Приветствую! Наивно полагать, что блокировка счета обойдет вас стороной, если вы далеки от торговли оружием, финансирования терроризма и отмывания капиталов в офшорах. Не тут-то было!
В августе вступило в силу свежее указание Центробанка, которое не просто упразднило старые нормы, а ввело в действие множество новых критериев "сомнительных транзакций". Этот объемный документ, превышающий сотню страниц, способен вызвать нервный тик даже у опытных консультантов по налогам.
Сегодня мы разберем, как избежать попадания под раздачу, поскольку теперь под прицелом оказались обыденные операции, совершаемые нами почти ежедневно. Ситуация критическая, и незнание правил игры может привести к потере средств в самый неподходящий момент.
"Экономический смысл" – инструмент давления в руках банка.
Самый первый и самый "любимый" пункт новых правил – это транзакции, не имеющие "явного экономического обоснования".
Звучит неплохо, не так ли? Но кто решает, имеет ли ваша операция смысл? Верно, обычный банковский служащий или, что еще хуже, бесчувственный искусственный интеллект.
Представьте себе: банку показалось, что ваша сделка "запутанная" или "нетипичная". Этого достаточно для блокировки.
Или вот еще один перл: уклонение от процедур обязательного контроля. Как это выглядит в реальности? Вы получаете запрос от банка в личном кабинете: "Пожалуйста, объясните этот платеж". Вы были заняты, пропустили, забыли ответить. Банк интерпретирует это как игнорирование и попытку уклониться. Результат – блокировка.
Запомните: даже ваше согласие может обернуться против вас. Предположим, вы хотите совершить платеж. Банк сообщает: "Операция подозрительная, мы не можем ее провести". Вы думаете: "Ладно, я не буду этого делать". Итак, ваш отказ от транзакции после запроса банка теперь является официальным основанием для внесения вас в черный список! Мол, если вы отказались, значит, вам есть что скрывать.
ОКВЭДы — это не просто набор цифр, а важный аспект деятельности. Если раньше многие не придавали значения кодам ОКВЭД, то теперь за несоответствие можно поплатиться.
Указали при регистрации грузоперевозки, а на деле проводите оплату за строительные материалы или оказание рекламных услуг? Расхождение между заявленной и фактической деятельностью — это повод для пристального внимания со стороны органов финансового контроля.
Сюда же относится и "стандартная рыночная практика". Если ваша операция отличается от общепринятых норм (по мнению банка), будьте готовы к объяснениям.
Какие операции с деньгами вызывают вопросы?
Банки тщательно отслеживают движение средств при закрытии счета.
Закрытие счета с переводом остатка в другой банк может вызвать подозрения. Для банка это сигнал о возможном сокрытии информации.
Транзитные операции, когда деньги поступают на счет и сразу же переводятся дальше, рассматриваются как признак "технической" компании или "обналички".
Возврат займа на счет в другом банке также может вызвать подозрения.
Наличные операции и переводы между собственными счетами под контролем.
Регулярные переводы между своими счетами в разных банках рассматриваются как подозрительная деятельность. Разумно распределяйте средства, чтобы избежать ненужных переводов.
Внезапное внесение крупной суммы наличных на счет, который ранее был неактивным, вызовет вопросы о происхождении средств.
Снятие крупных сумм наличных после поступления денег от юрлица может быть расценено как обналичивание. Особенно если компания моложе двух лет и снимает более 30% оборота наличными.
Использование депозитов для "отмывания" денег путем внесения средств на вклад с последующим снятием наличными больше не работает.
Досрочное погашение кредита вызывает вопросы? Этот пункт меня действительно шокировал при ознакомлении с документами.
Внимание! Преждевременное погашение кредита теперь может стать основанием для блокировки счета!
Логика банков такова: "Человек испытывал финансовые затруднения, а тут вдруг смог погасить ипотеку досрочно. Возникает вопрос об источнике этих средств. Не исключено, что они получены незаконным путем."
Вам придется подтверждать законность средств, используемых для погашения кредита. Это абсурд, но такова новая реальность.
Что еще попало под подозрение?
Удаленное управление счетами. Если с одного IP-адреса или устройства осуществляется управление счетами различных компаний, не имеющих общих владельцев, это вызывает вопросы. Это касается бухгалтеров, работающих на дому.
Платежи через Почту России. Организациям, использующим почтовые переводы для выплат физическим лицам, создают препятствия.
P2P-переводы (с карты на карту). Постоянные поступления средств на карту от множества разных людей могут быть расценены как незаконная предпринимательская деятельность.
Разрыв НДС. Получение средств с НДС и использование их без НДС приводит к блокировке счета.
Как действовать в сложившейся ситуации?
Я не хочу сеять панику, но ситуация такова, что безопасных операций почти не осталось. В новые инструкции ЦБ включено практически все, что связано с обычной деятельностью бизнеса.
Как избежать проблем?
Поддерживайте связь с банком. Отвечайте на запросы быстро и подробно.
Следите за кодами ОКВЭД. Они должны соответствовать виду вашей деятельности.
Ограничьте использование наличных средств. Предпочитайте безналичные расчеты.
Не проводите бессмысленные транзакции. Переводы между своими счетами должны быть обоснованы.
Подготовьте документы. При досрочном погашении кредита или внесении крупных сумм наличными будьте готовы подтвердить источник средств (договор купли-продажи, выписка со счета и т.п.).
Предупрежден, значит вооружен. Сейчас важно соблюдать установленные правила, даже если они кажутся нелогичными, чтобы избежать блокировки счетов.