с переуступкой права требования долга, однако это разные правовые нормы, т.к. в случае перевода долга меняется должник, а в случае переуступки права требования - кредитор.
По общему правилу, новый должник берёт на себя обязательства предыдущего: основной долг, проценты и неустойки. Однако стороны вправе договориться об ином, например: можно передать только обязанность по уплате процентов, но оставить основной долг за прежним должником, хотя это уже частные случаи.3
В данном случае, самым важным моментом данного механизма является согласие кредитора на перевод долга на третье лицо, заключить соглашение между двумя физическими лицами о переводе долга невозможно (вернее возможно, но оно будет считаться недействительным).
В случае согласия кредитора на процедуру перевода долга, соглашение может быть оформлено в простой письменной форме за исключением случаев, когда договор между первоначальным кредитором и заёмщиков было удостоверено нотариально (в этом случае, соглашение о переводе долга также необходимо заверить у нотариуса). Также, важно учитывать, что перевод возможен до момента обращения кредитора в суд. В случае, если долг уже просужен и открыто исполнительное производство - потребуется разрешение судебного органа.
Виды перевода долга.
В ГК РФ выделяю два вида перевода долга:
- привативный, полностью освобождает должника от обязательств перед кредитором. После оформления соглашения, прежний заемщик выходит из правоотношений и обслуживание долга полностью переходит на третье лицо;
- кумулятивный, который напоминает механизм поручительства. В данном случае, добавляется дополнительный заёмщик, который несёт солидарную с первоначальным заёмщиком ответственность по кредитным обязательствам.
Не всегда в соглашении прописывается вид перевода долга, однако позиция Верховного суда РФ гласит, что при неясности условий договора следует исходить из привативного характера перевода долга.
Как оформить перевод долга?
Для начала должнику необходимо найти третье лицо, которое будет готово исполнять за него обязательства в дальнейшем. В виду особенностей процедуры, чаще всего такими лицами выступают родственники либо близкие должника, находящиеся в лучшем финансовом положении. Финансовое положение также необходимо учитывать, т.к. банки довольно тщательно относятся к проверке кандидатов в такого рода сделках.
Учитывая особенности сделок перевода долга различают возмездные и безвозмездные, которые встречаются крайне редко, в основном между близкими родственниками. В случае же возмездного перевода, вторая сторона (новый должник) получает от первоначального кредитора некую компенсацию, чаще всего имущественную (по той простой причине, что денег у первоначального заёмщика просто нет).
Как только кандидат на роль "долгового преемника" найден, подаётся соответствующее заявление в банк, который, в свою очередь, после проверки кандидата одобряет сделку или отказывает в такой возможности. Банк не обязан соглашаться на перевод долга и может отказать без объяснения причин.
Если банк принципиально согласен на перевод долга, стороны подписывают трехстороннее соглашение. Также стоит помнить, что условия по кредиту для преемника долга не должно быть хуже, чем у изначального заёмщика (например банк не в праве повысить процентную ставку).
Особенно часто перевод долга применяется в ипотечном кредитовании. В этом случае новый заемщик получает не только долговые обязательства, но и права на залоговую недвижимость. После полного погашения кредита квартира переходит в собственность нового должника