Представьте, что вам нужно взять кредит, а у вас спрашивают сколько у тебя крестьян. И банк регулярно «забывает» отчитаться перед государством о том, куда делись деньги!😗
Добро пожаловать в 1754 год, в историю первого в России государственного банка - учреждения с благими целями и фиговыми результатами.
Подписывайтесь на мой дзен-канал и на мой телеграм-канал!
Как всё начиналось
Всё стартовало при императрице Елизавете Петровне. Дворяне разорялись, закладывая имения беспощадным ростовщикам. Чтобы спасти элиту от финансовой пропасти, 13 мая 1754 года был создан Государственный Заемный банк. Фактически это были две конторы под одной вывеской:
- Дворянский банк (в Москве и Петербурге) - для землевладельцев.
- Купеческий банк - для поддержки внешней торговли.
Идея была благородной: раздавать дешёвые кредиты под 6% годовых, избавив их от грабительских процентов. Казалось бы, вот он, рывок к цивилизованной экономике. Но уже на старте всё пошло наперекосяк.
Особенности национального кредитования
Банк работал по простой, но специфичной логике. Размер займа определялся не столько бизнес-планом, сколько количеством «крестьянских душ» у заёмщика. Одна душа оценивалась в 10 рублей кредита. При Елизавете крепостной оценивался в 30 рублей, позже цена росла.
То есть, чтобы получить 1000 рублей, нужно было иметь в собственности 100 человек. У вас меньше 50 душ? Банк вам мог и отказать. Кредит выдавался под залог имений, драгоценностей, каменных домов, но никаких депозитов от частных лиц банк изначально не принимал. Он был не для приумножения денег вкладчиков, а для их раздачи «нужным людям». То есть только кредиты и ничего более.
Немцы, долги и тихое разорение
Именно здесь началась главная драма. В России катастрофически не хватало грамотных бухгалтеров и управленцев. Отчёты не велись, документы терялись. Государству пришлось срочно нанимать иностранных специалистов (в основном немцев), чтобы хоть как-то наладить учёт. Даже спустя годы бухгалтерией в банке заведовали немцы.
Дворяне, почувствовав, что кредит - это почти подарок от государства, массово перестали возвращать деньги. Правительство шло к ним навстречу: объявляло моратории, продлевало сроки, прощало долги. В 1759 году плательщикам и вовсе разрешили оттянуть оплату «на неопределённое время».
К 1761 году выяснилось, что заёмщики не просто задерживают платежи - они вообще не собираются отдавать казённые деньги. Сенат пытался потребовать отчёта от банка о положении дел, но его указ благополучно проигнорировали.
В 1770 году банк подумал, что раз денег государства не хватает, то пора бы уже принимать депозиты. Поэтому банк начал принимать деньги за 1% годовых, который ты платишь банку. Спустя время условия изменились, теперь уже банк платил тебе за открытие депозита 5% годовых. Но количество первых инвесторов было маленьким в 1774 году только 58 депозитов. Было предсказуемо, что в случае требования вклада назад банк не
будет способен вернуть деньги вкладчикам, не говоря уже об обещанных
процентах. Московский офис Дворянского банка должен был признать себя
банкротом.
Банк, который не смог
Купеческий банк быстро обанкротился, не выдержав неэффективного управления и долгов. Дворянский - продержался дольше, до 1786 года, постоянно требуя от государства всё новых вливаний. Первоначального капитала в 750 тысяч рублей катастрофически не хватало. К 1786 году государство вкачало в него уже 6 миллионов - гигантскую по тем временам сумму.
Но это не помогло. Банк погряз в безнадёжных долгах, его деятельность была парализована.
9 июня 1786 года Екатерина II поставила точку в этой истории, выпустив указ о преобразовании остатков Дворянского банка в Государственный заемный банк - уже с другими правилами и надеждами.
Что же в итоге?
Опыт первого банка, хоть и провальный, стал важнейшим уроком. Он показал, что без чётких законов, профессионального управления и, что главное, финансовой дисциплины заёмщиков любая благая инициатива ведёт к разорению казны.
На его обломках стала выстраиваться более сложная банковская система России XIX века: появились государственные коммерческие банки, ссудные кассы, а позже - первые частные банки. Каждый следующий шаг пытался учесть ошибки своего печально известного предшественника, который, по сути, был не банком, а щедрой, но безответственной раздачей государственных денег «своим».
Мораль истории? Даже самая лучшая финансовая идея обречена, если её реализуют непрофессионалы. Первый банк России стал тому ярким и дорогостоящим примером.
Так что да. Не только в наше время в финансах какие-то драмы происходят)